揭秘科技如何提升信贷能力：200多人服务2000万用户、两年实现500亿余额..._布谷新金融

12月7日，新流财经主办的“技术手段提升信贷能力”行业分享交流会在北京举行。

本次交流会上新网银行、马上金融、度小满金融、品钛、百融金服、新颜科技以及碧桂园旗下碧多多等企业嘉宾，共同就科技在信贷领域的创新应用进行了探讨。

交流会同时吸引了民生银行、常熟农商行、网商银行、渤海信托、招联消费金融、金美信消费金融等银行、信托、持牌消金公司以及京东数科、微店、汽车之家、今日头条、美团、滴滴等互联网场景方齐聚一堂，共话行业发展新方向。

头部机构的科技信贷之路

2018年，科技手段的革新，正推动消费金融跨入全新时代。从前端获客、中端运营、到贷后管理，技术手段无处不在。

马上金融CTO蒋宁谈到金融信贷产品时认为，发展场景金融需要一系列能力安排，第一是风控能力；第二是变量和模型；第三是平台能力；第四是团队能力；第五是整个体系能力。

马上金融CTO蒋宁

依靠各个环节高效率的运作，马上截至目前已经有5000万注册用户，活跃用户1800万，累计放款额1300亿，管理贷款余额超346亿。

此外，他还透露，马上金融现在每天会遇到8万到10万个客户的问题，全是智能化的手段完成，这比传统的呼叫中心效率高3倍左右。目前马上金融280人的客服团队服务着2000万用户，全生命周期回款率92%。

同样，依托数字和科技能力，新网银行在信贷领域也有许多创新，并在成立不到两年的时间，已经累计放贷5500万笔，服务人群2000万人，余额接近500亿。

新网银行COO刘波坦言，互联网的本质是协作和共享，新网银行在其中的角色是协作者和共享者。

新网银行没有线下门店，也没有线上APP，而是将所有的柜台门店放在滴滴、美团、阿里、腾讯、今日头条等用户常用的手机软件里，再适配各个平台用户的需求，与各个机构一起放联合贷。

新网银行COO刘波

今天的互联网格局中，出行、餐饮等领域已经有很多巨头。刘波认为，信贷机构应该与巨头做朋友，与巨头扩大合作，利用合作伙伴的流量，将金融信贷服务开放化。

关于金融信贷服务，品钛(PINTEC)副总裁申磊坦言，在数字化科技的大背景下，随着监管加强和行业发展，金融机构正逐步改变以往与互联网科技公司的合作模式，更多地想要提升自身掌握金融科技的能力。

品钛作为端到端的智能金融服务机构，可以帮助传统金融机构分阶段地逐渐建立自己的能力，帮助机构部署便捷高效稳定的解决方案，让他们能在拥抱新科技的同时，给自身现有的业务和将来的新业务带来提升。

品钛副总裁申磊

申磊认为，在信贷领域，传统金融机构想要开展数字化零售金融业务需面临包括流量获客、数据处理、风险管理、运营管理、实时监控等多个复杂模块方面的核心挑战。

只有帮助金融机构解决了这些核心问题，才能让金融机构在做业务有收益的同时，也可以建立起适合自己业务特性的包括大数据处理和风控建模等的能力体系。而这些正是诸如品钛这样的金融科技服务商所擅长的业务能力。

申磊透露，截至今年9月30日，品钛已经与186家商业机构和86家金融机构分别展开合作，如携程、去哪儿、翼支付、唯品会、奢分期等。

在大数据和人工智能大背景下，金融科技机构之间的竞争日趋激烈，如何精细化运营显得尤为重要。

度小满金融信贷业务运营总监林静认为，消费金融精细化运营有四个核心指标，也就是“怎么在最好的时机，运营最佳手段，通过最合适的渠道，获取最优质的客户。”

度小满金融信贷业务运营总监林静

林静坦言，每一个客户都应该分层来看，不同风险类别的客户适合于不同机构。度小满对于客户更重要的是识别他属于哪个风险分层，然后将这个客户分给不同的资金需求方。

林静透露，对于任何一家城商行，度小满目前都能做到在两周之内可以和资金做对接。已经合作的机构包括温州银行、南京银行、外贸信托、中邮消费金融等。

金融科技未来趋势

伴随着科技的发展，互联网金融行业已经进入参与者更强，门槛更高的下半场。

对于当下行业格局，林静认为，目前行业已经走向资源向头部倾斜的时刻，客户越来越相信头部平台，所以也就导致了用户以及资金资源向头部倾斜的现象。

百融金服普惠金融部总经理蒲克强认为，目前行业监管日趋严厉，合规发展是主基调，很多平台逐渐退出行业，行业集中度提升，马太效应加剧，但同时也出现了新的发展机遇，很多互金平台走向数据驱动、拥抱科技，甚至把科技作为战略转型方向。

新颜科技CPO常智超则认为，当下信贷市场环境远没有想象的那么好，表面之下暗流涌动。

他举例说明，目前常贷信贷人群大概维持在刚刚破亿这个数量级，每个月纯新增的用户特别少，基本上是十万左右的纯新客户，这就等于信贷客群的大池子没有活水涌入，只能保持内部的自循环，如果底部的机构不断用高利率产品去抽血这些客群，那么可以预见的就是整个信贷客群是向坏的。

那么也等于对于所有银行，持牌消金、头部互金等所有涉猎到消费金融业务的机构来说，流量则会越来越贵，对风控的标准也越来越高，整个行业形势趋严。

碧桂园旗下社区金融平台碧多多大数据风控总经理吴雅倩认为，目前互金行业正在朝向越来越合规化的方向发展。不少机构已经从去年追求高利润的商业模式回归到合规精细化运营的状态。

在谈及互联网金融未来发展方向时，林静强调，任何机构都应该接受经济寒冬，并且做到精细化运营，提高盈利性和降低风险。

蒲克强则认为互联网+的时代下，主流是共享共赢，具体来讲，专业化分工，长板补齐，各类机构可以联合在一起共同经营，达成一致商业模式共同盈利，最终实现共赢。

此外，蒲克强还看到了中小微企业金融的发展机会。并提出，发展小微金融应该做好三点，一是风控，因为小微主体是企业和企业者的双重属性，因此风控方向是C+B；二是解决成本效率；三是获客。

常智超认为，首先金融行业要无限的接近监管要求，拥抱监管；第二是要不断的加强自身科技能力，只有这样，企业才能在整个行业保持长足发展和稳定性。

吴雅倩坦言，央行征信覆盖的人群只有30-40%，碧多多所代表的金融科技公司可以利用其科技能力，进一步的渗透下沉，把蛋糕做大，将客户清晰分层，通过产品创新，最大化满足客户需求。

碧桂园拥有海量业主客户和丰富的场景资源，碧多多作为碧桂园旗下社区金融 · 信贷服务平台，整合体内所有资源，致力于为业主客户提供高效而全方位的“社区金融+科技金融“服务。

实际上，新网银行刘波在谈及金融科技的突破发展时，也呼吁对客户要分层，进行精细化运营。

当然，正如多位嘉宾分享的，巨头林立，监管趋严的当下，行业仍然有大量发展空间，许多用户目前仍然未享受到信贷服务，或者只享受了一次服务。未来，互联网金融的蛋糕还可以做得更大。

广阔天地，金融拥抱科技，依旧大有可为。