2000万月活成就爆款保险平台，看腾讯基因如何助力保险创新？_布谷新金融

11月22日，腾讯旗下保险平台微保发布《遇见更好的保险：微保一周年大数据报告》（以下简称“报告”），首次披露了微保的一些业务数据与运营逻辑。

过去一年来，作为微信钱包“九宫格”的最后一块，依托微信以及小程序，微保成为互联网保险领域的绝对黑马。

报告援引第三方数据称，截至2018年9月，微保小程序月活用户近2000万，连续半年位居保险类小程序排名第一位。

鉴于保险本身是一个低频次的场景，2000万月活用户，放在其他任何一个保险平台上，都是难以想象的。

在当天举行的发布会上，微保CEO刘家明表示，借助小程序普及的东风，微保为用户严选定制保险产品，不断降低用户购买保险的门槛，帮助更多⽤户通过互联⽹了解和购买保险、享受保障，从而助力提升国民RQ。

所谓RQ，是微保在这份报告中首次提出的概念，指的是Risk Quotient，也就是风险防范商数。

“我们创立微保的初衷，是希望通过科技、产品、服务的创新，助力实现保险的全民普惠。”腾讯总裁刘炽平表示，一年来，微保坚持为用户提供高性价比的产品和便捷的购买体验，并结合腾讯的场景和社交优势，让越来越多的人通过互联网接触并接受保险。

近期披露的腾讯第三季度财报提到：”凭借腾讯的大型支付平台及核心技术，腾讯将金融科技服务扩展至财富管理、小微贷款及保险领域。”而微保作为腾讯互联网金融生态的重要一环以及入局互联网保险领域的重要介质，在其中扮演着重要角色。

在过去一年里，除了微保自身的突飞猛进，这家由腾讯基因造就的互联网保险平台，还促进了与其合作的众多保险公司的快速进化，从而推动了中国保险行业的数字化进程。

1

腾讯基因助力保险创新

在大部分中国人的印象中，保险复杂而难懂，加之过去多年来保险业存在的一些不规范现象，导致人们对保险缺乏信任。

作为腾讯基因的产物，微保从一开始的使命，就是改变这种现状，通过将腾讯的技术、流量和场景与保险公司合作，重新定义保险，创造全新的服务体验。

这不仅是说微保的产生和发展，与腾讯的支持密切相关，更重要的是，从微保的产品到运营，腾讯基因的影响随处可见。

最直观的是，腾讯以用户体验为中心的特征，在微保得到了淋漓尽致的体验。

在此次报告发布会上，微保开辟了一个“吐槽大会”的环节，让合作伙伴谈一谈跟微保合作的感触。其中，多家保险公司的代表都强调了微保对用户体验的极致要求，这一度让保险公司感受到压力。

“跟微保合作以后，我们有一个共同的信念，如果客户觉得哪里不好，一定是我们做的不对。是强迫症也好，是追逐完美也好，这是支撑我们项目一起走过来的非常重要的信念。”泰康人寿首席信息官刘大为提到。

刘大为举例称，通俗的保险解释和保单条款的解释，“我们的条款改了46次，IT和运营伙伴们都说“别再改了，我们快要改吐了”。最终，这种精神带来了优质的用户体验。

社交是腾讯最重要的业务之一，而微保亦在运营中充分发挥社交的力量，凭借极致的体验和口碑快速扩张。

鉴于国人普遍欠缺保险，不知道怎么买，因此来自朋友的意见和介绍就显得至关重要。而微信作为最大的移动社交平台，为微保的发展提供了得天独厚的优势。

不过，这种社交优势要想转化为获客，还需要高效、简单的轻量化工具，小程序解决了这个问题——用户无需跳出微信，简单操作就可以购买、查询以及理赔。如今，微保已经成为微信系统里最活跃的小程序之一。

报告数据显示，在微保的产品中，大概3到5成的产品，用户购买完以后愿意跟朋友推荐，而收到推荐的用户进来之后，其购买率提升了2.5倍。

在如此之高的推荐率与转化率背后，微保坚持“严选+定制”路线，每款产品从设计到上线平均迭代6-8次，并反复打磨1.5-2个月。

腾讯在人工智能（AI）领域的积累，也为微保的智能化运营打下了基础。作为一家技术驱动的互联网保险平台，目前微保大概7成客服量由AI处理。

还有微保正在测试的“千人千面”——未来每个用户进入小程序以后，通过智能推荐系统，将展现不同的内容和产品。诸如用户要是买过了两三单医疗险，就不会再推荐医疗险；而用户购买过寿险，说明是保险“老司机”，将推荐给同类人群更喜欢的险种。

