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房贷还不起,怎办

越女事务所

最近知乎有个热门话题——

被裁员了,房贷还不起怎么办?

有一个热门回答说:

没关系,可以向银行申请延期还贷。如果你资质比较好,而且有重新就业的潜力,银行可能特殊处理,给你延期的。

咦,银行有这么好心?

我找不同地区的银行朋友,简单调研了下——有分行行长、有管房贷的客户经理、有管征信上传的朋友。

大家知道,大多数信用卡,晚还一两天是没事的。不算逾期。

这个就叫「容时」。

但房贷没有容时。我问的朋友们,答案都很明确:

房贷必须按时还,没有容时

只要超过还款日没还,就算逾期;数据会实时上传到央行征信——

前几年征信系统还不太实时,有过晚还两天也没上征信的事,但现在比较严格了。

甚至有的严苛到——

比银行扣款时间晚几个小时,都不行。

我自己踩过雷。

几年前,我在工行还房贷,扣款时间大概是晚上7点左右。

有一次加班忙过了时间,突然有个陌生电话找我:已经超过扣款时间了,你咋还没还房贷?快转账过来,不然要逾期了。

赶紧手忙脚乱的还上了。

第2天,这钱自动扣掉了,我以为没事了。

结果...征信报告上还是留下了一笔——贷款逾期;逾期月数:1

为啥还款日还上钱了,还是逾期?

银行有个系统自动扣款的时间,有的是扣1次;有的是早上扣1次、晚上扣1次;有的是利息扣1次、本金扣1次...

总之,系统有个自动扣款的时间。北京银行内部管它叫——「大机跑批」。

超过了大机跑批的时间,系统当天就不扣款了,第2天才扣。

这样自然就算逾期了,数据实时上传征信。你就有了信用污点。

我不太确定是否所有银行都这样。但问过的几家大行,基本都这样。

所以,强烈建议大家:

还房贷时,为了稳妥起见,最好提前一两天就把钱存进去。

不要非拖到最后一天。不然忙起来,忘性太大...

回到最开始——

要是我被裁员了\生大病了\家里有大变故了,可以申请房贷延期么?

至少我所问的银行朋友,答案都很悲观:

没可能的。

一位行长朋友说:理论上可行,但相当麻烦,我是没听说谁操作过。

有一家银行的朋友更无情:

如果你的贷款风险高了,或者风险已经暴露出来了,甚至会让你追加保证人,或者提前还一部分钱。

银行也是商业机构嘛,风险控制是重要考量。

...

嗯,好吧...问一下也好,要是不问的话,都不知道什么叫绝望。

如果我还不起房贷,逾期多久会被银行收房子、强制拍卖呢?

流程大体这样:

逾期超过小段时间,银行会给你发短信或者打电话催问了。这期间及时还上,问题也不会闹太大。

但注意!一般来说,拖欠超过三期——也就是3个月。

就算重大节点了。

银行会给你下正式的书面催收通知,甚至上门催收。

书面通知后一段时间,比如再过90天也没还,银行就会上法院起诉了。

走完诉讼程序,再申请强制执行,然后走拍卖程序。

这个流程就很长了...一年半载都有可能。

流程大体如此,不同银行,效率会有所不同。除非万不得已,尽量不要造成这种局面了。

ps.

吓唬了大家好久。

但其实,按这些年的房价行情,目前为止很少有人申请房贷延期。

逾期也偏少。

毕竟,中国人民,是真的很勤劳又自尊...小问题,找亲友周转下,挺挺就过去了。

这几十年来,大家说起泡沫破灭,只闻其名不见其形。真要是遇到了危机,上面这些“规矩”,又会不会变通呢?

——以上算是个小范围的调研吧,操作过相关业务的银行朋友,不妨也说说自家情况。

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标签: 房贷
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