先订正个事,我上周写无招牌游记时说用延误6小时中银保险给赔了200块,后来仔细一看,是241块,特此订正哈。
昨天看到报道说百信银行寻求不超过70亿元人民币融资。
2017年11月18日正式开业的百信银行(全称为“中信百信银行股份有限公司”)注册资本20亿元人民币,中信银行和百度公司分别出资70%和30%。
2018年中信银行和百度公司又通过认购百信银行扩发的新股增资20亿元。至此,百信银行的注册资本达40亿。
此次百信银行寻求融资,或意味着在消费金融市场有进一步的大动作?
前不久百信银行刚刚和51信用卡达成战略合作,着力点就在消费金融上。
百信银行是继网商银行和微众银行之后,又一家带着互联网基因的金融科技银行。
比起前两者的自带光环,百信银行显得有些低调。
但也只是显得低调而已,百信银行的发力点在消费金融上。
从中信银行2018年度财报上可以看到 ,百信银行于2018年度在线发放了近800亿贷款。
(截图来自中信银行2018年财报)
财报里没有提供所发放贷款的具体细分,不过据更早的消息,消费贷款占了大部分。
(截图来自百信银行官网新闻动态《百信银行交出周年成绩单》)
从百信银行自己披露的消息来看,截至2018年10月底,累计发放了636亿贷款,其中消费贷款545亿,小微企业普惠贷款91亿,比例接近6:1。
照此推测,近800亿的贷款中有大约685亿的消费贷款。
按财报中400多万个人用户的数据来算,消费贷款笔均约为1.7万元。
2.
(截图来自百信银行App)
从百信银行App和微信公众号两个渠道都能轻易找到消费贷款的入口,度小满金融所提供的消费贷款产品也和百信银行有合作,但产品有所不同。
虽然页面显示最低日利率为万2,但实际上都要高出不少。在贴吧里就看到一个用户的贷款额度为1800,而日利率为万5。
一年放685亿的消费贷款,理论上来说即使风控过不去,也不是没有实现盈利的可能,毕竟在消费金融领域常常提前算好损失的概率,用利息来补偿。
但是翻看财报后发现2018年度百信银行营业收入12.95亿,净亏损4个多亿。
(截图来自中信银行2018年财报)
这或许是因为百信银行在揽储方面也花了不少成本。
在今年3月21日之前,百信银行的“智惠存”系列产品收益率颇有吸引力。
智惠存产品收益率4.1% (可以随存随取,当日计息);智惠存30天产品收益率4.15%;智惠存90天产品收益率4.3%;智惠存180天产品收益率4.5%;智惠存360天产品收益率4.6%。
与很多中小银行吸引用户的智能存款类似。可以随存随取的智惠存产品,既能当活期用,又能拿远高于活期的收益。
此类产品去年风靡一时,风头无两,但如今“随存随取,按日计息”并非活期却有着活期名义的产品正处于强监管的边缘。
百信银行在3月21日之后调整了智惠存系列产品的收益率,智惠存产品和智惠存30天产品的收益率都调低至4%以下。
在财报里可以看到2018年百信银行的负债是327.01亿,由于没有细分的数据,无法确定这部分负债有多大比例属于用户存款。
所以对揽储成本高企导致无法盈利只是一个猜测。
3.
不仅在消费金融和揽储上动作惊人,百信银行还是三家金融科技银行里唯一做网络借贷资金存管业务的。
2018年9月20日,中国互联网金融协会在“全国互联网金融登记披露服务平台”正式公布25 家银行通过网贷资金存管系统评测的声明,入围首批银行存管白名单的就有百信银行。
据百信银行官网,有6个网贷平台选择了百信银行作为资金存管银行,包括小赢网金、点融网、凤凰金融、麻袋财富、聚优财,还有刚刚爆雷的网利宝。
其中小赢网金、凤凰金融和麻袋财富是今年在百信银行上线存款业务的。
询问了相关的网贷平台,据说其在百信银行的网络借贷资金存管业务的费用是百万级别。
这么看来网贷资金存管业务在百信银行去年的营收中占比不大。在网贷强监管,前途坎坷的形势下,百信银行的这部分收入或不可持续,但对其营收影响显然有限。
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