嗯，这是一款「神奇的」新重疾_布谷新金融

图：CTO小姐姐

1.

慧择跟复星联合出了一款重疾险，叫达尔文1号，今天上线。

产品条款二爷很早就看过，

跟复星C类似，保障轻症和重疾，轻症可赔付3次，带轻症豁免责任，可附加投保人豁免。

具体对比如下：

（图by二爷的外援：跟投club赵总）

可以看到达尔文1号轻症保额跟瑞泰瑞盈相同，比复星C低了5%。

保费上比复星C贵100-200块，比瑞泰瑞盈贵300-400块。

这个达尔文1号有一个很新意的设置：

80岁以前，如果患轻症，则重疾保额提升10%。

轻症最多可赔付3次，

也就是说：假设购买50万保额，如果患轻症，后续保费不用交了，重疾保额可以提升到55万-65万。

2.

提升重疾保额的保障和增加的保费比，划算吗？

我们粗略对比一下：

跟目前最便宜的含轻症的重疾险：瑞泰瑞盈比，30岁，男，保额50万，保终身，缴费30年，

达尔文1号比瑞泰瑞盈贵约300块。

增加的核心保障是，如果患轻症1次，重疾保额多10%，也就是多5万。

如果单独买重疾保额5万块，同样的条件，以目前最便宜的百年康惠保测算，需要保费455块，高于300块。

但是达尔文这个重疾保额，提高需要先患轻症再患重疾才能触发。

很难找到直接数据来证明患轻症后再患重疾的概率。

但二爷看过一家再保险公司提供的数据：

从2012年起，轻症的发生率来看，心血管类疾病和脑血管类疾病占比较高，约65%，原位癌占比约30%，剩下的疾病仅占5%。

这里面，原位癌如果早期发现及时处理，能避免发展为恶性肿瘤。

而脑血管和心血管疾病，继续恶化成重疾的可能性都较高。

所以只能粗略估算：

达尔文1号的保费增加还算合理，起码不算虚高。

3.

除了重疾保额提升的设置，这款产品还有个隐藏的亮点。

达尔文1号的现金价值非常高。

且条款里明确写明：身故返还现金价值。

复星C，弘康A，瑞泰瑞盈，百年康惠保等产品，没有明确写明这一点。

如果要操作，只能通过退保获得现金价值。

二爷对比了百年康惠保和达尔文一下的现金价值表，

见下图：

（点击可看大图）

可以看到：如果30岁购买，到75岁，百年康惠保的现金价值最高为17万1240块，是总保费的1.40倍。

此时达尔文的现金价值是23万5052块，是总保费的1.89倍。并且还在持续升高，到80岁，达到2.07倍，85岁达到2.24倍。

二爷还没有见过一款消费型重疾的现金价值，能达到总保费的两倍以上。

这个现金价值不管是身故还是退保，都可以拿到。

So，你几乎可以把它看成一款返还型重疾了。

以前觉得买消费型保险亏得慌的朋友，这一款就很适合。

4.

不过，这款产品的健康告知要求还蛮严格，职业限制为1-4类。

好在可以智能核保，也不用担心留下记录。

想了解的小伙伴，可以试试。