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抵押了它,可以「每月领钱」_布谷新金融

2021-04-23 00:30:16 来源:蔚蓝财经

1、

好久没写过保险了。

最近香港的保险行业出了有意思的功能——保单逆按揭。

简单来说,

申请人把自己的寿险保单抵押给按揭证券公司(下简称“按证公司”)贷款,

其可以选择与固定年期内(10年、15年、20年,年限越短,每月到手的金额越高)或终身每月收取固定的金额作为“养老金”(这实际上是一笔抵押贷款),

但一般情况下,申请人终身不用还款。

当他故去之后,

按证公司以他的保单保额来偿还这个申请人的生前收到的“养老金”。

如果保额大于申请人在按证公司的抵押借款的本息,

那么该公司在结算完之后,

再把保额多余的部分退还给遗产代理人。

如果保额无法覆盖申请人的“养老金”,其遗产继承人也不用担心,之间的差额由按证公司承担。

保单逆按揭对申请人,也就是借款人的要求为——

60岁以上,为保单的持有人及受保人,

保单以港币或者美元计价,且保费已经完全缴清等等

香港按揭证券有限公司在官网上举个例子,

申请人为现年65岁的男性,他保单的保额为200万元港币,如果它申请保单逆按揭,每月拿到的钱是这么多

(浮动计划和定息计划,是香港贷款的两种计息方式)

如果这个老人不幸在第十年去世了,那么,按证公司在结算完这十年的支付给老人的年金之后,再把保额的余额支付给保单的遗产继承人。

如果这个老人很幸运活得很久,领到的钱超过了保额200万元(几乎不太可能),他的继承人也不用担心,多出来的钱也都由按证公司来承担。

简而言之,

把自己买的保险,身故之后保额的权益,抵押给按证公司,借钱给自己发养老金,本息以身故之后的保额来还

一定程度减轻了自己,以及子女的养老负担。

不过,很遗憾

这个产品并没有对内地人开放,

只有持有香港身份证的人士才可以申请

2、

美国的“保单贴现”产品,

和这个“保单逆按揭”有“异曲同工之妙”。

区别在于,保单逆按揭,是每个月支取一定的金额,

而保单贴现,则是把保单抵押给保单贴现公司,这个公司直接一次性付给保单持有人一笔钱,

这笔钱会大于保单的现金价值(退保金额),

但低于保单的保额(生命预期越长,贴现率越低,比如,18-24个月的生命预期,贴现率为保额的50-59%,0-5个月的生命预期,贴现率为保额的80-85%)。

保单贴现公司继续支付原保单持有人的保费(并不要求保单保费完全缴清),

等到ta死亡,保单贴现公司获得ta的保额,

和保单逆按揭不同,

保单贴现的保额权益完全归属于保额贴现公司,

而逆按揭则是在保额还清“养老金贷款”后,如有剩余,再把余额退还给遗产代理人。

如果一个人离死亡还剩二三十年,

贴现公司不可能做慈善,帮他交几十年的保费的。

所以,在美国市场,投保人通常在65岁以上,预计剩余寿命大于2年,小于12或15年。

以此,

还衍生过相应的理财产品,也就是我们俗称的“死亡期货”——

很多基金/信托公司也参与进来, 把保单贴现业务“证券化”,

他们把贴现公司的保单打包成一个资产池,

向市场发行,投资人认购,获得资产池未来的权益,即投资人买的是保单贴现公司未来从保险公司获得保额赔付的权益。

这是一类相对稳定的投资,

收益区间差不多能在10%-18%左右

只不过,这类产品名声不太好,保单原持有人“死得越早”,产品的收益越高,

吃的是“人血馒头”

去年的时候,

国内保监会(现在叫银保监会了)也发布了保单贴现试点管理的征求意见稿,以后国内应该也有这样的业务了。

3、

虽然保单逆按揭,内地人参与不了,

但香港保险以保单作为杠杆工具的操作方法有很多种,还是有内地人可以参与的,

还也有一些可以做为套利的工具来使用。

比如保单贷款,和保单融资

这二者和以上两个产品不同,

其贷款额度,并非由保额来决定,而是由保单的现金价值来决定

现金价值,基本理解起来就是,保单在某一个时刻值多少钱,一般来说,长期保险,前期的现金价值很低,后期慢慢累计变高。

保单的现金价值也是可以作为抵押物抵押给银行获得贷款的。

大家经常买的香港保险,比如保诚、友邦,它们的保单,

如果急用钱,看看保单的条款,可能也是可以拿着向香港的银行抵押贷款的,

贷款的额度一般是现金价值的80%的样子,贷款利率相对高一些,可能在6%左右。

但还有一些保险公司的产品,是可以利用这一点来套利的。

有保单贷款,和保单融资两种套利方法,

最核心的一点是,贷款利率和融资利率都得保证在一个很低的范围里,才有套利空间。

所以,

这一定程度上取决于香港本土的贷款利率标准,

以及操作这个项目的保险公司 or 代理公司和银行的关系,是否能有能力获得低息贷款

分别举两个例子,是经典的两款香港大额保单的产品。

保单贷款:

A产品,

固定收益为第一年4.5%,第二年收益为3.5%,之后的收益非保证,现行3.5%,

购买的时候交100万港币,

该产品的现金价值高,且贷款比例高,

直接能以贷84%出来,贷款利率为2%,6年退保。

所以,实际的成本为16万港币+6年的利息10.08万港币,赚取100万保险产品所产生的利息

最终退保时,

最好的状态是,成本26.08万港币,最后的结余差不多为35.5万港币,实际收益率大概6.5%的样子。

保单融资:

B产品,

前三年保证回报4.5%,三年后保证回报为3%,预期为4%。

投保人先向保险公司申请购买100万元该保险产品,

再把保单抵押于银行,

可获批最高5倍的低息贷款,也就是500万元,贷款利率为1.8%,用这500万元再去购买该保险,总额600万。

5年后退保。

最好的状态是,产品利率符合预期,贷款利息一直维持在1.8%,

以100万的本金,撬动了600万保单所产生的利息

以上,

都只是举个例子,

后期的实际收益率是非保证的,还涉及资金出境等问题,

所以,操作上的困难相对多一些,

关注我的读者,以前应该看我详细写过这两种产品,

但是因为之前美国加息的原因,贷款利率有所上升,

已经做不到2%和1.8%了,

所以,

能做的套利空间缩小了很多。

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