据刘家明透露，“测试结果表明，智能推荐用户的点击率达到100%。”他并称，通过AI辅助提供更贴心的服务，是微保在2019年重点探索的方向。

与此同时，微保还深入挖掘微信支付和微信运动的的场景价值，将保险与生活更紧密地连接在一起。

目前，每天大概3000万个小商家通过微信支付收款，微信支付则按照商家收到的支付频率和金额提供一定的优惠。在腾讯提供的20多个可兑换的产品中，排名第一的是腾讯视频，排在第二名的是微保推出的保险产品。

“这证明了小商家真的很缺保险，大家对保障类的东西非常敏感。”刘家明说，“这是非常好的产品，小商家做生意这么辛苦，需要不同的保障。这个场景我们也会继续推广。”

通过跟微信运动和保险公司合作，微保向用户发放运动鼓励金，用户可以累积自己的步数，步数累积到一定程度，可以兑换不同的东西。这项活动自推出以来，超过百万人参与。

好玩，也是腾讯基因中一个非常鲜明的特征。就像微信红包在微信支付的发展过程中立下了汗马功劳，微保推出的保险红包同样表现出了强大的生命力。

今年6月，微保联合太保产险合作推出保险红包小程序，由太保提供50亿元保额的意外险保障，微保通过该小程序将产品以保险红包的形式赠送给微信用户，上线4小时就成功生效9万张保单。

2

与保险公司一同进化

早在微保设立之初，马化腾曾定调：“微保是腾讯搭建“互联网+金融”生态的重要一环，期待它能成为一个保险业紧密合作的平台。”

具体而言，腾讯开放“连接、大数据、安全、场景”等能力，使微保成为保险公司的理想合作伙伴。同时，腾讯的用户触达、风险识别、网上支付，结合保险公司的精算、承保、核赔、线下服务，将把保险做到更公平、更高效、体验更好。

微保CEO刘家明称，在过去一年里，微保与超过20家合作伙伴共同打磨，用“简单化、多场景、强规划、能安心”的产品，让保险更简单、更有趣、更保险。

在打磨过程中，微保与合作的保险公司一同进化，由此推动了行业的变革和创新。

以中华联合财险为例，这家公司成立于1986年，是新中国成立的第二家具有法人资格的保险公司。中华联合财险董事长梅孝峰在此次发布会上说，“找到微保的时候，我们就是希望利用微保的互联网、高科技、大数据、云计算为我们提供创新，为老企业注入一点活力。”

中华联合财险发端于农业保险，是国家财政补贴性农业保险试点工作的承担者之一，服务了1亿多用户。然而，这家公司的烦恼在于，作为一项政策性业务，它面临“有保单、没客户”的状态。

“大家知道社保，不知道中华，我们提供的服务，没有人知道。我们只能躲在政府后头，看着一大批客户，我们看得见，但找不到。”梅孝峰说。

而微保的到来，为这家老牌保险公司带来了改变的契机，中华联合财险终于能够走到台前来，直接触达客户，并充分发挥其强大的产品设计能力。两家公司合作的一款基于社保的大众保险已于近日诞生。

梅孝峰认为，中华联合财险与微保的合作，实现了优势互补、科技赋能，解决了传统保险行业的很多难题和困境。“让我们真正找到了我们的客户。通过合作，可以把我们1亿多的社保用户激活，也得到了很多地方社保的支持。”

平安养老副总经理何方则回顾了与微保合作推出“全民保”的经历。他提到，这款产品让用户每月5元钱就可以获得50万的保障额度，价格显得异常之低，导致方案提出之初在平安养老公司内部备受质疑，但最终还是和微保共同努力，说服了精算部门，产品得以顺利上线，获得了良好的市场反响。

与此同时，通过与微保的合作，这些保险公司进一步理解了互联网保险，并对互联网的产品和运营有了更加深入和全面的认知。

“在微保这么高标准的严要求下，对我们公司来讲，是通过外因驱动了内部改造，把我们公司的互联网水平提高到非常高的台阶，也就是通过外力，打通了我们自己公司的任督二脉。”大都会数字营销运营官李佳如是说。

一直以来，保险公司的网站和App大多不太好用，用户体验欠佳，这影响了运营效率。但在携手微保之后，这些保险公司的用户体验焕然一新。

大地保险线上事业部总经理刘璞说，经过与微保的合作，该公司的互联网渠道完全对标了微保的产品体验。“有一句话是‘没有对比才没有伤害’，对比了才能发现极致的体验是什么样的效果。”

安盛天平首席信息技术官余健光还提到，通过与微保的合作，借助腾讯视频的理赔功能，可以在非常短的时间内实现理赔，整个周期从过去的十几天、一周，到现在是以分钟来算。

“这是非常大的创新，不光是技术上的。”余健光说，所有这一切都是我们跟微保合作以后发展出来的。我们希望后面的合作应该有更多险种，更多创新的想法，可以帮助到客户，帮助整个保险行业生态。