“微商”也有消费金融梦！携700万会员，设立金融部门，欲申请消费金融牌照_布谷新金融

1月底，赴美IPO的消息正传得沸沸扬扬的杭州独角兽电商——云集微店（以下简称云集），低调地跨出了迈向金融业务的第一步。

日前，新流财经发现，在云集微店供店主专用的APP“云集”的“生活服务”页面顶部，出现了信用卡导流广告，直接露出的合作银行包括浦发、中信、兴业和民生几个大型股份制银行。

此外，多位接近云集的人士称，云集正在申请相关放贷牌照，可能包含网络小贷和消费金融牌照。

这绝不是空穴来风。

这家被估值70亿-100亿美金，估值第二的社交电商，虽然表面看上去吸引人的是如日中天的主业，但大约在一个月前，已经着手低调布局金融业务架构。

某云集内部人士提供的云集内部通讯录显示，目前云集已经建立了金融子公司，包括保险、供应链金融、消费金融、风控、技术、金融总经办几个相关部门。据了解，整个金融团队已经有12人，但大部分细分团队人员尚在招募中。 

来源：云集内部人士提供截图

51Job、猎聘网等多个招聘网站显示，云集的运营主体浙江集商优选电子商务有限公司的关联公司——云集共享科技有限公司，目前正在招聘金融产品经理、风控合规等金融岗位，并且在任职资格要求中列明需要应聘者熟悉互联网金融信贷行业、拥有在银行、小贷、P2P、消费信贷公司的实操经验。

云集IPO的消息几乎尘埃落定，电商界备受瞩目的第二个“拼多多”即将诞生，此时云集对金融的布局，不但预示了它在上市后新一阶段的战略方向规划，也巧合般地吻合了消金行业对消费场景“求之若渴”的需求，更何况，云集的电商主业实力，已经在近几年打下了良好的基础。

业绩爆发式增长，2018双11战绩GMV25.9亿

云集的slogan是“购物享受批发价”，以“实惠”之名，借助微信、微博等社交渠道迅速裂变传播，通过“分级分成”的邀约制开发新用户。

跟拼多多类似，云集也是一款基于微信的电商，不过业务模式有所不同，是在后端提供统一的供应链、店铺、物流等服务，但从传播模式上看，云集仍然属于典型的"微商"。

2015年5月，云集正式上线后迅速抢占市场。

公开信息显示，截至2018年8月，云集已拥有500万付费会员，超过3300万注册用户。另据云集内部人士透露，目前云集注册用户数已达5000万。

2019年1月，云集的创始人兼CEO肖尚略在一次公开演讲中公布，2019年云集将在700万会员的基础上，实现3000万会员的目标。

虽然云集曾因线下地推模式涉嫌触犯《禁止传销条例》，2017年7月被监管机构开出了958万元的罚单，但云集并没有因为经历这一次合规整改而停滞不前。

用户规模激增的作用下，云集的销售业绩一路猛涨。

2018年11月5日，在双十一启动首日，云集的单日销售总额就突破8.7亿元。肖尚略曾介绍，2015年云集GMV超过2亿元，接下来的两年，云集GMV分别为近20亿元、超100亿元，2018年GMV预期可以达到300亿元。

虽然云集目前的体量与拼多多一年数千亿元的GMV尚有差距，但保持如此规模增速的情况下，未来云集的规模未必会输给拼多多。

资本的嗅觉最是敏锐，接二连三的肯定接踵而至。

2015年，云集上线两个月便获得5000万元天使轮融资；接着在2016年12月获得凯欣资本领投的2.28亿元A轮融资；2018年4月，又获得了鼎晖投资领投的1.2亿美元（约8亿元人民币）B轮融资。

资本不断强力助推加码，规模极速扩张，这似乎是一个创业公司最顺遂美好的阶段。如果说云集的商业故事在还有一点不完美，那可能就是开业三年半还未实现盈利。资本的力量是强大的，但也是无情的，商业故事终究不如变现来得更直接。

2018年9月开始，云集IPO就被传出已提上日程。不过要说造血的另一条路，布局金融当是不二之选。

天然消费场景，千万级强关系客群

知情人士透露，在2019年元旦节4天时间内，云集新增用户达100多万。而2019年云集的GMV考核目标为500亿元，最高目标将冲击千亿GMV。

目前，光在华为应用市场中，云集针对买家和卖家的两个APP“云集”、“云集VIP”下载量总和已经超过了5600万次。

在信贷客群已经被搅成一片浑浊的2019年，消费场景将成为许多消金、互金机构保持增量业务的决定性因素之一，云集这样的流量储备，又绑定在真实的电商场景中，实在诱人万分。

易观发布的《2017中国社交电商大数据白皮书》显示，2017年云集微店App日活用户峰值近60万，人均单日使用时长约30分钟左右。

区别于淘宝、京东这类电商平台的用户，云集由于通过“分级分层”的熟人社交模式展业，用户与用户之间往往具有较强的社交关系和销售分成关系，用户黏性和互动性上有更加明显的优势，对于未来金融业务的开展，已然有了成熟的营销渠道和用户关系网络。

有趣的是，肖尚略今年初透露，云集的用户中有95%是女性，84%是“宝妈”。可见云集的主要客群为已婚已育女性，通常担当家庭消费的主力。可以推测，未来的消费信贷产品设计，可能从家庭消费与女性消费需求的角度出发。

不过，当前可查到与云集有直接关系、可能涉及金融业务的关联公司牌照中，仅有一张融资租赁牌照和一张商业保理牌照。

2019年，信贷行业整体政策仍在朝着收紧的趋势发展，云集的金融牌照申请之路未必能够十分顺利。比起自营金融业务的难度，与深陷资产荒和流量荒的金融机构合作，对云集来说更为轻松便捷。

其实，信用卡导流业务的上线，也代表了初期云集对金融业务的积极尝试态度。从合作到自营，也是互联网企业最常用的跨界布局金融的方式。

只是，对于极速扩张期的云集和它背后的资本来说，有没有足够的时间和耐心选择这种相对漫长的金融布局策略，却是个问题。至于这头独角兽能否将电商领域的奇迹延续到金融版图，也还有待时间给出答案。