银行：不是随便讲讲，我们搞科技是认真的_布谷新金融

「宇宙行」也加入了银行系科技公司阵营。

5月8日，工商银行发布公告称，通过附属机构设立的工银科技有限公司（以下简称「工银科技」）在河北雄安新区正式挂牌开业。

公告显示，工银科技注册资本为6亿元，注册地为河北雄安新区，主要业务方向是以金融科技为手段，聚焦行业客户、政务服务等金融场景建设，开展技术创新、软件研发和产品运营。

据馨金融不完全统计，这也是截止到目前，国内的第6家银行系金融科技公司。（注：因金融壹账通背后为平安集团而非平安银行，所以并未纳入本文探讨的范围。） 

这些金融科技公司的共同特点在于：不仅满足于在集团和生态内部提供服务，也着力于为同业（F端）、企业（B端）甚至是政府（G端）提供服务，也就是我们不久前聊到过的多端联动（传送门：《寻找商业银行的第二增长曲线》）。

与同样从去年开始被银行重点关注的「理财子公司」不同，银行系的金融科技公司并没有独立牌照，这也就意味着在这个竞争愈发激烈的市场中，银行系并没有资质上的优势。

那么我们到底该如何看待银行系金融科技公司，或者说，整个银行业金融科技的发展呢？

✔ 从过去几年银行系的金融科技布局来看，大型商业银行、股份制银行是主要市场参与者，他们在技术、资金、人才等方面有着巨大优势，且在创新发展方面有着巨大动力，无论是投入还是发展潜力都不可小觑。

✔ 从历史维度来看，无论是在国内还是国外，银行一直是「先进生产力」的代表。这与金融业的数据化、技术驱动属性有关，而且其在国民经济中扮演的角色决定了它必须不断提升效率、优化服务。

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目前已经成立的6家银行系金融科技子公司，分别是股份行系的兴业数金、招银云创、光大科技以及民生科技，以及建行的建信金科和工行刚刚成立的工银科技。

相较于国有大行，股份行在金融科技子公司方面的尝试要更早且更积极一些。

这几家股份行在2015年左右着手建立独立的金融科技公司，但其中一些公司的前身可以追溯到超过10年前，比如兴业数金的前身是2007年兴业银行成立的银银平台。

除了兴业银行，其他银行在财报中对旗下科技公司的介绍不多。我们初步做了整理：

值得一提的是，这些金融科技子公司借助了母公司及投资方的一些资源优势，在不断发展的过程中显示出了一些差异化的特征。

例如，兴业数金延续了兴业银行在同业业务中积累的经验和优势，在F端的平台业务上领先于其它机构。而光大科技则在2008年便推出的「云缴费」平台基础上，借助支付工具和B2B2C的方式，将场景、服务生态与金融科技输出相连接。

相比于股份制银行的抢跑，大行的金融科技子公司起步稍晚。去年4月18日，建设银行宣布成立建信金融科技有限公司，打响了国有大行成立科技子公司的「第一枪」，到今年5月已经成立满一周年

在成立之初，建信金科的注册资本金达16亿人民币，人员规模超过3000名，在规模和投入方面要远高于前述5家股份银行系金融科技子公司。当然，此次成立的工银科技也一样「财大气粗」。

去年此时，建信金融科技公司的成立被看做是银行系发力金融科技to B（包含F端、G端的广义B端）服务的缩影。

而在2018年的财报里，建行也提到，金融科技公司都在其整个银行的战略转型中承担了非常重要的作用。建行在财报中提到，启动新一轮金融科技「TOP+」 战略，成立建信金融科技公司，整合形成七大核心事业群。

事实上，即便没有单独成立金融科技子公司，「科技」在商业银行的发展中也正扮演着越来越重要的角色。

我们在此前的文章也提到过，银行在财报中对于「金融科技」重要性的表达从不吝笔墨，而6家大型商业银行和4家股份制银行总计在财报中提及这一关键词超过200次。

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刨除金融科技输出这个新的动向，其实科技从来都与金融行业的相伴相生。每一次重大的技术变革，金融业，尤其是银行业从未缺席。

从早期利用穿孔卡片辅助数据处理到使用计算机实施会计电算化；从借助大型机进行综合业务处理，到利用互联网开拓网络金融……作为一个数据密集型产业，技术进步一直是金融创新的强劲引擎。

即便是近几年新金融全面兴起，银行的地位依然不可撼动，而且其对于科技的投入力度之大和融合速度之快也是不容小觑的。

摩根大通CFO Marianne Lakezai 在2016年的投资者会议上便直接喊出「我们是一家科技公司」的口号，并提出了「移动优先，万物数字化」的战略。另一家知名投行高盛，近年来也一直在强化自己的「科技」属性。

以前者为例，摩根大通近年来陆续布局了移动支付平台Quickpay with Zelle；针对千禧客群发布了移动平台Finn；布局API和开放银行深入消费场景获客、促进交叉销售，并推出智能投顾平台You Invest，布局智能资管等。

值得一提的是，根据麦肯锡报告里的里数据，摩根大通近年来（2015-2018）对IT和技术的投入相比净利润占比都在40%左右，而对新技术的投入则在技术投入的占比超过1/3。

此外，2014年，汇丰银行提出在三年内全方位进行数字化转型，重塑银行的成本结构，实现所有客户活动环节和业务流程数字化。其提出的愿景是，从根本上把业务模式和组织完全数字化。

三年期满后，汇丰银行20-30个最主要的线上流程只占用了不到50%的成本，但服务了80%-90%的客户活动。

可以见得，在新的技术、新的用户需求面前，银行从来都不「传统」。

工行原董事长姜建清在2015年也曾说过，也许在一些人的眼中银行被贴上了传统行业的标签，但实际上，银行向来是创新最活跃的领域。

他举了个例子，在上世纪九十年代的美国，曾经诞生过一批无实体网点的「鼠标银行」，并受到人们广泛关注，那时就有人预言传统银行会像末日恐龙被取而代之；结果银行奋起改革，用「鼠标+砖头」的创新打败了纯粹的「鼠标银行」。

回到开头的那个问题，我们该如何看待银行金融科技的发展？

在每一个发展阶段，银行都会受到来自外部的冲击，从过去的渠道到后来的产品、运营。而随着每一个发展阶段的不同，银行或许会改变形态、改变服务方式和商业模式，但是不可否认的是银行从诞生以来就带着「金融科技」的基因，这使得其在每个阶段面对新的竞争对手时，都有了更多胜算。