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只要存在这种情况,行业就不会回暖

复利笔记

上周五说了说备案别抱太大希望,今天想说行政核查也别抱太大希望。

听上去都别抱太大希望,好像挺丧的。

但我意思其实并不是对这个行业不抱希望了,而是出借人不要寄太大希望于监管

虽然从他们的角度来说,要降低行业风险。

但出借人是用真金白银去投,降低风险不等于没有风险,还是要清楚风险点在哪里为好

刚过去的周末,我没有发东西,主要精力放在了研究政策上。

大家也都知道了,这次行政核查的进度会被推迟,至于推到什么时间,咱们都不清楚。

而且大家也要清楚,核查的本质是让行业里大部分平台回归到信息中介的定位上,严格按照108条的规则执行

如果核查真的按照108条进行甄别,那么我想这个行业没有几家是真正的合规的,有可能整个行业需要推倒重来。

拿银湖网举例。

你说他完全合规么,也不一定。

比如在期限错配、产品设计以及资产质量上都或多或少有些问题。

这些都是行业初期以及这次雷潮留下的恶果。

他们不是不合规,而是没有将风险更好的规避

也就是利用低风险的资金,配置到了高风险的资产上。

一旦出现系统性风险,那么风险就会暴露。

而暴露出第一个风险之后,可能就会导致第二个风险,而为了解决第二个风险,可能就会用错误的方式引发出第三个风险。

所以不管监管层还是平台,为了避免风险都想合规。

但合规总得需要付出代价,那么这个代价就是要释放之前积攒的风险

在P2P领域,一切的风险来源只有资产端

那么我再以银湖网为例。

很多人问,平台的借款人为什么都是不多不少正好借20万呢?

首先,平台是做到了合规,按照监管要求每个借款人在平台最多借款20万。

也就是说,你现在讨论平台的资产真实不真实已经没用了,因为确实有真实的借款人进行借款

但你不能说他质量高,因为他可能存在多头借贷的情况

如果整个行业的借款人都在这么做,那么一旦遇到经济危机和雷潮,就会发生逾期率和坏账率增加的情况。

但经济危机要有一个前提,那就是借款人的借款用途是合理并且明确的

比如他借钱去做正经生意创造价值,那么才有资格说经济危机间接降低了借款人还款的能力。

如果是消费挥霍,那么经济危机带来的还款能力降低是不成立的。

再来看看平台这一端。

经历了雷潮过后,很多平台都把一些比较核心的数据进行了披露。

但依然有大部分平台,并没有公布自己的逾期率和坏账率

为什么?

因为他们依然在想办法给出借人营造一种保本保息的概念,让他们觉得我们平台安全性很高

有这种想法的平台只要存在一天,那么整个行业就没有彻底地回暖。

反过来说,作为出借人,其实应该更多的是考虑平台借款端的整体风险。

这其中包括借款端的借款用途、合理性以及还款能力。

如果对于自己所投平台的资产信息都不去弄清楚,那么如果在风险来临的时候,你也无法着手去合理的进行维权。

相关笔记:

先忘记备案吧

各地开始约谈头部平台了

新政策一出,大家又慌了

出借人自查报告提交了吗?

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标签: P2P
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