这个教育金的好，很多人不知道..._布谷新金融

图：CTO小姐姐（保二爷版权，不能转）

马上六一，说说给孩子买的教育金吧...

1.

所谓教育金，就是存一笔钱不动，留着给孩子上大学用。

当然你不用来上学也行，用来结婚，买房都无所谓。

他本质就是一个保本保息的长期理财。

市面上的教育金，实际年化收益率IRR在3%-4%之间。

比较热门的和收益较高的几个，对比如下：

（点击可看大图，不能转）

目前收益率最高的是渤海i宝贝年金险。

实际收益率IRR能达到3.94%。

很多人没意识到这个教育金的好，有必要仔细讲讲...

2.

渤海i宝贝年金险的设计是这样：

可以给满30天-11周岁的孩子买，

不管你啥时买，都是从18周岁开始领钱，21周岁领完。

18-20周岁，三年，每年领取保额的9%；

21周岁，一次性领取保额的73%。

如果小孩身故，则返还所交保费或现金价值较大者。

譬如：

0岁男孩，一次性交1万块，则保额（总领取额）为22029.3。

孩子18-20周岁，每年领取1982.64块；

21周岁，领取16081.39块。

累计领取的钱，是所交保费的2.2倍。

用IRR公式计算一下，则0岁男孩买，一次性交，实际年化收益率是3.94%。

并且，年金险都是持有时间越长，收益越高。

小孩子年纪越小买教育金，收益率越高，越大买，收益率就会越低。

二爷也算了一下，

这个教育金，即便是给11岁的小孩买，IRR也能达到3.84%。

其他年龄段购买，能达到的IRR如下：

（渤海i宝贝年金险各年龄段收益率验算）

这个收益，是保险公司承诺的保证收益，确定的。

只要你按时交，到期就一定能拿到，

So，

这个年金险，就相当于一个保本保收益的定期理财。

3.

之前我写教育金，有人留言说不如买股票或长期定投基金。

这完全是不同类型的资产，也不是每个人都能承受风险。

在股市的大起落落落中，能坚持定投5年，10年，20年的人，是少数。

因为追涨杀跌是人性。

很多人自以为能承受风险，但连跌7天，亏损个30%，马上就会肉疼。

跟保本保收益的教育金对标的，就应该是银行存款。

银行存款，一般按单利计息，就是到期还本付息。

而年金险，咱们计算出来的IRR，都是复利的结果。

如果期限短，1年-5年，单利和复利影响不会太大。

如果时间拉很长，利滚利（复利）和到期还本付息（单利），就会有很大区别。

以这个年金险为例，按20年算，（1+3.94%)^20≈（1+6%*20）

也就是复利3.94%≈单利的6%。

从国际趋势看，银行存款利率都是降低的。

目前，存款利率最高的是一些小银行推出的创新型银行存款，智能存款。

活期能达到4%，5年期能达到5%+...

但他们的收益率也一直在下滑，并且按目前的监管态势，很有可能被掐死。

就跟曾经的高收益短期万能险一样，再也买不到。

这个时候，教育金的优势就显现出来了。

银行存款，一般最长也就5年期，因为银行也不敢保证太长时间的收益。

但教育金就可以锁定20年的长期收益。

在20年里，不管外界风云变幻，涨涨跌跌，他都保本保息，收益率不变。

他适合追求稳定的人儿。

4.

而这个渤海i宝贝，

在同类教育金里，他的收益率最高。

并且以后也不太可能有比他更高的。

因为4.025%是监管允许的最高预定利率。

并且监管依然觉得这个利率高了，目前都不再批复预定利率为4.025%的年金险。

新出的年金险，预定利率最高只能达到3.5%，那么实际收益率一定会低于3.5%。

所以，预定利率为4.025%的年金险，本身就很稀缺。

如果监管不放开，那么以后就不会再有。

渤海i宝贝的IRR能达到3.94%，如此接近预定利率，算做到了极致。

并且他还有一个很妙的设计：

你只要买了，哪怕100块也行，后期都可以灵活追加。

不限金额，不限次数，啥时想投资都可以。

即便这个教育金停售（这个风险是有的），别人都买不了，你还是可以追加投资。

可以吃定他，绑定他，只要你乐意...

5.

总结一下，

如果你要买教育金，渤海i宝贝就是目前最值得买的。

但要注意：年金险适合长期持有。

买了之后，老老实实等到18-21周岁领取，没有任何问题，收益是确定的，不会波动。

但如果前几年退保，会有一定损失。

So，买教育金最好满足3个条件：

A.大人和孩子，把保障型保险都买齐了；

B.有余钱，且可以长期不动；

C.有孩子。