凭本事借的钱，为什么要还？_布谷新金融

几年前，认识了一位网贷借款人。

但是素未谋面，只是偶尔说说最近平台在放款和催收方面的一些动态。

前几天又跟他聊了聊。

我打算把他们圈子里的一些情况跟大家分享下，毕竟借款人的情况和你出借时的本金息息相关。

但需要注意的是，并非所有平台都有这样的情况发生。

这些情况基本来自于行业的一些局部范围（主要是现金贷），并不是整个行业都这样。

“撸口子就像吸毒，会上瘾”。

这是现金贷借款人圈子里，普遍存在的共识。

什么叫撸口子呢？

就是现金贷。

借款人通过各种大大小小的APP进行线上借款，额度大、周期长的叫大口子；额度小，周期短的叫小口子。

那他们用这些钱做什么了呢？

赌博

还信用卡

正常消费

高额消费

有些人这4项全占了，有的只占1-2个。

据他说，有人因为赌博欠了很多平台钱，加在一起可以值一套房了。

这人把市面上见过的没见过的口子都撸了个遍，本身打算最后撸完这一次把能上征信的平台都给还清。

但钱拿到之后，控制不住，还是想赌。

最后利滚利，也就滚出了一套房。

现金贷的利率非常高，举个例子：

你在某现金贷平台撸口子，借1000元，服务费就要收取100元。

看似不多，月利率10%，但按照年化利率就是120%。

再比如某些短期的现金贷，只能借7天或者15天，按照1500元计算，实际到借款人银行卡的金额也就1300多元。

剩下的费用是服务费和利息，折合年化500%多。

法律规定的36%借贷利率红线，大部分平台都会满足，但多出来的都是通过变相服务费来提高整体的利率。

比如前几年风口浪尖的趣店，上市仅仅1年，公司的规模就翻了10倍，利润中有83.3%都是来源于收取客户的服务费。

说白了，所谓的服务费就是变相的提高利率。

但其实最可怕的，还不是利息和服务费。

而是如果借款人发生逾期，那每天的利息还要多增加，每家平台的利息不一样，没有封顶。

所以，在这次雷潮中，现金贷平台并没有受到很大的影响就是因为利润高，可迅速覆盖坏账。

对于平台来说，这个生意利润高。

对于借款人来说，这钱来的太容易，只要填写身份证、手机号和银行卡号，账上就多了几千块钱。

借款人凭空拿着这笔钱做任何自己想做的事情，时间一长，也就无感了。

很多平台对无力还款的借款人有一项政策，就是你可以继续在本平台贷款，贷出来的钱把上次的利息先还上。

不仅这样，催收人员还鼓励借款人去别的平台进行借款，来弥补自己平台的本金。

这就形成了一人多借。

如果平台不给借款人放款，那么借款人的现金流断裂，就会导致大面积逾期。

人数一旦形成规模，那整个平台就会出现系统性风险，然后扩大到整个行业。

所以，这就是我为什么不建议大家投一些现金贷资产平台的原因。

尽管平台或多或少有能力去“兜底”，但风险一旦来临，后果不堪设想。

刚才讲的是借款的一些风险，然后再来说说贷后催收的环节。

前面说过了，对于借款人，有一句名言是“撸口子就像吸毒，会上瘾”。

但当借款人面对催收人员时，还有一句名言，那就是：

“我凭本事借的钱，为什么要还？”

对，就是这么不要脸。

你们知道，在前两年，催收很暴力，有些地方就形成了黑恶势力。

借款人不还钱，平台使用的手段非常暴力，郭嘉发现后马上打黑除恶。

虽然有所遏制，但催收并不是吃白饭的。

上有政策，下有对策。

比如打爆借款人手机通讯录的所有亲戚朋友，比如把借款人的信息放到某些网站（你们懂的……）等等手段吧。

但借款人对这些手段也有对策。

你打我通讯录好友电话，我就换号，而且换号之前一定要刷机彻底清除通讯录的记录。

你把我信息放到网站，我就告你。

总之就是跟催收对着干，但就是不想怎么还钱。

据这位朋友说，运气好的话赶上平台暴雷，那就彻底赚了。

借款人如果知道平台有危机，就会抱团去加入一些WQ群，在群内开始让出借人进行报警，赶紧立案。

这样的话，平台立案后借款人就可以大概率不还钱了，借到的钱就等于白赚。

还有些借款人为了表达自己的还款意愿，故意每个月就还很少的一部分，和催收协商，把利息给免了，慢慢把本金还上。

还有些借款人联合催款人，共同坑害平台。

总之，就是为了达到自己不还钱的目的不择手段。

很多出借人认为借款人只要真实就好。

但我认为不仅要真实，还要相对优质。

这里不要抬杠，比如说网贷的借款人都是次级的。

我说的优质并不是说和银行一样的客户群体，而是能够有合理的借款理由，主观上有意愿还款，而不是恶意借钱骄奢淫逸的人群。

如果将钱借给这样的人，那无疑对谁都是一种伤害。

总体来看，现金贷的借款人群体大部分是：

学生

刚进入社会的白领

没有固定收入的社会人

这类群体对于金钱方面有着比较高的需求，借钱也无可厚非。

虽然目前有相关的政策，对于恶意逃废债的借款人有比较严厉的措施。

但从我的观察来看，效果甚微。

整个的征信体系搭建是基础，在基础之上还要有更加严厉的惩罚措施。

我写这篇笔记，是想让大家看到目前现金贷领域的一些现状。

这类资产从风控到政策，我都还没有看到比较强有力的措施。

这对出借人来说，是一种潜在的风险。

希望大家能够对自己所投平台的资产质量，有个清晰的认知。

这样才是对自己的本金负责，对自己的投资行为负责。

相关笔记：

现金贷的风险很大吗？

背着56笔现金贷的凶手