腾讯微保推出“药神保”，“科技向善”的一次落地_布谷新金融

2018 年暑期档，一部《我不是药神》，讲述了一群白血病人挣扎求生的辛酸故事，也将天价抗癌药和患者生命之间的矛盾带到了话题中心。相比中文片名，导演文牧野起的英文片名更令人揪心，dying to survive。

拼命活下去。

 癌症，众病之王

数据统计，中国每天有 1 万以上的人确诊癌症，平均每分钟就有 7 人确诊。具体到人的一生，累积发病率高达 22%。一个有着祖孙三代的八口之家，出现癌症患者的概率超过 90%，几乎是一个避无可避的确定事件。

你可能会说，我不抽烟、不喝酒、家里也没有癌症家族史，总可以远离癌症了吧。

并不是这样，一篇刊载于 2017 年《Science》杂志上的医学研究表明，这些只能在有限的程度降低概率，导致癌症最主要的原因，是染色体复制过程中的随机错误。具体到血癌（即白血病）的基因突变中，随机错误占 99.5%。甲状腺癌，随机错误占 98%。

换句话说，我们每个人无时无刻不生活在罹患癌症的风险之中，而且随着人年纪增长，细胞分裂次数变多，癌症的发病风险将越来越高。

好消息是，在现代医学的不断努力下，癌症，已经不用完全和死亡划等号。

但还有一个坏消息。

 用不起的抗癌特药

「患肿瘤之后，最大的问题是有好的药，但是支付不起，承受不了是最大的问题。」电影中「药神」的现实原型，陆勇表示。

和电影中的剧情不同，陆勇自己也是一名慢粒白血病患者，「没这个药就算了，但是明明知道现在有非常好的药，但是买不起，这是最大的痛点。」

陆勇口中「非常好的药」，名叫格列卫，由跨国药企巨头诺华研发，格列卫也是第一款上市的分子靶向治疗药物。靶向，顾名思义，专病专用，药效够「神」。

它可以将慢粒白血病人的五年存活率从 30% 一下子提升到了 90%，陆勇自 2002 年确诊至今，已经与癌症对抗了 17 个年头，靠的就是这款抗癌特药。

当然，癌症不止白血病一种，特药也不只有格列卫。但无论何种特药，它们除了疗效显著外，都有一个共同的特点：贵。

一盒两万块的格列卫，只够吃一个月

辉瑞研制的肺癌靶向药赛可瑞 (克唑替尼)，每月费用 5.35 万元；卵巢癌靶向药奥拉帕利，单药每月价格 2.5 万元，还是现在有买一赠一活动的前提下，复旦大学肿瘤医院的程玺教授表示，如果追求更好的治疗效果，采取联合用药，一个月药费可能就要 10 万块。

这就是那个残酷的坏消息，纯自费的话，99% 的患者吃不起特药。也因此，陆勇需要铤而走险，去印度寻找廉价仿制药。

应当说明的是，原研药企并非吸血猛兽，作为商业组织需要在专利保护期内收回高昂的研发成本，如果人们都去用仿制药的话，新药研发将无以为继。

你可能会问，不是还有医保吗？

中国的客观情况是人口基数巨大，因此社会医疗保障在广度和深度上，只能优先取前者，以覆盖更多国人的基本医疗需求。也因此，很多医学界人士甚至公众人物公开表达过反对靶向药进医保的态度。

王志安微博发声

还应该注意到，不是每个人都有医保，也不是每种特药都在医保里，就算两者都满足，也不是每座城市的大医院都能开出来产能有限的特药。

统计学意义上，患癌是一个概率问题，但对每一个患者家庭来说，用不用得上药，就是生与死的差距。

 起底「药神保」

日前，腾讯旗下保险平台微保，联合泰康在线、上药集团旗下镁信健康推出了「药神保·抗癌特药保障计划」（以下简称「药神保」），为公众癌症保障增加了一道防线。

根据微保 5 月 8 日发布的数据显示，「药神保」自 4 月 25 日开始灰度测试上线仅 7 天，投保转化率就达到其明星产品微医保的 4 倍，人均单数 1.37 单，平均投保年龄 33 岁，成为微保上线后最受欢迎的「爆款」产品。

