您的位置:首页 > 资讯 >

雷潮中的中小平台生存现状:达人贷_布谷新金融

2021-04-23 00:13:45 来源:蔚蓝财经

说在前面:

在平台观察的前两篇文章发布后,还有不少人留言说不想看广告,这里再强调一次,这一系列文章不是广告,仅提供采访干货,不做任何形式的背书,更不构成投资建议。

看不看,投不投,撤不撤,你们自己给自己做主。

所以,还认为是在看广告的朋友,可以取关了,走好不送。

今天要说的平台是达人贷,去年做过一次引荐,这一次是回访,时间是8月下旬。

达人贷是一家位于深圳的中小平台,2014年正式上线,目前待收规模4.2亿,算是一家资历很深的中小平台。达人贷的绝大部分股权集中在以平台创始人孙猛为代表的初创团队手上,另外还有两家外部股东,一家是风投机构,剩下一家是实业公司,两家合计持股接近16%。

达人贷的资产主要是小微个体信用贷,在这一波雷潮里面,一批做大额企业贷的P2P平台倒下了,类似达人贷这种主做小微个体信用贷的平台,活得怎么样?

带着在投用户比较关注的问题,我们在深圳、北京跟平台创始人兼CEO孙猛进行了深度的沟通。

以下用问答形式还原这次回访:

布谷君:请孙总简单介绍下达人贷的资产来源和结构

孙猛:达人贷围绕小微个体和白领工薪群体做资产,其中小微个体信用贷占比7-8成。达人贷服务的小微个体就是市面上可以看到的360行,其中消费类行业占比大约是60%,比如街头巷尾的小餐馆、小超市、水果店等等。

目前达人贷的新增资产都是自营,平台资产端在全国15个城市开设有大约30家资产端网点,其中超过一半在广东本省,深圳最多,其余网点分布在华南、华中和西南地区。

布谷君:此前平台上线了一部分合作资产,现在还有合作吗?存量还有多少?

孙猛:目前没有继续合作,此前合作方提供的资产存量还有几千万待收,占比不到10%。这部分资产,如果逾期达到60-90天,合作方会通过回购提前结清。

布谷君:平台资产的借款期限一般是?

孙猛:达人贷的资产借款周期平均是18个月

布谷君:是否存在期限错配?出借人流动性如何实现?

孙猛:不存在期限错配,散标都会展示在项目列表中,并且借款期限和还款方式都和借款人的一致

平台有自动投标工具,但不是设计成定期产品的方式,锁定期结束后需要用户手动预约转让。

为了防止排队退出时间过长,产品设计上做了很多的限制,不能提前退出或随时退出,引导退出分散、有序的排队。同时,匹配的散标均为等额本息回款的小额资产,每日每月均有本息回款,即使在没有新的自动出借加入的比较极端的情况下,一般也可以满足预约退出的需求。过往3个月基本都在0-3天完成转让退出。

布谷君:自营业务如何控制背后的风险?

孙猛:首先在业务方向上,达人贷从最早的供应链金融转型到小微个体信用贷,主要是因为小微金融在理论上既符合大数原理,资产质量具备稳定性,同时也看好中国小微金融市场的潜力,无论经济大环境如何变化,衣食住行都是刚需,人总是要消费,当我们覆盖的行业越来越多时,风险也会越来越分散,不会再受单个行业的周期性变化影响,目前,达人贷基本覆盖了小微个体中的各行各业。

其次在授信额度上,我们给到小微个体的信用贷额度件均8-10万元,通过控制额度降低单笔坏账带来的影响。总之,在资产分散度上,我们做到了金额、地域和行业的分散,这样的小微金融如果做好了,会有较强的稳定性和持续性。

在风控上,达人贷采用的是IPC风控方式为主干,结合了大数据评分卡和信贷工厂模式。IPC风控中的现场考察、权益检验、报表修复和经营状况还原等工作是由工作人员现场核实原始数据尽职调查,排除欺诈。同时通过多维度的交叉验证可以基本还原客户的真实经营状况,并评估其偿还能力。

IPC模式人工干预较多,效率比纯粹大数据评分卡模式要慢,所以我们结合了大数据评分卡模式,把一些机器能够解决的问题以计算机代替人工,提高效率;同时,为了避免内部人员的操作风险,我们又把借款流程分散到6-8个环节,环环相扣,复核验证,因此流程上结合了信贷工厂的一些要素。总的来说,我们的风控体系以德国IPC技术为骨干,结合了大数据评分卡和信贷工厂,已经验证了四个周期

布谷君:目前平台的逾期比例大概是多少?这部分逾期是如何处理的?逾期率在雷潮期间是否有明显上升?

