香港保险，我还是想夸你便宜_布谷新金融

今天统一来聊一聊香港重疾险和大陆重疾险的一些区别，

预告一下，文章会有一点长。

但看完我这篇文章，从大方面上，基本能搞清二者区别。

需要先声明几点，

a、我自己买的是香港的友邦公司的一款保险，本文以这款产品来对比一些大陆的产品。

这款是香港目前最热销的产品之一，是一款保障相对全面的产品，性价比高，

但价格并不是香港保险里最低的。

文中以50万人民币保额（7.8万美金），30岁非吸烟男性，25年缴费的小明为例，每年缴费金额为1669.98美元，当前汇率，合人民币10724元。

b、香港的重疾险，友邦公司分期缴一般是10年、18年、25年，保诚一般是10年、15年、20年、25年，

大陆的重疾险，一般是10年、20年、30年，所以费率直接的对比上，可能会有偏差。

c、大陆、香港的保险产品太多，文章中不可能全覆盖到，只选择一些比较常规的产品来说，所以，别用某一款产品的一个功能来跟我杠，不接受。

进入正文。

很多人说，香港的重疾险一般比大陆便宜20%-30%。

实际上，有道理，也没有道理。

双方实际上并没有能完全对标的产品。

一方面，如果从现阶段大陆互联网保险的发展情况看，

同等保额，差不多的保障范围，同样保终身，大陆保险的保费，实际是要低于香港保险的，

比如小明如果买国内同样一款保额50万的重疾险当红产品——支付宝上的国华华瑞国民终身重大疾病保险，30年缴，每年保费只要5610元。

当然，跟平安福比的话，那还是大陆保险更贵。

另一方面，如果从保险涵盖的功能来看，要实现同等功能，

香港保险一款保险可以搞定的，大陆的产品可能需要几个产品加起来才能搞定。

这个角度上，香港保险的性价比更高，价格实际更低。

所以，从香港保险和大陆产品不同的几个功能说起。

1、

返还功能

保险，分消费型和返还型。

消费型，指在约定时间内未发生保险事故，保险公司不返还所交保费。

返还型，指被保险人生存至约定年限后，保险公司有返还所交保费或者合同列明的保险金额。

（BTW，这里明确一下保费和保额的概念，

比如，一个人买了一份保额为50万人民币的保单，25年缴，每年缴保费8000人民币，

保费：投保人交的钱，即每年缴的8000人民币，保额：投保人买的保单的保障额度，即50万人民币）

大陆的重疾险，大部分是消费型的，

比如，这一辈子没有发生重疾，然后死亡，或者意外死亡了，交的保费也是不退还的，也有一些返还型的，如果没有发生重疾，或者意外身故，保险可以退还保费，或者现金价值。

大部分产品，是不带返还保额功能的，附加返还保额功能的，就得加不少钱。

而香港的重疾险，都是返还型的，且为返还保额（实际应该称为含身故责任），即一旦意外身故或者没有发生重疾身故，可以获得赔付。

做个不是很恰当的比喻，它类似于在重疾的基础上，附加了终身寿险的功能，

即小明突然意外挂了，但他的保费也不会打水漂，

因为，一旦意外身故，实际可以获得≥保额的赔偿。

为什么说是“大于等于保额”呢？

香港大部分保险公司的产品，都有首十年升级的保障功能，

比如，小明买友邦这款产品的时候30岁，

如果前十年患重疾或身故，保额增加50%，达到了117000美元（但如果小明在31岁以后购买这款产品，则保额增加35%）。

而在10年以后，小明如果身患重疾或者意外身故，实际到手的钱，也超过了保额，

原因在于香港保险的第二个功能⤵️

2、

储蓄功能

储蓄功能，这个其实跟返还功能有一定的相关性，但我还是单独拿出来说了。

香港的重疾险是带储蓄功能的，

简单说，就是保单的价值会随着时间的推移慢慢增加。

这其实就解决了很多人对通货膨胀的担忧。

有些人觉得，在现在这个阶段买50万的保额，一旦生病了，50万差不多够了，

但10年、20年、30年以后，

50万虽然还是50万的数字，但可能就值现在15万那么多钱了。

而香港保险可以通过复利滚存的分红，来增加保额，

也就是说，我们交的保费，在钱生钱，可以有效地抵抗通胀。

在大陆，带储蓄功能的重疾产品不是主流，市面上能找到的很少。

如果附带了分红功能的产品，要比没带这个功能的同类产品贵太多太多，

而且分红的收益还不高，其实没太有必要去买。

所以，

综合和前面提到的前十年保险升级功能，

如果在前10年患重疾或者身故，可以获得1.5倍的赔付。

