仅仅45天，一家前景大好的消金公司，猝然陷入困境..._布谷新金融

京东出过不少创业能人，若要论起互金圈内，就有两位“老赵”声名在外。

一个叫赵国庆，一个叫赵国栋。

赵国庆自然不必多说，前京东CSO、联席董事长，离职后创办马上消金。而今天要说的另一位老赵也是一位传奇的人物，作为前京东副总裁，他与赵国庆却有着不小的缘分。除了相似度极高的名字，他也选择了互联网金融作为离开京东之后的创业方向。

不同的是，当初的赵国庆一心投入消费金融，赵国栋则选择了P2P作为他在互金二次创业的起点。

充满戏剧性的命运，发展到今天已全然不同。

赵国庆的马上消金一路厮杀，短短几年在消费金融领域已经是风生水起，成了鼎鼎有名的头部持牌系消金公司。

而赵国栋创立了钱包金服，三年来在互金领域精心布局，如今却急转直下走进“寒冬”。从8月上旬开始，就有投资人上门钱包金服，截至今日短短45天，从资金端的P2P兑付风波到资产端消金业务停止放款，再到部分钱包金服员工反映8月工资迟迟未能下发——坊间流言四起，赵国栋和他的钱包金服，似乎一夜陷入困境。

为了拯救这次的危机，赵国栋不惜转让他在上市公司奥马电器5%的实控股份。更有多个消息源证实，钱包金服正在等待新的血液注入，目前已签订意向协议的广西某国资背景企业有可能将其收购。

收购完成前，钱包金服能否绝地求生，还未可知。

这大概是老赵当年意气风发离职京东、创立钱包金服的时候，不曾料到的。

赵国栋有着网银在线的首次成功创业经历和作为京东高管的履历，但除了这样耀眼的背景和丰厚的沉淀，让人印象更深刻的是他在2015年的一顿资本“神操作”，让钱包金服一年之内摇身一变，成为上市公司奥马电器旗下金融科技品牌。时过境迁，究竟是什么让赵国栋在互金领域从一帆风顺的登高之途中遭遇了滑铁卢？

追赶P2P的末班车

其实，赵国栋无疑是聪明人，他早就看到了互金行业的创业契机，一心想把互联网手段和互联网思维加诸于传统金融上。

2013年，他在清华大学五道口金融学院读EMBA，认识了后来钱包金服的副总裁张嘉，后来俩人在互联网金融方面兴趣相投，一拍即合。经过一段时间的筹备后，2015年3月，钱包金服诞生。

在钱包金服诞生的第一年，赵国栋尝试改变传统金融的方式，是给银行做O2O生活服务类的电商。不过很快他就发现，这条改变银行的路，走得并不顺畅。

2015年初，在P2P依然保持着高速的增长阶段，他很快转变了思路，又琢磨出“给每家银行建一个‘陆金所’”的方向。同年5月，钱包金服收购了中融金（北京）科技有限公司（下称“中融金”），也就是P2P平台“好贷宝”的运营主体。

这一年，也许是忙着将钱包金服完美嵌入上市公司主体，也许是在理财端业务和O2O消费平台上消耗了太多的精力，赵国栋反而没有过多重视消费信贷业务。直到2015年底，钱包金服除了理财端业务外，信贷业务才刚推出商户贷，个人信贷业务还未见起色。

那时候他以为自己全力以赴地赶上了P2P的末班车，却不知道，同时也错过了消费金融的首班车。

错失消费金融先机

2016年，消费金融逐渐呈现繁荣之态，消金机构、小贷、甚至连没有牌照的现金贷和各种分期平台都遍地开花。看到消费金融战火四起，错失先机的赵国栋终于坐不住了。

在接下来的两年多时间，钱包金服旗下拥有了信用卡优惠信息平台卡惠、汽车金融平台钱包好车、本地服务平台钱包生活。借助这些场景，赵国栋在信用卡代偿、汽车金融、商户贷款以及个人信贷多个层面发力。

“ 未来我觉得零售的金融一定是占主流的，也就是针对消费者的消费信贷，”2017年3月，赵国栋接受央媒采访时，笃定地称，消费信贷未来所产生的利润空间或体系规模肯定会远超曾经的大额公司信贷。