能够成为爆款，药神保有这样几个特点：

首先是价格便宜，基础版产品每个月只要 1 块钱，包含了国内已经上市但未纳入社保的全部 12 种特药，保额最高 150 万，为投保用户提供确诊癌症后两年的抗癌特药供药保障和服务。

升级版的用药保障期为三年，保费每月 6 元起，覆盖目前国家批准引入的所有抗癌特药，并且随着引进范围扩大，自动更新保障范围。并且 65 岁以下都可以购买。

陆勇告诉周天财经，「生病之后的两年花的钱最多，差不多 60 万，第三年就慢慢减少，这两年非常重要」。药神保可以在患病开销最大的阶段，给到切实的保障。

此外，针对癌症特药购药难的特点，药神保是直接把药给到患者，而不是传统常见的现金赔付报销。微保 CEO 刘家明向周天财经表示，「这是第一款可以独立购买的打通药的险种」。此前，类似产品只在高端附加险或者团险中出现。

之所以能够做到这一点，得益于微保发挥了「连接器」的作用，将泰康在线和镁信健康拉到产业链条中，打通了特药供应链和保险赔付的闭环。

具体来说，泰康在线负责保险部分的产品设计与把控，镁信健康则连接全国 700 多家新特药药房，覆盖 200 多个城市，并且提供送药到家的服务，患者不需要住院也能享受到保障服务。而微保，则通过互联网连接亿级海量用户群体。

镁信健康 CEO 张小栋对这种模式十分认可，「我们共同打造一个不是以概率和杠杆作为唯一吸引力的品种，而在于后面持续的服务和整个供应链的打通，这是我们非常核心的点」。

最后一点，是「药神保」保持了此前微保「医疗险」、「重疾险」的一贯做法，条款尽可能的简单、清晰，确保用户在没有线下销售人员的讲解下，就可以看懂并理解。

按照刘家明的说法，产品反复打磨了好几个月，「前期最大的问题就是很害怕用户看不懂」，因为调研发现很多人不知道原来癌症可以吃药治疗，而且效果可以很好。

「我们没有业务员，没有 30 分钟坐下来和用户慢慢解释，所以前期怎么去把产品做简单是一个很大的挑战」。对于灰度测试的结果，刘家明感到满意，人均 1.37 份保单也说明许多用户选择同时为家人投保。根植在腾讯基因的互联网产品体验方法论发挥了巨大价值。

其实，把繁复的健康告知缩短、「翻译」成简单易懂的语言，也是微保通过反向定制的方式，保护了用户的权益。毕竟，谁都不想签署一份糊涂的保险合同，以至于理赔时还要兜兜转转。

保险完备也只能是未雨绸缪，为了惠及那些已经罹患癌症的患者，微保联手中国初级卫生保健基金会发布了「药神保特药保障公益援助计划」，每有一人投保「药神保」，微保、泰康、镁信和相关药企就会向基金会捐赠一元，用来帮助癌症患者购买药品。通过「公益 +1」的方式赋予了保险更深刻、更具温度的意义。

谁说保险的被保人，不能是全社会呢？

 结语

就在不久前，马化腾发布了腾讯最新的使命和愿景，科技向善。微保发布的药神保，是对「科技向善」的一次落地和有力诠释。

一个值得关注的细节是，早在 2004 年，陆勇是通过 QQ 群的方式，联络到全国的上百名病友。那时的腾讯，还更多只是一款通讯工具，帮助黑暗中的癌症患者抱团取暖。

而现在，在腾讯微保的推动下，依托微保超过 2700 万的月活用户和微信 10 亿用户池，每个人都可以在手机上方便地购买到保险产品，为自己和家人多添一把安全锁。

善良自有千钧之力。

我们无比尊敬像陆勇一样的个人侠气，但更需要一套创新的机制，让每个人都参与进来，也让「药神」们不必挺身而出。从这个意义上来说，微保「药神保」开了一个好头。