百年人寿呀，咱能不能悠着点儿？_布谷新金融

图：CTO小姐姐

1.

百年人寿最近很高调...

百年康惠保老版，占据着纯重疾险的榜首。

升级后的旗舰版，含轻症，中症重疾保障，被封为性价比之王。

最近他家又出了一个：守卫者1号，条款名叫百年慧惠保重疾险。

一下子又成了含身故责任，多次赔付重疾险小组的冠军。

百年这是各个小组赛都要突围的意思呀，别人简直没法跟他愉快地玩耍了...

守卫者1号，保100种重疾、50种轻症，18岁前身故返保费，18岁后身故赔保额。

重疾和轻症都可以多次赔付。

刨除掉可附加的医疗险，意外险啥的，他的主体责任跟线下卖的平安福，华夏常青树类似。

在网销产品中，则是对标弘康哆啦A保。

产品对比见下图：

（点击可看大图）

从保费看，守卫者1号优势很明显。

同样50万保额，比弘康哆啦A保每年便宜几百块，

比长生福，华夏常青树什么的，每年便宜了接近2000块。

2.

从保障内容看：

他100种重疾，分为ABCDE5组，癌症单独1组。

最多赔付5次，两次理赔至少间隔180天。

重疾怎么分组更好呢？从好到差排序是：

不分组（患每种重疾都可以赔付）》癌症单独分组（患癌症或其他重疾可以赔）》癌症没有单独分组（癌症和跟他同一组的重疾不能一起赔）。

这一点，守卫者1号处在中间，

优于弘康哆啦A保的分组，次于长生福的分组。

但守卫者1号有两个突出的亮点：

A.轻症保额足够高

守卫者1号保50种轻症，

轻症保额35%，是现在轻症保额最高的产品，其他一般都是20%-30%。

并且可以赔付3次，疾病不分组，没有间隔期要求。第二次保额提高到40%，第三次45%。

二爷看了条款，没什么坑，常见且高发的轻症都在。

市面上重疾险的中症责任赔付50%，理赔门槛一般高于轻症。

我个人觉得：守卫者一号的轻症责任优于中症保障。

B.核保宽松，很多人可以买

跟百年康惠宝旗舰版的智能核保一样，

守卫者1号的核保也很宽松：

甲状腺结节、乳腺结节、甲减、乙肝携带者，三高、胃炎、胃溃疡等，满足一定条件都有一定机会标准体买。

（部分疾病智能核保结果）

3.

仅从产品层面看，守卫者一号很棒很优秀。

那么，究竟要不要买多次赔付，含身故责任的重疾险？

先说多次赔付，

我说过：选择重疾险，保额的权重高于多次赔付责任。

因为多次发生重疾的概率，其实很低。

一次性理赔拿到足够多的钱，优于你先拿一部分，若干年后理赔再拿一部分。

因为若干年后能不能再次理赔不确定，且钱也在贬值。

二爷写过重疾多次赔付的概率，可以复习：

你说多次赔付的重疾险一份顶三份，我说你很傻很天真。

但是，这个结论不适用于守卫者1号。

跟单次赔付的复星B比起来，他的保费只贵了一点点。

30年的费率，男性贵了不到2%，女性贵了9%左右。

甚至男性保终身缴费20年的保费，他比复星B还便宜。

加上守卫者1号的轻症保额更高，所以他比复星B更值得买。

那重疾险要不要保障身故责任？

二爷做了两个方案：

方案1是守卫者1号，方案2是不含身故责任的重疾险：百年康惠宝旗舰版+定期寿险。

保费上，50万保额，

男性方案1《方案2，但差别只有几百块。

女性方案1》方案2，购买方案2的组合便宜1000多块。

方案1的好处是：

如果保终身，那就是必赔产品。

一辈子要么患重疾赔保额，要么死了赔保额，一定会赔。

但重疾和身故是共享保额，也就是二选一，只赔付其中一项。

方案2：

不含身故责任的终身重疾+定寿组合，

患重疾会赔保额，一辈子如果没患病，可以退保拿回现金价值，不过并不多。

如果患重疾身故，那么患重疾赔一次，身故定寿赔一次，可以赔两次保额。

但是，定寿一般最高能保到80岁。

图中测算的是30岁的费率，保障30年，缴费30年，也就是身故保障只在60岁前才有。

方案1和方案2各有利弊，选择谁就看自己的需求了。

如果选方案1，

要买含身故责任的重疾险，那么守卫者1号是首选。

投保链接我放到了“这里”了，有需求自取。

ps:

二爷看了百年人寿最近的偿付能力数据。

核心偿付能力充足率，91.19%还好。

但综合偿付能力充足率103.77%，逼近了监管红线100%。

据我所知，百年康惠保，守卫者1号等，没有找再保公司分保。

没有再保分担，百年就得用自己的资本金兜着，这可能是他家偿付能力低的原因。

并且没有再保，保监会就会限制规模，承保上限不能超过资本金的一定范围。

据我了解：

百年最近也在考虑控制保费规模，可能会收紧核保口子。

偿付数据是变动的，也严格受监管，但有些人会在意，请自己权衡。

pps：

知道你们还会问什么，

关于重疾险的问题，我整理了一遍：

医疗险和重疾险的区别？

重疾病种越多越好吗？

重疾险保终身还是保到70岁？

多次赔付的重疾险值得买吗？

我为什么不推荐买返还型保险？

需要买身故赔保额的重疾险值得买吗？