告别余额宝，他们收益更高更安全..._布谷新金融

图：CTO小姐姐（版权作品，不能转）

1.

说说二爷最喜欢的创新型银行存款...

以前讲过，投资有个不可能三角，就是低风险，高收益，高流动性，不可能同时达到。

但创新型银行存款简直不要太完美。

他本质是银行存款，安全，又能随存随取，收益还能达到4%左右。

是一些中小银行跟大银行竞争，吸引存款的产物。

最早的创新型银行存款，以富民宝为代表。

在去年上半年，随存随取能达到4.7%，如果存够5年，利率为4.8%。

但随后利率一路下滑，稳定在了随存随取4%左右。

但问题是，他家现在基本买不到了。

在京东金融是售罄，在富民银行自己的APP也是售罄。

2.

主要原因有俩：

一是监管。

富民宝的底层资产，其实是一笔5年期存款。

你投1万块，相当于你在富民银行存入1万块，5年到期。

怎么做到随存随取呢？

银行找了第三方金融机构合作。

如果你取出，第三方金融机构会支付你持有期间的本金和利息。

他享受接下来存单的收益权，有人再买的时候，可以卖出。

简单说，就是银行找了第三方介入，让定期存款变得具有灵活性。

所以为啥叫创新型银行存款呢，这就是创新之处。

其他银行的操作，也基本这样。

只不过是存款期限，跟合作的第三方金融机构不同而已。

从咱们的角度来说，其实很爽。

收益高，流动性也高，你要老老实实存够三五年也行。

而且这些银行虽然小，但都是有银行牌照的正规军。

受银保监会监管，并且受存款保险条例保护。

根据央行的《存款保险条例》，银行存款50万以内保险兜底，100%赔付；

高出50万，按清算比例兑付。

所以，即便最糟糕的情况，每家银行放50万以内，是可以放心的。

但在监管眼里，这叫期限错配，就存在风险。

之前，像富民宝，微众银行的智能存款+等树大招风的产品，都被要求整改。

要么下线，要么限额...

3.

还有一个原因，银行不差钱。

今年，央行多次放水，就是降低存款准备金率。

假设以前银行收到存款100万，要交给央行20万，做准备金。

现在，100万只需要交给央行10万，自己留下的钱就多了。

银行不缺钱，自然就会下调存款利率。

更惨的是，央行今天开始还会下调中小银行的准备金率。

所以呢，

创新型银行存款的利率，可能还会下调。

4.

现在，这类产品基本都采用阶梯计息。

不同的期限取出，利率不固定，按阶梯式提高。

二爷找到一个利率还不错的中关村银行的会存，

对比一下余额宝和微众银行的智能存款，利率如下：

就还是活期，可以随存随取，节假日存入也一样是当日计息。

存款达到7天，结算利率就为3.8%；达到6个月，结算利率就为4.2%；两年为4.5%。

都比微众银行的智能存款，高出一截。

5年期满，则结算利率为4.71%，并不算太高。

所以，这个产品，短期存会比较有优势。

它还有一个好处：

取出的时候，可以全额立刻到账。

我在买房前，首期款基本放在富民宝，每笔只能取5万，都搞出来，手都抽筋了。

5.

总结一下：

创新型银行存款，本质是银行存款。基本可看做50万以内保本保息。

我自己的大部分钱，也放在这类产品里。

前面提到的中关村银行的会存，点“这里”就可以买。

需要下载一个叫“理财魔方 ”的APP，开通一个中关村银行的银行账号。

这个“理财魔方“是一家综合性的金融投资平台。

主要代销基金，银行存款，保险啥的...

有证监会和银保监会颁发的相应资质，平台没问题。

当然，

你的钱其实是存入中关村银行，跟购买渠道无关，所以不用担心。

ps:

据我了解，这个产品目前放出来的额度不多。

如果额度没了，就得等一段时间才能买，自己留意哟..