谷粒说｜疾病相关的保险，你怎么看？_布谷新金融

8月30日布谷TIME发过一篇关于“众安100万住院医疗保险”的文章引发了微信群大家对保险的大讨论。一时间，私信问布谷君要保险链接的人多到让布谷君觉得自己秒变成了卖保险的经纪人。

先说一句，这款保险纯粹是无私分享，布谷君不卖的哈。没收钱，没收钱，没收钱！

谷粒们对疾病方面的保险十分关注和需要，毕竟得个病要花不少钱。在群里大家提出很多问题，也有一些比较专业的谷粒（基本都是买保险的老司机）热心地给予了解答。

于是乎，布谷君到每个群里又爬了千层高楼，给大家把精华都整理出来啦～

保险里的一些概念怎么理解

@饭团（来自交流群）：免赔额就是只有超过的部分报销。例如买了这一款（布谷君注：指众安100万医疗险），住院花了10万，在没有其他商业保险的情况下，只报销（1-10）万。如果住院花了9900，在一万免赔额内，无法报销。

@东阿阿胶风（来自交流群）：买保险，最后把钱全返给你，还稍微给点利息的，是返还型保险。保险公司不是善堂，羊毛出在羊身上。交钱，不返还，就是消费险。

@echo（来自谷粒多1群）：重疾险是一经确诊就赔付保额，保额随便你花到哪。没有的重疾由于其他原因死亡的话，比如意外，就只退保费。

我买了意外和重疾，说句不好听的，人死亡无非两种原因，不是重疾就是意外，所以我买两种保险几乎可以保证我的父母在我死以后拿到钱。

众安100万住院医疗险分析

@闲僧（来自谷粒多2群）：众安保险的背景和它的优劣势。主要它是有三马做股东的光环（布谷君注：腾讯马化腾、阿里马云、平安马明哲），但是它是线上保险，没有相对贴心的跟踪服务。

再看看这份保险本身。它有一个免赔额，有这一条存在，基本上的普通医疗保险我认为是虚设了，赔不到的，就算设置成一千万，也拿不到钱。它是必须超过一万的部分才会赔付，试想，哪个人生个普通疾病能花超过一万元的。

另外，恶性肿瘤只是重大疾病的其中一类，所以从这点来看，这份保险仅仅是一个普及款，让大家看着便宜，就想来买，普及一下保险意识，但是，重大疾病包含很多项的，有53大类，恶性肿瘤仅仅是其中的一类，如果，客户得的不是肿瘤，那么，这份保险是赔不到钱的。我们讲，保险是买什么保什么，买多少保多少，就像不可能要求冰箱做洗衣机的是一样，买了疾病保险，它就是管疾病不管意外，买的是一类疾病，那么发生其他疾病它也就不能赔付的，所以说，要了解清楚再买，不然，到时候如果真的赔付不到，会对保险生出误解哦。

你看这份保险，它的保费多低啊，没想过为什么吗？它有设置几个门槛，第一，有免配额一万元呢，也就是说，普通生病自己先花一万，以外的再谈赔付。第二，它只有肿瘤一类发病赔付，这只是重大疾病里的一类。只能说作为一个重疾险的补充。对于有社保的人群来说，性价比还是挺高的。

另外了解到，这款保险是一次赔付，后续续保基本可以说不可能。

@小飞哥（来自谷粒多1群）：这个保险是报销型，先付钱，出院了再报销。

购买重疾保险要注意什么

@阿宝君（来自谷粒多多群）：我买重疾保险的时候，要审核的，如果之前有过轻微疾病史，保险公司会拒保或者某一项除外。不审核后期赔付估计困难，比如说有过甲状腺病史或者三高，正规重疾险的话保险公司有审核，如果你曾有并且没有上报，后期理赔会遇到麻烦。一定要如实告知，哪怕体检出来有点小毛病都要说明一下，现在都是联网的，特别是在医院有过检查的，保险公司一查就查出来了，友情提醒一下。如果你没体检，没看病记录，那保险默认为你没病。

@队长给我球（来自谷粒多多群）：两年不可抗辩的前提是如实告知。如果得了相关疾病，一定没得赔。

@汤包（来自谷粒多多群）：重疾险一般有两年不可抗辩，住院医疗险一般都没有。如实告知，买的时候不填一时爽，真生病了，就算打官司，最后能陪，也很痛苦。香港保险的条款更明确，如果没有如实告知，超过两年也不可以理赔。体检有点小问题可以线下同时投几家，一般核保结果还真不一样。

购买住院医疗险的一些建议

@大小月的妈（来自谷粒多多群）：住院医疗险的话，我建议大家还要考虑一个能不能报私立、国际部，至少是特需的问题。我自己亲身经历：2008年我儿子肺炎，儿童医院住不上，人家都重症。回家不放心，于是咬咬牙住了新世纪儿童医院（私立）。那会没保险，二十几天花了十几万。这是2008年的价儿。所以现在全家上了中高端险，可以报销国际部和特需部。

中国大陆保险和香港保险的综合分析

@队长给我球（来自谷粒多多群）：中国大陆保险和香港保险的区别：香港保险疾病没有统一标准，各家公司自己确认；国内重疾疾病种类是保监会确定的25种。疾病定义也不太相同，例如香港保险对于原位癌只保7、8个部位；国内的保原位癌是所有都算。并且，有些疾病在香港属于轻症在国内属于重疾，有些疾病在国内属于轻症，在香港属于重疾。香港对于国内的精神病是不保的。

总之，疾病方面是各有所长。香港保险都是分红型的产品，分红来自各家保险公司利润。有些香港保险的万能型产品曾出现负收益。香港保险在设计产品时，预定利率较高，看起来保费相对便宜。最近，国内保险产品性价比已经可以和香港媲美。香港保险还存在汇率问题，需要考虑。

香港重疾险附加的住院医疗一般是是全球保，在国内是指定合作医院保险，国内保险的住院医疗一般是公立医院和2级以上医院都保。在轻症方面，国内重疾险做的更好，可以豁免保费。香港保险是算在总保费里面的，例如轻症赔付了20%，再得重疾就只赔付保费的80%。香港保险，首次投保需要到本人来香港投保，后续理赔寄送材料。理赔出现纠纷时，内地人来香港打官司费用昂贵。总体来说，各有优劣。