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房贷的一些小秘密

鹿先森

快到年底,身边一些朋友准备买房结婚。

一聊起来,发现房贷要注意的坑还真不少。

我顺便总结了下,关于房贷的一些使用指南。

1.

办理房贷耗时不短,一般都需要几个月。

操作时,可分3步:提交资料-审批-放款。

提交资料这步最关键,一定要银行流水够高,征信够好

银行流水就是收入,固定月收入至少是房贷的2倍

征信良好也不难做到,只要达到下面要求即可:

2年内逾期不超过6次、连续逾期不超过3个月

半年内查询次数不超过6次;负债率不能高于50%

负债率很好算,即每月需还负债➗每月固定收入。

负债包括房贷、信用卡账单、消费贷、小额贷款等。

比如小明每月工资1w,无其他固定收入来源,每月需还消费贷2k,房贷5k。

负债率为(2k+5k)/10k,即70%,基本上小明的房贷批不下来。

当负债率过高时,怎么办?

可以追加联合贷款人,两人的总收入大于月供的2倍即可

这个联合贷款人可以是父母、伴侣,甚至可以找别人来当你的担保人。

顺便提下,当担保人是有风险的,想清楚再做。

提交资料后等审批结果就好,如果审批通过,

切记,在房贷下来后,再申请其他贷款

不要在审批通过后就去申请其他贷款,以防房贷被收回。

2.

还房贷的过程中,一定要避免逾期

信用卡会有两三天的容时,就是说,

过了还款日两三天后还钱也没事,不会上征信。

房贷没有所谓的容时,过了还款日没还钱,就会上报到央行,

征信上会记录为---贷款逾期,笔数1。

但有人同样在还款日当天把钱存进去,仍被记为逾期,为什么?

原因在于,存钱时间太晚,过了银行系统自动划钱的时间。

银行系统当天没有扣款成功,就算作你没有按时还款,会在征信上记为一次逾期。

可能大家认为银行划钱时间在24点之前,但实际上并不是。

这个时间主要看银行系统,每家都不一样,有的是上午10点,有的是晚上6点。

以防万一,尽量在还款日前一两天将钱存进去

3.

如果过了还款日后很久没还钱,不仅会上征信,

还会有罚息和滞纳金,最严重的甚至查封房子。

罚息和滞纳金的收费标准,与办理的银行、个人资质有关,

并没有统一标准,具体看你所签订的合同规定,

一般罚款利率是在原房贷利率上加收30%-50%。

如果逾期后将钱还上,交了罚息滞纳金,也不严重。

要是超过3个月未还,银行就会给你下正式的书面催收通知,甚至上门催收,

在你收到银行通知后,还没有还钱,银行就会向法院起诉,走诉讼程序,

法院将会采取财产保全等措施,冻结你及担保人所有银行账户上的存款,查封已抵质押的财产,

房子会被申请强制执行,进入法拍程序。

不过真走到法拍这步的人很少,有个在银行的朋友告诉我,

他们行未还完贷款余额14亿,但不良贷款总和不超过500万,违约人数不超10个。

当然,一般也没人会愿意因几千几万放弃几十几百万的房子。

如果房贷使用得当,每月按时还款,从不逾期,

相当于和银行打好了关系,日后办理信用卡、银行业务时还会加分。

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标签: 房贷
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