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这个蛋糕足够大_布谷新金融

2021-04-23 00:14:02 来源:蔚蓝财经

1.

借钱的需求和市场一直以来都比投资的需求和市场要大

但人们通常更愿意谈起自己做了哪些投资,赚了多少,或者亏了多少,而不太喜欢提到自己背着多少贷款(房贷例外)。

朋友之间偶尔相互拆借一下,总是很为难,搞不好最后连朋友都没得做。

很多人逐渐形成一个共识,朋友之间最好不谈钱,谈钱伤感情,实在不得已,就当是给对方了,抱着有去无回的心态。

话说回来,日常交往,人情往来,也没有真就到这个份上,有时候朋友、同事之间有了信任基础,彼此周转一下也无不可。

2.

说到借钱这件事是因为看了一个数据:

截止今年上半年,信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计6.38亿张,银行卡授信总额为13.98万亿元

中国有14亿人口,按上面的数据简单平均的话,每两个人就有一人有一张信用卡,每个持卡人的平均授信额度约为2万。

当然,这是简单平均,不小心把很多人平均进去了。

事实是,有信用卡的人是少数,一人多卡是常态。

银行授信相比于普通小贷,网贷仍相当严格。

看看信用卡的资产质量就知道了:

信用卡逾期半年未偿信贷总额只有756.67亿元,仅占信用卡应偿信贷余额的1.21%。

假如说信用卡逾期半年未还相当于网贷里的M3+坏账,信用卡的坏账率仅有1.21%,而网贷平台M3+坏账率很容易就到18%、20%,甚至超过20%。

可见信用卡资产质量之高

一方面,银行对信用卡申请人的审核比较全面、严格;

另一方面,一般人没胆儿不还信用卡,因为一旦上了征信,以后找银行贷款就麻烦了。

这两年信用卡发卡量增加不少,但没有信用卡的人恐怕仍是多数。

即便是有信用卡,信用卡额度不高/不够用,仍需从小贷和网贷拆借的也很多。

我昨天就看了个例子,有一对姐妹,就喜欢吃,每月花在各种餐厅的钱要从信用卡和小贷来回倒。

3.

我一个朋友曾经不解地问我,为什么人们要去找小贷、网贷借钱?从银行借多方便多便宜啊?

是,没错,对于有一定资产、工作不错,哎,简而言之,资质不错的人来说,银行的大门永远敞开着,银行乐意借钱给你,相信你赖账的概率很低。

可是对于资质不够好的,比如说刚出校门的毕业生、工作不太稳定的,就比较难了。

他们也有借钱需求,甚至更旺盛。

之前甚嚣尘上的租房贷,被很多人踩在脚底拼命黑,但却实实在在帮助了不少刚去大城市立足的年轻人。

前年我就认识几个刚毕业的小朋友,初到北京,一下付不出那么多房租,用了某长租公寓的租房贷,才算解了燃眉之急。

那些因市场需求而催生出来的贷款模式,或许天生有原罪,但它们所发挥的作用不能简单抹杀,更不能出了问题就要一刀切

我上周写“他们都抢着借钱给你”,举了一些例子,有渠道、有流量、有场景的,不管是社交、电商、外卖,还是出行,都在做金融,做类现金贷产品

为什么呀,因为我前面说的,借钱的需求和市场很大(当然利润也很大),而银行还没能满足

截止去年底,蚂蚁借呗花呗贷款余额合计约3000亿,京东白条金条约485亿。

截止今年8月底,P2P网贷的待收大概为9000多亿。

加起来,不过是信用卡授信总额的8%,是信用卡应偿信贷余额的19%

这个市场再多一些竞争者,也不会显得拥挤

我想,成熟的市场应该是百花齐放的。

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