嘲笑「相互保」的人，更像一个笑话_布谷新金融

图：CTO小姐姐（看到我的Logo了吗？）

1.

支付宝最早开始卖长期重疾险，我焦虑到两晚睡不着。

我一个自媒体，尚且如此焦虑。

更不要说，靠卖保险谋生的机构和代理人。

所以，

每次支付宝出新的保险，很多人要么不写，要么就尬黑。

这个趋势到好医保长期医疗，形成一波高峰。

为了反驳一些人的“无脑黑”，我回过：

这么写文章，要么是坏要么是蠢

再到「相互保」，这种黑更是到达了一个顶点。

相互保上线，二爷就写了评测：

必须承认，支付宝新出的「相互保」很优秀

之后我被动地看了很多相关文章，10篇里6篇都在黑，还有2篇一边挑刺儿，一边说自己客观。

从传播学角度讲，

坏消息（负面报道）更容易传播，也更受欢迎。

你夸一款产品好，别人会觉得你在做广告。

你挑刺儿，大家会认为你客观。

如果你再用力黑一黑，那简直就是正义的化身了。

二爷学新闻出身，道理我都懂。

但没办法...

我就是觉得「相互保」很优秀。

相互保本质呢，是一年期的团体重疾险。

不用花钱就能加入，保费是在有人发生重疾后，众人一起分摊。

它被质疑最多的一个点就是：年保费。

信美相互自己的总精算师预估，每人一年分摊额为100-200块。

但是，

一些自媒体号称让自己的精算师估算，一年的保费要600多块。

二爷虽然不是精算师，但我学过数学，知道概率怎么算...

今天咱们就算一下，相互保一年要花多少钱？

2.

相互保0-39岁，保额30万；40岁-59岁，保额10万。

信美相互要收取10%手续费，做为运营支出。

也就是说：

0-39岁的人患重疾，要参与分摊33万；

40-59岁的人患重疾，参与分摊11万。

不同年龄段的人，发生重疾的概率是多少呢？

二爷在保监会官网找了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）》

整理了0-59岁，男性和女性25种重疾的发生率，

如下：

（制图by二爷，虽然丑也不能转）

二爷把0-30岁，31-40岁，41-50岁，51-59岁分成了四个区间。

在这几个区间，求一个发生率的简单平均值，可以得出：

女性：

0-30岁，平均每年重疾发生率为0.0516%；31-40岁，为0.1754%；41-50岁，为0.4404%，51-59岁，为0.8229%。

男性：

0-30岁，平均每年重疾发生率为0.0482%；31-40岁，为0.1580%；41-50岁，为0.5099%，51-59岁，为1.2968%。

可以看到：

年龄段不同，重疾发生率差别会很大。

男性和女性在重疾发生率也有一些差别，相比年龄影响会弱一些。

所以，计算保费的关键是：参加相互保的人，都是多大年纪？男女比例为多少？

一些自媒体到这里，就开始按个人感觉去瞎算，这会导致结果偏差很大。

譬如，相互保只能在支付宝参加，用支付宝的就是一群年轻人，但你非说参加相互保的人大部分在40岁以上，这就不科学。

根据支付宝的用户构成去算，就会更合理一些。

二爷找到了，中国支付清算协会发布的《2017移动用户调研报告》

移动支付用户比例为：男52.3%和女47.7%；

2017年，30岁以下用户占比80.9%，31-40岁占比14.4%，41-50岁占比3.6%，51岁以上占比1%。

（图片来源：中国支付网）

采用这两组数据，来计算：

年保费=

47.7%*（330000*0.0516%*80.9%+330000*0.1754%*14.4%+110000*0.4404%*3.6%+110000*0.8229%*1%）+52.3%*（330000*0.0482%*80.9%+330000*0.1580%*14.4%+110000*0.5099%*3.6%+110000*1.2968%*1%）

最后的结果是：242.69块。

这是用纯数学方法计算的结果。

保险还有其特殊性，譬如计算过程中，用到的发生率是全体人口的。

但实际上重疾险有健康告知和等待期的设置，会把患病风险更大的人排除在外。

我请教了一个精算师朋友，他说，正常的重疾险都要在发生率上打折，一般打7折。

那么，相互保的年保费就是242.69*70%=169.88块。

当然，这也是粗略计算的结果，

实际发生的保费，需要最后分摊结果出来才会知道。

可能会有偏差，但是有大数定律在，偏差不会太大。

我倾向于相信信美相互精算师的结果，保费为100-200块。

除非蚂蚁金服的风控全都失效，参加相互保的人都为50岁以上，怎么着都不会到600多块...

3.

相互保险，在国外很常见，占有市场份额也大。

但在国内算一个创新的保险模式。

创新往往意味着风险...

支付宝的相互保之后，京东也出了个京东互保，可惜...没两天就下线了。

许多人觉得相互保险抢了传统保险公司的奶酪。

二爷的观点正好相反...

我不觉得阿里，腾讯，京东这样的互联网巨头进来，其他保险公司就没了生路。

支付宝卖长期重疾险很久了，

但市面上比他家更有优势的产品也很多，并且在不断更新。

鲶鱼效应下，保险公司变得更活跃，更积极。

而相互保，做为一款短期重疾。

很多人担忧消费者买了短期保险，就不买长期保险。

身为短期产品，怎么就成了一种罪过呢？

短期过渡，或者补充保额，都很完美嘛。

相互保就像是一片“暖宝宝”，我不觉得一款暖宝宝很好用，就会影响到谁卖羽绒服。

相反，更多的人可能觉得买了短期险不够，开始寻求长期保障。

相互保现在参加的人数，接近2000万。

这里面很多人可能从没买过保险，可能从相互保开始关注保险。

传统保险公司的产品，很难引起这么大的流量和关注度。

所以，

应该感谢这些互联网巨头嘛，他们让更多人了解和认识保险，让保险市场变得更大而不是变小。

至于那些嘲笑「相互保」的人，就像马车嘲笑蒸汽机车。

一个时代的来临，谁都阻挡不了，

螳臂当车，本身更像一个笑话。

利益声明：

本文没收任何人的钱，也不构成任何购买建议。

成年人请保持独立思考的能力，为自己的决定负责。

一听人说好就买，听人说不好就问怎么办的人，我真是烦透了...

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