泛滥的信用分：将地铁逃费、列车上进食记录在案，是否超出征信概念？_布谷新金融

近期有关地铁逃费、占座、列车上进食等不文明乘车行为，将被纳入个人信用不良记录的讨论，关注度较高。

针对此点，有部分人表示赞同。将个人行为数据记录在案，当需要依据量化数据，对他们施行一系列奖惩机制、或批准申请贷款时，就“有数可依”。

但也有少部分人表达了不同声音：信用记录本来只应该记录金融中的失信行为，在金融机构授信时，给其提供参考。将个人行为数据也记入个人信用中，会不会超出了征信的概念？

 诚信不等于征信 

以福州市花命名的“茉莉分”，是2018年6月福州市推出的个人信用分，由政府部门归集个人公共信用后，计算得出的评分，应用于金融、公共服务、行政服务等多种场景，并与奖惩激励相挂钩。

福州市数字办曾伟东主任，曾对茉莉分有过这样的评价。

“福州市的个人信用评价——‘茉莉分’，是以福州市公共信用信息平台归集的个人信用数据为基础，建立个人信用评估模型，通过大数据分析计算信用评分，覆盖全体市民。”

除了福州市，目前全国范围内，已经有包括苏州、杭州、威海在内的20个城市，推出了类似市民信用评价产品。

苏州市在其推出的个人信用评价机制——“桂花分”中明确表示，凡“桂花分”高的市民，在任何一家线下合作门店消费时，除享有上述商家自身优惠，还能在此基础上享受折上9折。

我们可以看到，地方政府在推出这些个人信用分时，把社会诚信和征信概念，全部囊括了进去。

独立观察人士郭大刚明确向消金界表示，这是一种对于个人数据的滥用。

2013年国务院发布的《征信业管理条例》，清晰直白地阐述了究竟什么是征信。

“征信是指，作为信用交易双方之外的征信服务机构，依法收集、保存、整理、加工和分析信息主体信用信息，并主要为信用交易的授信方，提供信息服务的活动。”

由此可见，征信信息主要是提供给信用交易的授信方，主要用于金融活动和商务往来。

而各大城市所发布五花八门的“信用分”，无疑远远超出了这个范畴。将居民日常活动所产生的各项数据，用于商业活动，信息失真的风险将增大。

地方政府因把与借贷无关的行政处罚等信息纳入“个人评价分”并运用于社会各个领域，引发了各界不小的争议。

人民银行征信中心副主任汪路就曾明确表示，大力倡导建设"社会信用体系"的另一个负面作用，是给一些行业监管者不作为或作为不够，未能维护好行业市场秩序，提供了易于推卸责任的借口。

一说起问题来，都可以说"信用缺失"、"社会诚信出了问题"、"还没有建立起社会信用体系"。

“这样，把纠正一切不诚信问题、市场违规问题，甚至打击违法犯罪问题的希望都寄托在建立"社会信用体系"上，期待"毕其功于一役"。这不仅天真，不切实际，而且有害。”汪路最后表示。

除使用不当外，郭大刚也对各方搜集信息资格提出了质疑。

“搜集自然人信息，必须持牌，且接受有关部门监管。”

 非法获取用户数据较容易 

然而民众所依赖的，“通过正规获取用户数据”，谈何容易。

一个不留神，你的信息就可能被不法分子偷走并滥用。

用户求职时，在几家招聘网站上注册了个人信息、留下了联系方式。

这些信息，很可能被现金贷公司盯上。

消金界了解到，部分现金贷公司会从招聘网站运维人员那里，获取用户号码，因为在这些招聘网站上注册的用户，大都是一些刚刚毕业的学生。

社会阅历不够，常常缺钱用，他们就是现金贷公司，最好的目标客户。

“他们用1元/条的价格，从招聘网站运维人员那里，购买这批小孩的信息数据。经常一买就是几万条。”一位从业者如是告诉消金界。

更为夸张的，通过一些小渠道，不法分子也能获取他们需要的数据。

消金界就曾曝光过一款叫做“闪电查询”的工具，只要用户输入姓名、手机及身份证号，即可查询自己的信贷记录。结果会以“信用简版”和“信用详版”呈现给用户，查询费用分别是3.99元和5.99元。

在信用简版中，用户只能看到自身的借款平台总个数及大致类型，还有是否逾期等信息。

信用详版的数据细致程度更加惊人，该版本中包含了运营商数据，包括用户的入网时间及总时长，与投资理财公司、小贷公司、银行等通话分类。甚至还囊括了近三个月内的主要联系人。

名义上，这些数据只能运用于网贷信息。但一旦落到不法分子手里，势必对于个人会有很大伤害。

 借鉴美国 

其实在个人征信行业，我们可以看看信用体系相对完备的美国是如何做的。

美国对个人征信服务管理的基本原则是，既要保护个人隐私和合法权益，又要保证正常信用信息的充分交流。

《公平信用报告法》不仅规定了信用局可以合法地取得信用信息，也规定了消费者的信用报告只有在合法前提下，才能被他人取得，最大限度地保护消费者的隐私权。

为了达到上述目的，法律从三个方面作出界定：一是什么信息属于个人隐私，应当予以保护，什么信息属于正常的信用信息，应当公开并允许征信机构搜集；

二是如何保证信息的使用目的是正当的，即不能被滥用；

三是如何保证信用信息的准确性、完整性和及时更新。

因此，法律规范的核心在于，既要充分保证个人隐私和权益不受损害，又能够为征信活动的正常开展创造必要的条件，即必须根据公平、合理的原则在二者之间作出平衡。

美国有上千家地方级的信用局，主要隶属独立经营的 Experian、Equifax、Tran-sUnion三大信用局。

政府既不做投资或对其进行组织，也不对征信服务行业实施任何经营许可，而是充分发挥市场机制的作用。

美国的信用行业有许多自律性的组织，如美国信用管理协会、信用卡行业协会、消费者数据产业联盟等等，这些行业协会依据协会章程和行业规则在会员间进行交流、培训、协调，实现自律管理。

政府则是通过立法的形式来规范征信活动各方的行为、明确各方的权利与义务，使征信活动的各方参与者均能按照明确的规则进行自由竞争。

美国的信用法律体系和执法监管体系相辅相成，《公平信用报告法》、《平等信用机会法》、《公平债务催收作业法》、《公平信用结账法》、《诚实租借法》等16项法律构成了国家信用体系正常运转的法律环境。

这些法律几乎涵盖了所有信用关系、信用方式和信息交易的全过程，每一项法律都明确了主要执法和辅助执法机构。

目前，联邦贸易委员会是个人信用体系的主要监管部门，司法部、财政部、联邦储备系统及货币监理局配合联邦贸易委员会负责相关业务的监管。

多部专项法律和多个部门联合监管，为维护信用市场秩序提供了重要的制度保障。行业的自律管理与政府的监管形成了微观与宏观管理职能上的相互补充。

当然，必须要指出的是，即使是美国信用体系，也不时有风险爆发。

美国消费者金融保护局（CFPB）官网公告显示，今年3月，CFPB认为益博睿（Experian）及其子公司欺瞒消费者，称其向消费者推销及出售的信用评分（credit scores）将用于借贷机构的信贷决策。

CFPB要求益博睿如实陈述其信用评分的用途，并交纳300万美元的罚款。

一位行业内人士对消金界表示，目前我国个人信用行业，还处于发展初期阶段。要达到一个比较完善的地步，还需要经历漫长的发展。