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别中了「多次赔付」的毒...

保二爷

图:二爷家的CTO小姐姐

1.

越来越多人,中了「多次赔付」的毒。

好像不买能多次赔付的重疾险,风险缺口就多大似的...

市面上的多次赔付重疾险,也越来越多

前有弘康哆啦A保,后有守卫者1号,复星加倍保...

最近又出了一个信泰完美人生...

一跃成为:多次赔付型重疾险里,性价比最高的一个

把这些重疾险放一块儿,对比一下:

前三个重疾险:信泰完美人生,华夏常青树多倍版,弘康哆啦A保,

都既有重疾多次赔付,又包含寿险责任。即没患重疾,身故也赔付保额

复星康乐一生加倍保,

为单纯的多次赔付重疾险,无寿险责任。

身故并不赔付保额,而是返还保费

它有个特色是:可附加癌症额外赔付两次。

不管癌症持续,复发,还是转移,间隔期3年。

其他重疾险的多次赔付,都是重疾分几组

癌症被分在一个类别,不能多次赔付

复星B呢,则单纯为含寿险责任的重疾险。没有重疾多次赔付责任。

综合对比,

信泰完美人生不仅保障责任最全:含寿险责任,重疾多次赔付,

且轻症保额高达45%,比一般重疾险都高出15%

保费还最为便宜

比华夏常青树,复星康乐一生加倍保,便宜20%以上。

比弘康哆啦A保,也便宜5%左右。

比之前最受追捧,已经下线的百年守卫者1号也便宜~

跟复星B保费倒差别不大,

但考虑信泰完美人生轻症保额更高,还是更有优势。

2.

信泰完美人生,

已经是多次赔付,含寿险责任的重疾险里,最便宜的。

我们把身故和重疾责任拆开,跟买:纯重疾险+定寿组合,对比一下

两个方案:

信泰完美人生VS百年康惠保旗舰版+华贵大麦定寿

同样买50万保额,组合买保费一年要便宜2000多块

方案一的好处是:

不管重疾或者身故,一辈子一定可以赔一次,

缺点是:重疾或身故,只能赔其中一项。

方案二的好处是:

患重疾可以赔保额,如果身故还可以再赔付定寿保额,可以赔两次保额。

缺点是:身故责任保到60岁终止。

二爷个人倾向于,买方案二。

身故责任,保障自己做为家庭主要劳动力的年龄段,足够了...

3.

再说「多次赔付」,

一个精算师朋友,做过香港重疾险的「疾病多次理赔发生概率表」。

我们可以参考:

(本图来源:精算视觉,感谢授权)

可以看到:重疾理赔里,癌症占大头,占比75.2%

咱们的理赔数据基本一致。

患癌症之后生存,3年后复发(3年内复发不行),才能拿到第二次理赔,概率是8.03%;

第二次癌症没有死亡,再一个三年后,再次复发,才能拿到第三次理赔,概率仅为2%。

这已经是发生率最高的癌症多次理赔

其他重疾险,第二次理赔的概率就低到了3%左右。

第三次理赔的概率几乎可以忽略不计。

所以,不要迷恋「多次赔付」

买重疾险,保额才是最重要的

多买几份重疾险,优于你买一份多次赔付的重疾险

因为两者成本差不了多少...

看表格一,

买50万保额的复星康乐一生加倍保,一年一万多。

已经可以买两份百年康惠保旗舰版,保额100万。

如果患癌症,前者只赔你50万,

你得在3年内不死亡,不复发,三年后的某一天再复发,才能再给你50万...

而后者一次性就可以拿到100万...并且轻症保额也翻倍。

你选哪个?

4.

这么说,大部分人都会选后者。

但真的有人中了多次赔付的毒,被带进了死胡同。

有不少于三个读者,曾问我:

二爷,我有两份重疾险,我可以先理赔一份,以后患重疾再理赔一份吗?

且不说能不能这么操作...

你明明可以一次性拿到100万,为什么只要50万,还有50万放着以后拿。

钱不会贬值吗?

并且以后能不能拿到不确定,拿到的概率很低的呀...

时刻要记住:

越早拿到手的钱,越值钱

一次性拿到越多钱越好

5.

不知道哪里吹来的妖风。

线上保险,渐渐也走上了线下的老路

产品设计越来越复杂,追求大而全...

但不管啥时候,越简单的重疾险越不会骗你

保障责任越多的重疾险,越容易出幺蛾子。

ps:

虽然我不太喜欢,

但如果你要买「多次赔付」的重疾险,

或者买含寿险责任的重疾险(没患重疾,身故也赔保额那种)。

信泰完美人生,目前算是首选

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标签: 重疾险
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