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上报老赖信息,到底有啥用?

顾文

前天出了个重磅消息,互金专项整治小组下发了《关于报送P2P平台借款人逃废债信息的通知》。(下称“通知”)

消息是真的,昨天深圳市互金协会也公布了首批会员平台部分借款人逾期相关信息:

图注:深圳市互金协会发布的通告

图注:网传借款人收到的短信

图注:布谷君与某平台CEO的聊天记录

上述通知下发,我们将其解读为P2P行业的利好。

今天我们再详细聊聊,这份文件能有什么效果,能解决哪些问题,不能解决哪些问题

曝光出来的文件显示,监管要求第二天(8月8日发,8月9日上报)就上报信息,看上去有些匆忙。

但这份文件应该已经酝酿了一段时间。

7月,中国互联网金融协会称相关部门应积极加大打击恶意逃废债等行为,维护规范合同的存续效力。

8月2日,发改委财经司发布了《关于对失信主体加强信用监管的通知》,通知里提到:国务院高度重视社会信用体系建设。总书记要求,构建“一处失信、处处受限”的信用惩戒大格局,让失信者寸步难行。

不知道大家有没有发现,最近关于“失信被执行人”、“老赖”的新闻都挺多,比如:

“吹风”工作准备了这么多,前天《通知》的下发也就顺理成章了。

一个人,在A平台借款不还,而平台催收的能力与成本都有限,这个人的借款有一定机率形成坏账。

此时,这个人在A平台被列入黑名单,如果该平台与第三方数据库有合作,那么坏账信息就会被录入到这个平台合作的第三方数据库。

当他去B平台借款,如果B平台没有接入同一个第三方数据库,那么B平台就不知道这个人在A平台的黑历史,可能还会继续借款给他。

各平台之间,信息不互通,就会形成信息孤岛。上述文件的抄送单位有人民银行征信局,作为官方的信息库,辐射范围更加广泛一些

我们预测,在平台运营合规的基础上,这份通知对小额信用贷与车贷利好更多一些

小额信用贷常会有“撸口子”的人群,他们的信条是借不上征信的钱,坚决不弄花自己的信用报告。P2P借款上征信后,这部分人应该会有所收敛。

车贷用户毕竟有可处置的资产(车),上征信后可能还款意愿也会增大。

前天,通知下发后,就有平台老板对我们表示,感动得眼泪都要下来了

但是,还是要清楚,上报老赖信息,目前震慑作用大于实际作用

首先,我们目前知道的限制“老赖”出国、限制“老赖”高消费、限制“老赖”坐高铁、坐飞机等一系列措施,打击的对象都是失信被执行人

失信被执行人的官方定义是具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务的人

也就是说,平台需要起诉借款人,待法院审理结束,平台根据胜诉判决向法院申请强制执行,借款人才会被列为失信被执行人。

一般来说,整个流程时长不定,长达1年也是可能的。

而人行征信是个人信用信息基础数据库,能发挥什么作用,还要看具体的应用场合,比如银行贷款,还有些单位/企业入职会要求提供征信报告。

两者概念不一样

对平台来说,想要取得好的催收效果,目前还需要上传信息+起诉的组合拳

其次,从各地金融办下发的表格来看,还没有明确地对恶意逃废债下定义,从实践角度,一般来说不可能上报了名单就直接进征信系统,肯定后续还要补充具体材料(比如放款流水、合同、催收材料等等)。

再次,对于无力还款的人,也就是想还钱但确实没钱的人,作用也不大。当然,也许他们未来会有钱还,但是时间就不确定了。

最后,利好仅限于真正在做P2P的平台

老板自融跑路的暴雷平台,这个通知管不了,该报警报警。

但是对于遇到逾期/展期或者真实业务清盘平台的投资人,回款的希望就会变大。

这份文件的短期效果很难判定,但通知抄送单位还有发改委财经司,让我们把手机屏幕往上翻:构建“一处失信、处处受限”的信用惩戒大格局

所以,相信这只是个开始,随着各个单位信息共享系统的完善,对借钱不还的人的惩戒措施也会一步步完善。

老赖们千万不要心存侥幸,信息被上传后,可能很快就会发挥它的威力。

说到底,文件不是万能的,但是确实是一波正能量

国内信用体系的完善,也将有效降低P2P平台的风控成本,传导下去,也会降低借款成本,让“普惠金融”更加名副其实。

也希望这波正能量能让行业早点正本清源,回归正轨。

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标签: 老赖
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