老天都不让我买保险，我偏不！_布谷新金融

1.

买保险呀，真不容易。

乙肝被嫌弃，甲状腺结节被嫌弃，年纪大被嫌弃，怀孕也要被嫌弃...

这些人通过核保，大部分还是可以买。

有一类人，就更惨了，上天注定不能买保险。

就是患先天性疾病和遗传性疾病的人。

不管是重疾险、医疗险，还是寿险，大部分健康险的健康告知上，都会提到这两类病。

即便没提到，也会写进免责条款。

这类人要么买不了保险，要么，买了不赔。

2.

先天性疾病，遗传性疾病，在保险合同里，是这么解释的：

先天性疾病，一出生就有。

指出生时就具有的畸形、变形或染色体异常。

按照世界卫生组织《疾病和有关健康问题的 国际统计分类》（ICD-10）确定。

譬如，多指（趾）、唇裂、先天性心脏病、蚕豆病。

遗传性疾病，可能出生后一段时间，或者几年、甚至几十年才会发病。

指生殖细胞或受精卵的遗传物质（染色体和基因）发生突变或畸变所引起的疾病，通常具有由亲代传至后代的垂直传递的特征。

也就是：明确由遗传原因导致的疾病。

这个跟一般与遗传相关的病，还有些不同。

譬如，血友病，是一组遗传性凝血功能障碍的出血性疾病，明确由遗传导致的，属于遗传性疾病。

而糖尿病，只是有一定的遗传因素，不能算遗传性疾病。

3.

虽然先天性和遗传性疾病买保险很难，但也不是完全不能买。

还得看具体的病种和病情。

譬如色盲，是染色体遗传导致的。

并不会对健康有什么影响，买保险也基本不受限制。

但是先天性心脏病，影响就会较大，重疾险，寿险基本买不了。

不同的险种，对具体病种要求也不同：

a.重疾险

先天性、遗传性疾病已经被列为重疾险“免赔”的行列，

所以，只要你患的病不是太严重，和重疾险保障的重大疾病没什么相关性，有可能标准体购买。

譬如比较常见的：蚕豆病、地中海贫血。

复星C、弘康A、达尔文1号、慧馨安，智能核保一下，

只要从未发生过溶血，并且历次检查，血红蛋白均不低于100g/L，都可以标准体买。

b.医疗险

医疗险保障范围比较广，大病小病都保，要求也会严格一些。

目前，二爷最推荐的好医保·长期医疗，健康告知并没有提到先天性、遗传性疾病。

只要符合健康告知的其他条件，就可以正常买。

但这两类病，同样在免责条款中，是不赔的。

c.定寿

很多寿险，都不会除外先天性、遗传性疾病导致的身故或全残。

但是呢，很多都不让买。

譬如，被公认健康告知最宽松的瑞泰瑞和定寿。

健康告知明确写着先天性疾病、遗传性疾病不能买。

反而是复星金钟罩定寿，健康告知没提到。

只是列出了几项具体的疾病，比如先天性心脏病、血友病等。

所以，只要是健康告知没提到的病，就可以买。

如果因为相关疾病身故，也能正常赔。

4.

盘点了一番，能买的不少，但疾病本身能赔的，几乎没有。

这点和带病投保是一个意思，保险公司不是慈善机构，不可能明知你治疗需要花费，还给你出钱。

但钱足够多，买高端医疗险，是有可能的。

一些高端医疗险，明确可以报销先天性疾病和既往症。

譬如，二爷之前写孕产险时，写过的MSH高端医疗险。

其中，MSH2018经典个人高端医疗险，保障内容中的特殊项目，就包括既往症和先天性疾病。

常见的医疗险，都不赔既往症。

这款高端医疗险，通过核保，投保前已经有的病会有一年等待期，一年之后可以理赔。

先天性疾病/出生缺陷：每年最高可以报6万。

但同样需要满足健康告知，才能买。

高端医疗险的健康告知也不宽松，你们感受下：

（点击可看大图）

当然，保费也很高端，30岁买，最便宜一年也要26065元。

MSH经典个人高端医疗险费率表

5.

总的来说，患有先天性、遗传性疾病的人，

首先，医保一定要买。

然后，再买一份好医保·长期医疗。

定寿可以买复星金钟罩。

如果有钱，也可以试试高端医疗险。

至于重疾险，先智能核保一下，能买最好，买不了也没关系。

有医保和好医保长期医疗险兜底，大部分风险也都覆盖了。

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