身背200万贷款，压力多大？_布谷新金融

今天，「北京公积金新政」正式实施，网上对它的评价就不转述了。

对房价肯定是利空，尤其是老破小户型，新政之后贷款年限、贷款金额双限。

之前分析过，年轻人大城市刚需上车只有两个选择：

要么好地段的老破小，要么近郊的次新房。现在看来，后者要优于前者。

因为老破小的种种限制和弊端，未来这类资产很可能变成一种「生息资产」，难有大涨幅但能产生还不错的现金流。

对北漂的年轻人来说，新政确实又把买房难度拉高了一档。

来定量分析下：

新政影响最大的一条是贷款额度和缴存年限挂钩。每缴存一年可贷10万元，最高可贷120万元。

计算方式是：不满一年按照一年，超过12月就可以多算一年。

也就是说年轻人要熬到到34岁才能用上120万公积金最高额度，而之前最快是25岁左右。

公积金额度不足，只能用商业贷款填补缺口。

举个例子：

原来一对北漂小两口奋斗5年，家里六个钱包帮衬凑个首付，用组合贷的方式，把公积金120的额度用光，再加上80万商贷，在北京上车。

但现在公积金额度只有50万，剩下150万选择商贷，月供要比之前多640块。

如果全部选择商贷，则月供要再增加457元。

这种幅度我个人觉得还好，没必要那么悲观。对年轻人来说，真正的门槛是首付和政策对社保时间的限制。

一定程度上，我觉得公积金新政还挺公平的。因为这东西最初的作用就是为了企事业员工之间在买房、装修这件事情上互相帮助。

然而发展到现在，公积金只帮助了凑得起首付、还得起月供的年轻人。

而买不起房的人，自己缴纳的公积金却用不了，还得眼巴巴看着别人拿去用。

我一直有个建议就是—年轻人在现金流承受得起的情况下，别害怕用负债的方式购买资产。

比如贷款200万买房这事儿，看起来月供1万多，压力山大。

其实定量分析一下的话，根本不是问题。

首先有了结婚对象后，两个人流水可以合并。

有了住房，每月最少三四千的房租可以省掉。

每个月的公积金还可以顶掉一部分月供，而且公积金是企业和个人等比例缴纳，算是公司给的福利。

买房之后，生活状态从租房变成日常居家，长期来看这又是一个省钱的过程。

更不用说有恒产者有恒心这种状态对生活的正向刺激。

总的来说，合理负债是个人财富积累的有效加速器，千万别排斥它。