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贷款体系入门

老钱说钱

我们曾总结过「人生负面清单」,罗列了一生中的主要风险,包括:

高息理财

犹豫买房

存款创业

醉心炒股

大病一场

突遇意外

遇人不淑

中年离异

子女败家

老人瞎作

有问题,就一定有解决办法。有「人生负面清单」,就有对应的「人生安全边际」

比如我们希望你明白,人生要选对。面对重要选择,如何做出当下最优解。

我们还劝你当个聪明的病人,了解疾病,量化自己,参与自己的医疗决策而不是把所有权利都交给医生。

我们劝你做好自己和家人的保险配置,用金融手段对冲人生中的潜在风险,花钱吧他们转移给保险公司。

我们劝你理解资产的三个边界,从流动性、收益率和安全性三个维度审视资产,做出争取的选择,避免高息陷阱。

我们劝你购买一线和二线省会城市的住宅,用房产锚定住财富,有恒产者有恒心。

总之,我们希望你明白:稳定的现金流、保额充足的保单、房产、贷款额度、价值观统一且愿意为彼此付出的家人等要素构成了「人生安全边际」

今天要聊的就是人生安全边际之一:如何搭建个人贷款体系和额度。

能低成本地借钱,是本事。

之所以把贷款额度视为人生的安全边际之一,是因为它最主要的作用是用来应急的

比如刚毕业的大学生第一次租房,需要一次性支付5位数的房租;

家人突发疾病,在保险报销之前,需要先行垫付高昂的手术费;

没遇到急事,不会把贷款额度当回事儿。可一旦遇上了,急起来是真要命

贷款额度的另一大作用是套利,我们有读者2017年初去重庆买房,首付不够,街边买了台POS机直接刷了十几万首付款出来。还有低成本地借钱去投P2P套利的。

当然,以上操作属于向风险要收益范畴,和今天的主题无关。

下图是我们搭建的「个人贷款体系」金字塔:

介绍这个金字塔前,必须强调下贷款的大前提:一定要有流水!

工资是最好的流水之一,当然还可以通过包装流水来借钱,这方面已经发展成产业了,有专门包装流水的中介。

有了流水,下一步就是低成本地借钱。

上图中的贷款金字塔就是按照难易程度和利率成本来划分的,由利率成本低到高依次是:信用卡—银行信用贷—非银信用贷。

抵押贷的利率也很低,一般不会超过10%,但是需要手里有抵押物(房产),操作难度大,所以把它放到了塔尖。

信用卡虽然放到了最下面,但不是我们首先推荐的「应急融资工具」(正常刷卡消费的随便刷)。

信用卡TX虽然利率也不高,折合成年化利率大概在6%以下,但是T几十万出来需要操作很多次,还得详细规划好各张卡的还款日期,费心费力。

所以,我对信用卡的建议是有3张高额度的信用卡做防御(方便接龙),关键时刻能用上就好。

最优先考虑的应该是「银行信用贷」。

这类产品一般有个3~5年的授信期,不用没利息,利率也低。

像民生银行的白名单消费贷,最高可贷30万,利率最低6.53%;或者像江苏银行的金e借,最高额度20万,一次授信可用3年,利率6.3%~6.88%。

银行信用贷,只要隔开一段时间,再申请抵押贷或按揭贷就不受影响了。所以,非常适合提前配置,做好预备。

几家银行信用贷组合下来,额度超过100万还是不难的。

第二个考虑的是「抵押贷」。

抵押贷的好处是额度够高,单个产品授信额度就能达到150万~200万,一次性解决问题。并且利率也不高,好的产品6%左右。

但炒作周期很长,至少一个半月吧,所以并不适合应急。

如果是要买房或套利,抵押贷就很合适了。我们把它放在塔尖,说明难度真的不小:

首先要求「有房」,其次除了个人消费抵押贷之外,其他类型的抵押贷一般都要求借款主体是企业而非个人。

这还不够,有的还要求借款人控股企业,要有实际经营流水(需要包装)。

真的是企业主的话,经营抵押贷做起来也不难。但对公司人来说,这条路比较费劲。名下有一家公司的价值在此时就显现出来了。

但是有的银行信用贷又拒绝给企业主身份放款,据我所知民生银行就是这样。这事儿还真挺纠结的。

提醒一句,如果为了应急,千万别指望抵押贷。这4类,抵押贷放款最慢,最少也要一个半月。

第三个考虑的是「非银信用贷」。

非银机构,包括银行消费金融公司(注意不是银行),也包括P2P。

这类放款很快,资金周转不过来的时候,可以应个急。但利率是四类产品中最高的。

注意,贷款额度不是用来消费的,信用卡的日常消费、借呗之流根本不算安全边际。我们要的,是用来应急的贷款额度。

总结一下,应急额度选择「银行信用贷」;投资套利这种对额度需求大的,抵押贷更适合。

其中抵押贷的门道又比较多,我们有机会再细说。

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标签: 贷款
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