只不过，他这个认识可能又落后了一步。

晚归晚了些，但赵国栋的消费金融布局目前也形成了三条线。一是依托钱包生活APP建立的信贷产品，包括商户贷产品招财贷和类虚拟信用卡消费分期产品白花花；二是今年3月才上线的现金贷产品易贷和还未上线就夭折在P2P兑付风波中的线下场景分期；三则是2017年底由奥马电器和甘肃银行拟设立还未获批的消费金融牌照。

公开数据显示，2017年3月，卡惠已经有超过1500万的下载用户，但实际上，在今年钱包金服信贷业务大面积停止放贷之前，卡惠平台早就停止了运营。2018年3月，依托钱包生活的小微商户信贷单日余额增长量约两三千万。

据一位接近钱包金服的知情人士透露，赵国栋布局的消金业务中，分期产品白花花体量并不如意，表现最突出的反而是今年才上线的现金贷钱包易贷，6、7月份的月放款额高达十几亿元。截至目前，余额也达到了几十亿的规模，并且实现了盈利。

看似喜人的数据，背后有着老赵这几年在互金领域的艰难成长。

从线上多场景运营、到O2O平台、到线下场景，从商户流水贷到信用卡代偿、到类虚拟信用卡再到个人现金贷、线下分期，从场景联动到产品类型，老赵的布局不可谓不周密。

就像这两年老赵在金融牌照布局方面也不遗余力。如今奥马电器旗下不仅获得了互联网小贷、资管、银行、保险、保险经纪、公募基金等多项牌照，甚至也曾经试图收购第三方支付牌照。

但一阵广撒网之后，却没捞起来什么大鱼。

昨日一步之差，今日千里之遥

8月，钱包金服旗下P2P兑付风波一起，资产端的消费金融业务受到波及，就连宁夏小贷的自营放贷业务和钱包金服的银行助贷业务，都纷纷暂停。

实际上，钱包金服消金业务的资金来源并不止有P2P，银行、信托等都是主要的资金来源之一，只不过如今行业早已是风声鹤唳，老赵和资金方敏感的神经，都已经不起任何挑逗。

而现在的赵国栋，正忙着转让上市公司股份获得资金、出任P2P平台钱包金融法人稳定投资人信心，竭力进行补救之举。一盘互金大棋下了三年，一个创业者的登高之路从巅峰跌入谷底，令人唏嘘。

但老赵这几年，确实在创业路上做了很多对的事情。

他也是一个有魄力、有眼光的创业者。2003年，在公安部工作的赵国栋辞职创立了第一批支付公司之一的网银在线，甚至早于支付宝。同样在2015年也因为看中互联网金融契机而离开京东二次创业。

他的业务布局思路其实也是可圈可点的。赵国栋懂得流量分发的重要性，所以两年前开始投入钱包生活APP，打造变现渠道。资金来源上，钱包金服虽然自营P2P，却一早就联合多家银行、信托公司形成了多元化的资金来源结构。

这些都是被市场验证过的有效策略。“场景+科技+金融牌照”，赵国栋在后期的战略其实也很适用于互金领域。

可惜，早就预见消费金融将蓬勃发展的赵国栋，一开始却没有把握市场先机，一开始就知道牌照重要，却选了网络小贷。

2017年9月，奥马电器联合中融金共同对旗下宁夏小贷大手笔增资至6.5亿元，那时老赵已经有心做消金，但奥马电器申请消费金融牌照的消息传出，却等到了2017年底，彼时，消金行业政策寒风已吹到了转角，正全面逼近。

全面布局消费金融的老赵也许选对了方向，却没能精细耕耘。

据媒体报道，钱包生活这个流量平台前期以直销地推的方式进行推广，截至2017年9月，钱包生活员工规模近3000人，其中销售团队有2000多人。消费分期产品白花花今年正式上线后，免息期长达40天，数月以来体量却并不如意，在高昂的运营成本和资金成本之下，当然难以盈利。

不管是做战略布局还是做情怀，不能盈利的商业模式就意味着不可持续。

对于钱包金服的未来，没人知道老赵进一步的计划是什么，但当下很多人心中都没底。

钱包金服的客服称，商户贷会在三个月之后恢复放款。不过，这可能还要寄希望于这一次某国资系企业的成功收购来力挽狂澜。

作为一个充满了互联网精神却在金融圈创业的人，老赵可以说是经历过前所未有的成功，也经历过未曾预料的挫折，这对正当盛年的他而言，未必不是好事。

毕竟对一个真正的企业家来说，一场急风骤雨，能带来的可能正是黎明前的黑暗，一场历练，也可能成为来日东山再起的铺垫。