最强重疾险攻略_布谷新金融

一个完整的保险配置方案，重疾险的保费占比至少在60%以上。

所以从保费角度看，它可以说是最重要的保险了。

P.S. 我认为最紧迫的保险是医疗险。

所以想借这篇文章从头捋捋重疾险，争取一篇文章说清楚。

1. 重疾险到底保的什么？

如上图，重疾险是不管治疗费用的，而是补偿因大病所产生的「隐性损失」，直接给钱。

这也是医疗险和重疾险的区别。

我前面说医疗险最紧迫，是因为它是保命用的，至少让人在医院有底气治病，不怕花钱。

2. 对重疾险来说，什么才是最重要的？

毫无疑问是保额，重疾买的就是保额。

但很多人的预算有限，经常要在某些因素上有所妥协。

重疾险纠结的要素也最多：

重疾保额

保障期限

单次多次

身故是否返保额

再结合预算、和其他险种的搭配，不研究半天真是不敢下手。

保额不妥协的情况下，其实有很多选择可做：

50万单次+保至70岁，我预算太紧张，这是最省钱最简单的版本。

以这版为基础，我们开始优化：

30万保终身+20万保70岁，稍微优化了保障期限。

50万保终身，保障期限做到最优。

50万保终身+100万保70岁的定期寿险，优化了身故保障。

50万保终身+50万保1年的短期重疾险，优化首次患病赔付金额。

50万保终身多次赔付，优化了赔付次数。

...

你会发现，可以演化出非常多的方案。

结论：没有完美的产品，但可以通过方案配置做到完美，当然预算也得跟上。

3. 一些很个人的建议

关于身故保障，一般是返还现金价值，我觉得这就差不多了。

换句话说，我不愿意为「身故返保额」额外付费，不如再多花点儿钱去买个保额更高的「定期寿险」。

关于多次赔付，我也不愿意为它额外付费，不如再花点儿钱去买个纯重疾险，把首次患病的保额做大。

这些没有统一标准，纯看个人选择，如果你认为多次赔付比首次患病拿更多的钱重要，当然也是对的。

4. 轻症中症的作用

到底什么是重疾，是有明确医学定义的。很多人都觉得到了重疾的程度，病得太狠了。

所以轻症中症赔付应运而生，它们对疾病的医学定义更宽松，能让我们在重疾早期阶段先拿到一笔治疗费用，争取先把风险扼杀在萌芽阶段。

所以选择重疾险是，尽量选含有轻症中症赔付的，附加价值很高。

5. 工作后尽量早点儿把重疾险买上

年龄越大保费越贵。

假设我今年23岁，刚工作第一年就给自己买了50万保额的康惠保，每年保费是2545元。

如果我30岁时才买，那每年的保费就要3315元，贵了770块。尤其是过生日前后是郁闷的，只是过了个生日，每年多出几百块。

何况年龄越大身体状况出问题的可能也就越大，到时可能就不是价钱问题了，而是压根就买不了。

6. 汇总了一下我们产品库里的所有重疾险，见下图：

除了红框标注的，其他所有产品均支持「智能核保」功能。

要说哪款产品最普适？

我认为以「康惠保旗舰版」为核心来做配置最合适。