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房贷的选择

房十二

房贷有等额本息和等额本金两种方式,置业顾问通常默认为客户选择前者。

十公子觉得,这时候就听置业顾问的吧。

任何时候,选择等额本息

1.

等额本息和等额本金的主要区别是,

等额本息就是每月还款的总额(本金+利息)固定;

而等额本金则是每月还的本金固定,利息逐月减少。

体现在还款感受上就是,

等额本息每月还款固定,而等额本金则是一开始还的多,以后越来越少。

我们以贷款30年、金额100万、基准利率4.9%为例,两种方式的还款对比如下,

从中我们可以看出,

等额本金,总利息要比等额本息少17.35万左右;但是开始几年的月供要高出许多。

按照每月递减11.34元计算,直到第138期,也就是大约11年以后,等额本金的月供才开始低于等额本息。

在这前137个月里,

等额本金共支付834305元,等额本息共支付727096元, 二者相差约107209元。

2.

所以,选择等额本息还是等额本金,其实就可以简化成另一个问题:

30年的总利息增加17万 or 前137个月里多还款10.7万,选哪个?

假设我们选择前者,意味着我们在第138个月时,比选择后者手里多了10.7万元,

如果我们拿这10.7万元做理财投资,

剩余的223个月里,只要每年单利能到9%,就可以覆盖与等额本金17万的利息差。

考虑到前137个月里这10.7万已经在按月积累,还会额外再产生一笔收益,

因此实际上,上述的理财利率不必达到9%,一般认为只要高过房贷利率,就不算亏。

3.

当然,肯定有人说,达到9%的收益率并不容易,

但这不重要,一个例子而已。

本质上,这其实是一个「机会成本」的问题:

在漫长的还贷时间里,可能出现一次甚至多次收益率30%、50%、100%甚至更高的机会,

一旦遇上,你有没有资金来抓住它?

要知道,房贷还上容易,再想借出来,难。

除了房贷以外,普通人几乎再也没有别的机会,能以5%的利率借到还款周期为二三十年的钱了。

用一点利息换取一个机会,我觉得很值

再加之,纸币永远在通胀,

因此,只要有月供还款能力,就要勇于合理负债

像房贷这种优质的贷款,能持有也算一种运气,要好好珍惜。

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标签: 房贷
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