房贷的一些小秘密_布谷新金融

快到年底，身边一些朋友准备买房结婚。

一聊起来，发现房贷要注意的坑还真不少。

我顺便总结了下，关于房贷的一些使用指南。

1.

办理房贷耗时不短，一般都需要几个月。

操作时，可分3步：提交资料-审批-放款。

提交资料这步最关键，一定要银行流水够高，征信够好。

银行流水就是收入，固定月收入至少是房贷的2倍。

征信良好也不难做到，只要达到下面要求即可：

2年内逾期不超过6次、连续逾期不超过3个月；

半年内查询次数不超过6次；负债率不能高于50%。

负债率很好算，即每月需还负债➗每月固定收入。

负债包括房贷、信用卡账单、消费贷、小额贷款等。

比如小明每月工资1w，无其他固定收入来源，每月需还消费贷2k，房贷5k。

负债率为（2k+5k）／10k，即70%，基本上小明的房贷批不下来。

当负债率过高时，怎么办？

可以追加联合贷款人，两人的总收入大于月供的2倍即可。

这个联合贷款人可以是父母、伴侣，甚至可以找别人来当你的担保人。

顺便提下，当担保人是有风险的，想清楚再做。

提交资料后等审批结果就好，如果审批通过，

切记，在房贷下来后，再申请其他贷款。

不要在审批通过后就去申请其他贷款，以防房贷被收回。

2.

还房贷的过程中，一定要避免逾期。

信用卡会有两三天的容时，就是说，

过了还款日两三天后还钱也没事，不会上征信。

但房贷没有所谓的容时，过了还款日没还钱，就会上报到央行，

征信上会记录为---贷款逾期，笔数1。

但有人同样在还款日当天把钱存进去，仍被记为逾期，为什么？

原因在于，存钱时间太晚，过了银行系统自动划钱的时间。

银行系统当天没有扣款成功，就算作你没有按时还款，会在征信上记为一次逾期。

可能大家认为银行划钱时间在24点之前，但实际上并不是。

这个时间主要看银行系统，每家都不一样，有的是上午10点，有的是晚上6点。

以防万一，尽量在还款日前一两天将钱存进去。

3.

如果过了还款日后很久没还钱，不仅会上征信，

还会有罚息和滞纳金，最严重的甚至查封房子。

罚息和滞纳金的收费标准，与办理的银行、个人资质有关，

并没有统一标准，具体看你所签订的合同规定，

一般罚款利率是在原房贷利率上加收30%-50%。

如果逾期后将钱还上，交了罚息滞纳金，也不严重。

要是超过3个月未还，银行就会给你下正式的书面催收通知，甚至上门催收，

在你收到银行通知后，还没有还钱，银行就会向法院起诉，走诉讼程序，

法院将会采取财产保全等措施，冻结你及担保人所有银行账户上的存款，查封已抵质押的财产，

房子会被申请强制执行，进入法拍程序。

不过真走到法拍这步的人很少，有个在银行的朋友告诉我，

他们行未还完贷款余额14亿，但不良贷款总和不超过500万，违约人数不超10个。

当然，一般也没人会愿意因几千几万放弃几十几百万的房子。

如果房贷使用得当，每月按时还款，从不逾期，

相当于和银行打好了关系，日后办理信用卡、银行业务时还会加分。