我为什么不买「返还型」保险_布谷新金融

图：二爷家的CTO小姐姐（版权作品，禁转）

一直没有正经地解释过，我为什么不推荐返还型保险。

今天正儿八经来说说...

1.

中国人是不太喜欢买保险。

特别是老一辈的人，总觉得买了保险，没出事儿，自己就吃了大亏。

为了让保险好卖，保险公司就设计了返还型保险。

它迎合了大众的心理需求：

有事儿就赔钱，如果没事儿，保费也退给你，还能给你点儿利息，简直太完美嘛。

所以，返还型保险一直很受欢迎。

直到这两年，互联网保险发展起来，才有了越来越多纯纯的消费型产品。

怎么定义消费型和返还型呢？

还蛮麻烦。

譬如含身故责任的重疾险，如弘康哆啦A保。

只能保终身，就是必赔产品。

一辈子要么重疾赔付保额，要么身故赔付保额，一定会赔一次。

保额都赔了，保费返不返还也就没有意义。

你很难去说他是消费型还是返还型。

还有纯重疾险：譬如弘康A，复星C，百年康惠保。

也可以选择保终身，如果一辈子没有患重疾，不会返还保费。

但是不管何时退保，都可以退回现金价值。

在缴费期结束后的一段时间内，现金价值是有可能大于所交保费的。

他们都是消费型产品，但也可以返还现价，这怎么算呢？

纯粹的返还型重疾，一般是定期产品。

咱们约定一个保障时间，譬如到80岁，

如果80岁，你没患病也没死，那就返还你保费，并且附加一定的利息。

2.

买返还型保险比消费型更好吗？

二爷选了两款产品对比，他们的保障责任几乎一毛一样。

只不过一个是返还型，一个是消费型。

同方全球慧馨安和和谐健康慧馨安，是的，他们连名字都一样。

两款都是少儿定期重疾，保障内容如下：

可以看到，小明，0岁，男，买同样的保额30万，

缴费期20年，前者返还型比后者消费型每年保费多1047块。

同时，多出了两项责任：

A.身故多返还所交保费的60%

B.30年到期，没患病，没死，返还保费的138%。

为了同等比较返还责任B值不值得买，就得先把身故多出的责任A的成本剥除掉。

身故多返还60%的已交保费，需要多少保费呢？

要保障身故责任30年，多返还60%的已交保费，

其实就相当于买一款定寿保障30年，保额为已交保费的60%。

假设小明在第30年缴费后身故，总保费是27600块，则多返还保费：27600*60%=16560元。

我们只需要计算购买一款定寿，保障30年，保额16560块，缴费20年，需要多少钱。

用复星金钟罩测算，

因为无法测算0岁小孩保费，我们粗略以18岁，男性，购买计算。

复星金钟罩，保身故和全残，保额50万，保障30年，缴费20年，每年保费是605块。

那么保额16560块，需要的保费=20.0376。

综上，粗略估算：

同方全球慧馨安比和谐健康慧馨安，身故责任多返还60%已交保费，成本也就增加了20块。

把这20块扣除，两款产品的每年保费差距是1027块。

也就是说：同方全球慧馨安多出来的1027块，都用来保障返还责任了。

3.

这就相当于：

小明每年多交1027块，交20年，30年后可以领取27600*138%=38088元。

这买卖划不划算呢？

二爷算了一下实际收益率IRR（我教过怎么计算，戳这里这里）

结果是，年化收益率=2.99%。

二爷看了一下余额宝的货币基金，现在的7日年化收益率约3.74%

甚至也可以买国债嘛，也是安全，极低风险。

6月发行的5年期国债，票面年利率也达到了4.27%。

再不行，

存银行定期，五年整存整取利率也能达到2.75%，流动性会比买30年期的保险高很多。

不是二爷想砸保险的招牌，而是目前市面上的返还型保险，并不太给力...

大多数情况下，买返还型重疾，都不如把买消费型重疾节约的钱用来自己理财。

只要收益率达到3%，基本就能跑赢返还型重疾返还的钱。

这个钱拿在自己手里，流动性也会高很多...

所以，我的建议是：

重疾险，买消费型就好，便宜，杠杆比也高。

最新的消费型重疾对比排名，可戳：

号称最便宜的重疾险，瑞泰人寿又来抢戏了

另外，今天的文章，我也做了小视频：

强烈欢迎关注我的视频小号，周末愉快！