如果在10年之后患重疾，或者不幸意外身故，赔付到手的资金也已经超过了保额。

因为这个时候，分红已经开始起到作用了，赔付的总额为保额+分红，

比如小明的保单，

从第十一个保单年度开始，他的保额加分红，已经达到了81220美元。

第二十个保单年度，他的保额加分红，已经达到了91480美元。

第三十个保单年度，他的保额加分红，已经达到了119140美元。

第五十个保单年度，他的保额加分红，已经达到了318446美元，说句不中听的，这笔钱可以是很大一笔遗产了……

所以，其实不用担心过了XX年以后，保额赶不上通胀，面临加费买新保险的尴尬。

因为，不论是前十年，还是十年之后，

香港保险的实际保障金额都会比所买的保额要高。

3、

多次赔付功能

香港各家的保险公司的主流产品都有癌症多重赔付的产品，且包括原有癌症的持续、转移和复发，都可以赔付。

根据数据，癌症复发的概率还是挺高的，二次复发达到8.03%，三次复发达到2.42%。

小明同学和我买的这款友邦产品，癌症最多可赔付三次，设置是这样的：

A、如果首次是癌症理赔，

3年后再患癌症（新症、旧症都可以，即癌症3年了都没有好，或者癌症3年后复发，或者癌症3年之后转移到了其它部位），赔付保额80%，

3年后若再患癌症（新症、旧症都可以），还能再赔付保额的80%，总赔付额达260%，即100%+80%+80%。

B、如果首次是非癌症重疾理赔，

那么1年后患癌症，赔付保额80%，

3年后若再患癌症（新症、旧症都可以），还能再赔付保额的80%，总赔付额达260%，即100%+80%+80%。

且，第一次癌症理赔后，若有还未缴完的保费，后期保费豁免，保障继续，此为产品的重疾豁免保障。

另，除了癌症多次赔付以外，还有另一些产品有中风和心脏病多次赔付。

相对来说，

目前，大陆的一些热卖的比较便宜的互联网保险产品基本没有多重赔付功能，

但很多保险公司也出了一些带多重赔付功能的产品，

不过，第一个感觉是贵，第二个感觉不太实在，心眼比较多。

有些要求痊愈5年之后才能理赔，且癌症持续是不赔的。

有些采取分组理赔的方式，分为ABCD四组，比如患了A组疾病以后，如果再患A组里的疾病，不能获得理赔，必须患B/C/D组才可以，但患了A，再患B/C/D的概率实在太小了，

为了这么小的概率，加这么多钱不划算。

当然也有不分组的重疾产品，但价格就更贵了。

4、

但大陆保险也有两个香港重疾险不具备的功能，

a、轻症豁免。

轻症指的重大疾病前期较轻的疾病，它没有达到重大疾病的理赔标准，但其实也都不是小病。

在香港，轻症称为早期疾病。

轻症豁免功能指的是，一旦患轻症，轻症赔付的基础上，后续的保费都不用交了，但重疾的保障继续。

大陆的保险有些附带这个功能，有些加费可以增加这个功能。

但香港几家公司热销重疾产品，虽然有重疾豁免，但都没有轻症豁免功能。

少数产品患了轻症，可以豁免一年的保费，但大部分不豁免。

b、轻症赔付不占用原保额。

香港的重疾险，轻症赔付是占用总保额的，

比如友邦的这款产品，轻症的赔付比例，每次为保额的20%，

也就是说，赔偿了一次轻症之后，原保额降低为80%（但原位癌及早期恶性肿瘤不占用保额）。

而大陆的大部分重疾产品，轻症是额外赔付，不占用原保额。

关于轻症的这二者，对于大陆的产品来说是不错的优势。

综合起来，

对于我来说，在对比了大陆保险和香港保险之后，还是选择了香港的产品。

因为我觉得，在保额的基础之上，我还需要身故责任赔偿，也需要对抗通胀，同时癌症多次赔付对我来说也挺重要的。

相较而言，

大陆目前没有单一一款保险，配齐了今天说的香港保险这三个功能，

有些产品附加上了其中一个功能，但所增加的费用也得增加原保费的20%-30%左右，甚至更多。

所以，如果要买齐这几个功能的话，肯定得买不止一个产品，

加起来的费用，会比香港的贵很多。

而如果觉得保额返还、储蓄和多次赔付这些功能，对自己没有必要，

从保额和保障范围看，看中轻症豁免和不占用保额这几个功能看，

大陆的保险也已经有很多不错的产品，且价格更便宜。

香港保险适合预算相对充裕，对保障要求更全面的朋友购买。

最后，写这篇文章，

没有杠两地产品的意思，

保险没有最好的产品，只有最适合自己的产品。

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