揭秘友金所大额信贷模式：一线城市最高月放款2亿，业务员跑路主管担责_布谷新金融

2018年年末，友金所联合创始人、CEO李昌国曾对媒体公开表示：友金所已向小微企业放贷1000亿元。

业内人士评价，背靠上市公司却异常低调的友金所在线下大额信贷领域的成绩已是数一数二，此外，目前大额信贷领域实力较强的玩家还有平安银行、兴业消金、大数金融等。

友金所成立于2014年，由用友网络、深圳力合金控与银行专家管理团队联合设立。全称为深圳前海用友力合金融服务有限公司。

旗下主要有网贷平台友金服、以及其小微金融服务平台——友金普惠。公开资料显示，截至目前，友金服累计成交额突破427亿元，用户人数达到173万人。

一线城市月放款额达2亿元

公开信息显示，友金普惠主要为小微企业主、个体工商户、企业白领等提供大额信贷服务，目前已在深圳、广州、东莞、佛山、武汉、长沙、南昌等多个城市共设立了25家分公司。

目前友金普惠主要贷款产品有房供贷、保单贷、公积金贷、企税贷等10多种贷款产品，放款额度在3万-50万元之间，根据不同客户资质，月利率在0.95%-1.25%之间，借款期限分为12个月、24个月、36个月。

在资金来源方面，友金普惠除了自身线上P2P平台外，友金所还跟南京银行、石嘴山银行、新网银行等达成合作。“南京银行和新网银行给友金所总体授信达几百个亿。”一位知情人士透露。相关的资金，基本是提供给友金普惠的。

“信贷放款额度20万以下，其资金来源主要为P2P，超过20万以上的，可能会让银行来补充额度。”针对友金普惠的放贷资金来源，某助贷机构负责人透露出进一步的细节。

据了解，友金所主要核心骨干均来自平安银行“新一贷”团队。平安银行是国内最早开展大额信用贷业务的金融企业之一，“新一贷”是平安于2009年推出的大额信用贷产品，算得上是大额信贷行业的龙头产品。

值得一提的是，友金普惠采用多渠道、多维度进行获客，例如从微信公众号、友金云贷APP等渠道在线上获客，另外，用友网络资源及存量客户也是友金普惠获客的一大渠道。不过，线下渠道模式占比近80%，主要由客户经理对接、发展传统中介渠道。

某地区分公司负责人告诉新流财经，目前友金普惠在深圳、北京等一线城市月放款额达到1亿-2亿元，武汉长沙等地月放款额约1000万-2000万元。

据了解，截至2018年上半年，友金普惠贷款余额约为113.75亿元。实际上，线下大额信贷产品余额超百亿的情况在持牌消金机构也不多见。

业务员跑路，主管担责

“平安银行其实给信贷行业贡献了很多资源。”某持牌消金公司人士表示。

其实，友金普惠之所以在渠道模式中脱颖而出，除了背靠上市公司外，也因其核心团队延续了平安银行在信贷业务方面的风控、管理模式。

“友金普惠线下风控网点都是自己的员工，消金更多依赖的是总部风控，没有自己的网点直接接触借款客户，而是渠道自己进件、提交材料，容易造假。而友金普惠的直营门店，是统一风控、统一合规，会避免联合欺诈风险。”某业内人士表示。因此友金普惠的整体风格更接近“平安系”。

实际上，具体贷款流程中，友金普惠有专门针对线下渠道商的APP“友金帮”，可录入客户信息，初步进行预审，预审通过之后客户再去网点终审面签，可节约很大成本。此外，客户经理也会亲自上门考察客户实际情况。

例如，在审核时，客户先来到营销中心，由客户经理在前端收集材料进行考察，到门店进行面签时，还会再一步对客户进行问题询问，假如在借款用途等问题，客户回答前后端不一致，审核不能通过也不能放款。

据悉，友金普惠在管理模式上以“连坐制”来降低风险，也就是说，当客户逾期达到一定标准，从一线业务员开始，到对应主管、分公司管理人员层层递进追责。

具体做法上，可能根据客户逾期的时间，比如3个月、6个月、12个月扣罚标准不一。

某地区线下门店经理告诉新流财经，12个月以后逾期的，由公司总部担责，12个月以内逾期的，由线下门店担责。一旦逾期率指标超过规定界线，业务员就不能再开展业务，只做催收。

在催收方面，逾期时间较短，其内催团队会利用电催，逾期时间较长、客户拒接的，由其销售人员亲自催收，甚至直接上门。

可见细节制胜，是友金普惠在线下大额领域一众玩家中脱颖而出的法宝。表面看似与其他玩家雷同的运营模式下，隐藏着友金普惠的核心竞争力。同样是渠道模式，其特殊的管理模式、风控手段，也许正是值得很多开展大额信贷业务的消金企业去学习的。