孙猛:90天以内的逾期率大概是2%-3%,这些逾期都由第三方进行代偿。经过我们观察,平台的逾期率在过去两个多月没有明显上升。

布谷君:目前平台的资金流是净流入还是净流出?每周大概有多少新增成交量?

孙猛:资金流和成交数据每天都在官网有披露,第三方网站也有展示。从2月份到8月份,我们的待收维持在4.2-4.3亿这个水平,前期是按照监管要求控制规模,这两个月因为受行业大环境影响有少量几百万的流出。

目前每天新增放款平均100万左右,加上债转新增交易额每天150-200万

布谷君:平台的兑付受到影响了吗?现在每天有多少正常还款?

孙猛:兑付不受雷潮影响,因为逾期率可控。正常还款数据在官网上也有公布,平均每天都有一百多万。

布谷君:平台上半年新开的资产端网点,放款规模受雷潮影响吗?

孙猛:肯定有影响,雷潮期间成交数据受影响,流入资金规模下降,放款规模也在控制。

布谷君:资产端现在是新增借款客户多还是老客户复借多?

孙猛:老客户复借比例大概是30%,新客户的审核也更严格,平均通过率是30%-40%。

布谷君:每个月的运营成本有多少?

孙猛:达人贷员工总计500多人,每个月的运营成本大概是500多万。

布谷君:平台实现盈利了吗?是否有持续运营能力?

孙猛:去年的数据公布过,盈利700多万。今年受第一季度淡季和本次雷潮影响,成交下降,总体上是小亏状态。

按照现在的现金储备,如果持续7月中到8月中这样的市场情况,在资产不接入外部资金、公司不大规模裁员且不对外融资的情况下还能够至少持续运营2-3年

布谷君:是否考虑通过接入机构资金展业?

孙猛:有计划。目前跟凤凰金融、京东金融以及一些商业银行都在接触中。

布谷君:平台的合规进展如何?对照监管下发的108条,是否进行了自查,还有没有不合规的地方?

孙猛:达人贷从事小微信用贷已经有4年多,没有盲目追求扩张规模,合规压力不大,主要是一些合规细节方面的整改。在此之前已经根据地方监管部门的要求整改,今后也会根据108条的要求去落实合规动作。

达人贷跟监管机构一直保持联系,对合规备案有十足的信心。我们相信,互联网金融的实质还是金融,金融行业是一场超级马拉松,不是谁发力最早、跑得最快就越好,而是越稳能笑到最后才会最好。

达人贷的待收规模在行业内并不大,但体量也在100名之内。即使按照待收规模备案,我们也不担心。但我相信,监管终究会明白网贷行业合规和持续经营能力才是最重要的。我们已经通过多个渠道给监管提了这方面的建议,我相信监管未来会把这样的条件纳入进去,作为备案的条件。

布谷君:好的,谢谢孙总解答。

孙猛:客气了。

以上是近期对达人贷的回访纪实,我们在整理后放出,希望对在投的朋友有用。

温馨提示:本系列文章是布谷新金融在行业动荡时期的实地调研回放,不是商业推广,也不构成投资建议。

栏目导读

国际金价逼近1900美元 黄金大妈又笑了!

  隔夜欧美股市整体表现较为平淡,但在通胀预期升温等因素推动下,国际金价进一步走高。Wind数据显示,截至当地时间5月25日收盘,COMEX黄金期价创下近5个月以来新高,并再度逼近1900美元

2021-05-26 16:34

如何辨别多头陷阱

  很多的新手股民都会发现一种现象,当自己的资金买入股票之后,股价并没有按照自己之前的预想那样展开升势,而相反的买入之后股票就会下跌,在这里股票入门基础知识的小编告诉股民

2021-05-26 16:38

定远县应急管理局:加大推进政务公开宣传工作

今年以来,定远县应急管理局通过宣传栏、网站、服务窗口等多种渠道,聚焦六稳、六保和安全生产,不断加强政务公开宣传工作,切实推进阳光、

2021-05-27 21:33

塔读文学向建党百年献礼 启动主题征文及优秀作品联展活动

为庆祝中国共产党的建党百年,国内领先的综合类网络文学平台——塔读文学启动向建党百年献礼的主题征文活动。此次活动目的在于通过征集与展

2021-05-27 21:33

加拿大将在2026年将月球车送上月表,同时进行载人绕月飞行任务

加拿大科学部长弗朗索瓦·菲利普·香槟(François-PhilippeChampagne)表示,加拿大计划在未来五年内将月球车送上月球。加拿大航天

2021-05-28 10:31