又一家持牌消金2018年净利润过亿元，然而风险正在暴露出来……_布谷新金融

4月19日晚，鄂武商A（000501.SZ）发布了2018年报。财报显示，湖北消费金融2018年总资产72.01亿元，净利润1.03亿元。

在已经公布年报的持牌消金中，这一数字位列第七名，前六名分别为捷信、招联、马上、中银、中邮、海尔消费金融。

然而，稳步增长的业绩背后，却是连年累积的风险。

就在湖北消金刚刚迎来四周年庆典之际，某区域代理商向消金界透露，由于逾期率上升，他的经营点，已暂停了湖北消金的进件，目前主要做贷后回访工作。

 依靠线下大额代理开拓市场 

公开信息显示，湖北消费金融成立于2015年4月，总部设在武汉，注册资本金5亿元，股东为湖北银行、TCL集团、万得信息、北京宇信等。

成立仅一年时间，湖北消金就开始扭亏为盈。2016年实现净利润2819万元；2017年实现净利润4518万元，同比增长60%；2018年实现净利润1.03亿元，同比增长128%。

据了解，湖北消金渠道商主要做保单贷、房供贷和公积金贷三款产品。其中公积金贷由于逾期率高，已暂停了近一年时间；目前来说，保单贷是最好批的。

房供贷则是为房贷一族提供的信用类贷款产品，申请依据是每月的房贷月供。但是客户的房子是抵押在银行的，而不是抵押在贷款机构，所以即便客户出现逾期，贷款机构也无权对抵押物进行处置。

消金界获取的产品资料显示，湖北消金房供贷的产品遍布全国23个城市，正常月供3个月即可进件，额度在5-20万元。此外，包括北京、上海、广州、深圳的12个城市，可做二押业务，最高可贷40万元。

同中银、中邮、锦程消金的模式类似，湖北前期主要依靠线下大额代理迅速开拓市场。

然而，区域代理也不是谁想做就能做的。

相关人士透露，想拿下代理，首先要有“一定的关系”；其次要缴纳一定数额的保证金，拿湖北消金来说，就要缴纳50万元；最后，还对业务量有一定的要求，每个月放款至少达到几千万规模。

“消金本来吃的又是银行等金融机构的下沉客户，现在多头借贷的客户这么多，出现逾期也不足为怪。”一代理商坦言。

 大规模布局房抵贷的背后 

其实，湖北消金因为线下大额代理、粗放发展的模式，频频接受监管罚单。

早在2017年中旬，湖北消金就因超速放款，大面积停止进件。

2017年5月，湖北消费金融因违规发行ABS被湖北银监局罚款50万元。

2017年12月，成都高新技术高发区人民法院公布的《谯秀梅、杨艳莉贷款诈骗一审刑事判决书》揭示出，湖北消金涉嫌发放首付贷的情况。

2018年1月，湖北消金因贷前调查、贷时审查不到位等，连吃监管5张罚单，被罚款人民币40万元。

消费金融行业连年增长的业绩背后，潜在的风险正在逐年爆发。

湖北消金的放款量在深圳地区算是最大的，在2018年，这一数字能达到5、6千万，如今月均放款规模只有3、4千万。

根据一位代理商在2018年1月发布的宣传，当时最高额度可达50万元，如今最高额度20万元。

某持牌机构信贷部门的员工向消金界表示：“新产品要占领市场，肯定是要一炮打响的。很多产品刚登录的时候，总部都会放水，那个时候特别好批。”

然而，在业务开展一段时间之后，总部就会根据预期风险分析数据，进行相关政策的调整。

“风控的确存在问题。资金充足的时候，我们都会放水、冲业绩，现在基本都提高审核标准了。”湖北消金的一位代理商坦言。

信贷行业不好做了，这是目前从业者普遍存在抱怨。“现在朋友圈里做金融的，已经有40-50%转做房产中介了。”

消金界了解到，当政策宽松的时候，代理一般会做信贷，按揭房、保单、公积金贷款。如今监管趋严，为了降低风险，代理商已经由信贷转为抵押，一抵或二抵。

“一旦发现业务不好做了，就拿二抵冲上去。”有从业者反映。

然而二抵刚刚兴起，具体的起诉、拍卖流程，并未有人真正操作过，其中的风险还未真正爆发。

正如某从业者所说，信贷头上两把刀。太平时期，每天撒鸡血、要业绩，哪个信贷员要是畏手畏脚不敢做，那就大刀落下，奖金再见；然而严查时期，每天开批斗会，信贷员要是不遵守职业操守，都要被扣、被罚。

然而，可能也只有经历了这些之后，消金从业人员才能够真正敬畏“风险”。