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没点儿智商,都不敢借钱了...

保二爷

图:CTO小姐姐(保二爷版权,想转要钱)

1.

奔驰的金融服务费,有这样一条留言:

看来很多人还是不太懂,再详细说说贷款利率怎么算。

最简化的例子:

二爷借100万,满一年还120万,那么利率就是:利息/本金=20%。

但很少有这么简单友好的借款方式

一些老玩儿法,譬如民间借贷,或地下钱庄借钱,都会从本金里先把利息扣除,称为“砍头息”

譬如二爷借100万,约定利率为20%,利息就是20万。

他们就先把利息扣除,也就是给我80万本金,但一年到期后,我还是还100万。

那么实际借款利率=20万利息/80万本金=25%,是高于约定利率20%的。

买车贷款时收的金融服务费,或信用卡分期的手续费,都类似于这个“砍头息”。

先收取一部分钱,你借到手的本金就减少了,实际借款利率就更高

实际生活中,譬如车贷,消费贷,信用贷等,一般采用每月等额还款的方式,计算利率还会更麻烦。

因为每月都还一笔钱,相当于你借的本金一直在减少,就没法简单用利息/本金来计算。

2.

这时候要算“实际利率”,还得用二爷常说的:IRR

怎么算呢?

以留言里的小L为例:贷款5万,服务费4000,说的是免息

假设这5万块还一年,那么每月还款额就是:

50000/12=4166.666块

首先打开EXCEL,把借款本金,和每个月要还的钱,按顺序放在一列。

再找个空白格输入公式:=IRR(选中从上往下所有数字),即可得到实际利率。

二爷演示一下:

小L借5万,减去服务费4000,相当于借款本金是46000块,放入第一格。

然后每月还款4166.666块,相当于流出,前面加“-”号,还12个月放入一列。

找个空白格,输入=IRR括弧(鼠标选中B1至B13,再括弧回来),按回车键,即可得出答案。

结果是1.31%,但因为是按月还款,所以这个算出来的是实际月利率

如果要算年利率,直接用月利率*12,是简单的单利算法,并不太准确。

考虑时间价值,还还得用公式:

实际年利率IRR=(1+月利率)^12-1

不用问什么...直接找个空白格,输入=(1+月利率)^12-1,就行了

二爷算了一下,用这个公式得出的实际年利率=16.86%

这个结果是复利的结果,跟简单的月利率*12还是有点差别的。

3.

最后得出结论:

这个小L贷款5万,手续费4000,无利息,分期1年还,

他的实际借款年利率是16.86%,吓人吧?

这年头真是没点智商,都不敢借钱了...

还好你们有本二爷呀...

以后任何贷款,借钱,只要是有规律的还款,譬如按月还,按年还,都可以用这个方法计算实际利率。

如果是按年还款,算出来就是年利率,不用再换算那么麻烦...

当然,能让你按年还债的,比较少吧?

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标签: 借贷
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