首页 > 资讯 > 正文

跟教育金杠上了,我要继续盘它!

保二爷

图:CTO 小姐姐(保二爷版权,转是要钱的)

昨天写支付宝新出的教育金,大家讨论热情高涨。

特别是单身的朋友,异常活跃

虽然他们连另一半都没有,但已经再看给孩子买的教育金了,这种责任心和高瞻远瞩的目光,让人感动。

Diss我的人,也异常热情。

这种情况呢,我就偏要写了,还要写很多..

1.

二爷是写过理财险很多坏话,不过是恨铁不成钢而已。

不代表所有的理财险,我都要一棍子打死

就好像我也写过平安福很多坏话,如果有一天他变好一些,费率低一些,我也一样会夸。

这并不冲突...

我喜欢全民保·教育金这样简单,没有幺蛾子的产品设计

为了更公平合理的比较,我把市面上同类的年金险搜罗了一遍。

他们要具备2个特点:

a.定期,持有20年-30年。

跟一般的理财产品比起来,这个周期很长。

但跟终身年金险险,持有50年,80年那种比,这个期限算短了。

b.不带分红或万能账户

因此,收益是保证的,约定领取多少就多少。

就相当于一份保本保息的长期理财

2.

把同类的教育金做了一个对比表:

(点击可看大图,不能转)

一般来说,定期年金险,投资周期比终身短很多,收益率都不太高。

市面上的产品IRR大多在2%-3%之间,顶破天到3.5%就算不错了

但仔细盘一遍,超级惊喜:

定期年金险的利率,居然有接近4%的了。

渤海人寿i宝贝,也叫“大富翁”年金险

0岁男孩,一次性缴,irr能达到3.94%

另外恒安标准筑梦未来,信美相互天天向上少儿年金也挺高,能达到3.91%和3.86%。

比全民保教育金,都还要高一些

但身故责任略弱一点:

小孩不幸身故,基本都是返保费或现金价值较大者

全民保教育金是大于等于18岁身故,会直接给领取的总额。

这几个年金险的收益率,已经代表了市面上的最高水平

要知道,监管允许的年金险最高预定利率是4.025%,而且已经不批复这么高的。

而这几个年金险的实际收益率已经接近预定利率

3.

肯定会有人说,3.94%也不高。

现在也能找到一些银行存款,5年期,能达到5%。

但直接这么对比,并不公平。

理财险的收益,IRR算出来是年化复利的结果。

而银行存款,都是单利计息。

如果时间周期长,这个利率的差别很大。

譬如渤海人寿的i宝贝,20年期,年化复利3.94%,

若按单利计算,他的年利率约为6%

当然,直接拿6%跟5%对比,也不公平。

因为银行存款,一般最长就是五年期

我们存5年,到期完全可以取出来,本息再投入下一期。

假设1万块,投5年期银行存款,利率为5%,

每5年到期我就取出本息,继续投5年,则持有20年的收益如下:

10000*(1+5%*5)⁴=24414.06

算IRR复利是4.81%,依然高于渤海i宝贝年金险

这算比较乐观的情况,20年里,5年期的存款利率假设都达到5%。

但存款利率是波动的。

按目前的经济大环境,极可能下调

过去20年间,5年期银行存款利率最低时只有2.79%(2002年)。

这种情况,银行存款的收益,就会低于渤海i宝贝年金险

这就是年金险的设计,提前锁定一个长期的固定收益,不受经济环境,利率波动的影响。

即便存款利率下调,也得按承诺的利率兑付

保险公司承担了利率波动的风险,相应地收益就不会太高,也得损失一些流动性。

固收理财里,二爷最喜欢的也是富民宝这类创新型银行存款。

我最早买的一批,随存随取,利率能达到4.7%。

但现在下调到了4%,而且基本抢不到了。

现在收益高一些的活期,也就在3.5%-3.9%之间

这个收益率能保持多久也不确定。

所以,没办法,只能向经济形势低头

以前看不起年金险的那点儿收益,现在也显出优势来了。

4.

但不是所有人都适合买教育金。

像二爷这样的年轻人,还是早上九十点的太阳,人生处于上升期。

得买房,买车,装修...花钱的地方很多,我就不能投长期锁定的理财,因为钱随时需要用。

最关键的是,我也没孩子

如果家庭进入比较稳定的周期,车也有了,房也有了,孩子也有了。

并且,已经有了比较完善的保险配置:医疗险,意外险,重疾险和定寿都买齐了。

人生能预见的风险:生病,生大病,意外或死亡,全都保障到位。

这种时候,如果你计划留一笔钱,放着给孩子上大学,买房或结婚用,那就可以买。

So,买教育金最好满足4个条件

保障型的保险都买齐有闲钱,这笔钱可以长期不动,有孩子

另外,还得注意:

这类年金险,都是小孩子越小,0岁买,利率最高。

如果年龄太大,10岁以上,利率会低一些。

买之前自己算一下,如果IRR在3.5%左右,算可接受的范围

低于3%就不太必要了...

短期5年内考虑的话,还是投银行存款会更好。

我下周会写写...

ps:

大部分年金险,都是在线下卖。

在线上卖的,全民保教育金,在支付宝能找到。

他家算是购买体验最好的。

收益率最高的两个,

渤海人寿i宝贝,和信美天天向上少儿年金,点“这里”可以找到。

分享到:
1
标签: 年金险
相关文章

关闭