开学季不想被套路就一定要看这篇_布谷新金融

9月1日，是大中小院校开学的日子。

鹿先森虽已远离校园多年，但有些事需要提醒现在的学生们。

现代年轻人对物质的需求更加旺盛，五花八门的分期平台、借款平台，也让他们有更多的途径来实现提前消费。

但，由不良校园贷导致的悲剧频频发生。

2017年8月15日，20岁的北京大学生，在吉林老家溺水身亡。通过其家人介绍得知，范某此前曾在多个网络借贷平台借“高利贷”，已累计达13万余元。

2017年9月，大二学生朱毓迪跳江自杀，经过调查朱毓迪先后在10多个校园贷平台贷款；贷款数额达到了20多万元，贷款基本用来聚餐和还其他贷款了。

悲剧的产生一般有两种情况，一种是学生不能控制欲望，过度依赖借贷无力偿还；还有一种是遇上了套路，难以脱身。

对于第一种情况，鹿先森想说选择提前消费，需要评估它是否真的是你需要且可负担，合理评估自己的还款能力，规划资金的来源与支出。

如果没有电脑，买一台，就是需要；买电脑只为了打游戏，就是非刚需。

每个月扣除必要的生活成本，有1000元结余，买一台每个月还款500元的电脑就是可负担，买每个月需要还款1200元的电脑，就是过度负债。

这个月有1000元结余可还贷款，但下个月却没剩下钱还贷款，就叫没有规划。

一般来说，负债还款最好不要超过可支配收入（生活费+可持续收入）的50%。

而对于那种不慎陷入了贷款套路的人，需要的是学习金融知识、法律知识，提高自己防范风险的技能。

刚好，最近央行、银保监会、网信办正式启动了“金融知识普及月”的活动。

为响应监管号召，平安普惠推出“维C行动—平安普惠金融消费者能力提升计划”公益项目，一直关注借钱这点事儿的鹿先森也应邀以平安普惠维C行动特约作者的身份，给大家科普金融教育知识，现在就献上干货，提示几个需要注意的关键点，保你们避开很多校园贷的套路。

1、不随意暴露个人信息

有很多学生，被人告知只要将自己的身份证证件、电话号码等个人信息提供给他，就能赚几百元。

后来他们才发现自己被人冒名借款，莫名其妙地负担上了贷款。

这种套路的升级版是“刷单兼职”：

小王用自己的身份信息贷款，把钱给小郑，由小郑来还款，同时小郑会给小王一定的报酬。

小王在40多个平台借款，总额超过17万元后，小郑不还钱并且失联，导致债务都落在了小王头上。

还有一种情况是给熟人帮忙：

阿明帮忙朋友用了自己的的身份证贷了款，但却不了解背后存在的风险，如果中间一旦朋友不想还钱或无力还钱，最后还款的责任都会由阿明承担。

所以，个人信息一定要保护好。不轻易外借身份证等资料，不轻易替别人贷款、为别人作担保。

2、仔细阅读合同

在合同上做手脚的套路数不胜数，一种是签了个“假合同”：

学生在参加培训班或者找兼职时，以为自己签的是培训合同/兼职合同，等到催收短信来了，才发现他们签其实是借贷合同。

还有一种是合同里暗藏了其他条款：

学生只看到了“零首付”、“低利率”之类的字眼，就爽快签下借贷合同，很可能会忽略其他条款里收取高额手续费、苛刻的逾期条件等地方。

所以，

在签署任何合同前，都要仔细阅读，合同主体是谁、借款金额、贷款用途、具体的利息是多少、费用、还款方式与时间、逾期的费率、处置方法等都应该写明，着重注意是否与业务员描述一致。

正常的借贷合同，一般有几个特征：

1）合同写明借款多少钱，就是你拿到手的钱，不会克扣。

2）利息一般会采用年化表示，并且不会超过36%。

3）不会有要求裸照之类的不合理要求。

3、尽量选择正规金融机构

大部分学生的合理借贷需求，都能找正规金融机构解决。

但由于此前校园贷乱象频出，目前只有银行被允许做校园贷（现金）产品。

目前建设银行、中国银行、招商银行和工商银行都有校园贷产品提供。

还有些不良机构可能会冒名顶替，假装自己是正规金融机构。我们在合同主体的名称上可以加以确认：

在银行的借款，贷款人一栏会写明某某银行，而且首次贷款一般银行会要求借款人去银行内进行面签。

4、用金融知识、法律武器保护自己

如果不慎踩了坑，也别怕，很多套路都可以被化解。

首先，签署任何合同，都要保留自己的那一份，以便日后产生纠纷时能够佐证。

我们刚才提到的冒名贷款，如果只是被冒名借贷而没有本人签署，那么合同就可以是无效的。

再来看一个案例，

大学生小陈想买一部新手机，通过同学的介绍，认识了一位可以借钱的学长，签下了借款6千元的合同。

但没想到，第二天他却突然被告知立刻还利息500元，还不上就要再罚300元。

如果不按时还款，就要支付高额的逾期费，且逾期费按小时计算，一小时500。这么高额的利息，他当然还不起。

这里必须记住一个知识点，

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十六条：

「借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。」

小陈的借款年利率明显远超出法律规定的最高年利率，他完全可以理直气壮地对“学长”的要求说No。

很多人被套路就是由于利息太高造成的“借款滚雪球”，遇上超出年化36%利息的情况可以寻求法律途径解决。

最后想叮嘱大家一句，如果真的不幸被套路，不要自己承担，选择比如“以贷还贷”的方法，这样可能导致自己可能陷入更深的坑。

及时与家里人沟通，收到因借贷产生的法院通知，不要逃避，积极面对，法律会有公正评判。

金融知识与法律知识是我们保护自己不被套路的必备知识，但很多人往往缺乏相应知识的获取来源：

平安普惠最近推出的“维C行动”，全称平安普惠金融消费者能力提升计划，就能提供相应的教育资源。

“维C”有两层含义，一是维护Customer（消费者）权益；二是取了维生素C增强免疫力之意。计划聚合优秀内容作者、各类公益机构、线上线下传播渠道等能力方，聚焦金融消费者教育及权益保护，通过金融知识教育提升金融消费者识别、抵御金融风险能力。是国内首创的开放聚合式金融消费者能力提升平台。

今天，平安普惠在全国36个城市启动金融教育行动，另外还有丰富多彩的理性借贷金融知识内容。在“平安普惠社区”微信公众号，大家可以了解到更多干货满满的金融知识教育信息，以及喜马拉雅FM维C专属电台频道的后续节目信息，需要的同学千万不要错过啦~

平安普惠维C行动特约作者-鹿先森