对比了三款香港重疾，我有个大胆的想法_布谷新金融

图：CTO小姐姐

1.

欠了很久的香港重疾险对比，今天交作业。

二爷选取了三款极具代表性的香港重疾进行对比，分别为：

保诚最新升级的守护健康危疾加护保（CIE），友邦加裕智倍保（PEU），还有宏利活耀人生危疾保（MBC）。

其他的香港重疾，二爷不会再一一评测，可以自己对照考量。

三款产品的保障内容和保费对比，如图：

（点击可看大图）

2.

说明一下，表格中测算的是30岁，男，保额10万，缴费20年的费率。

但是友邦智倍保没有20年缴费的选项，只能选择相近的18年缴费。

如果缴费期都选择25年，

大部分年龄段，三款产品保费最低的是友邦智倍保PEU。

保诚CIE最贵，宏利活耀人生介于两者之间。

（三款产品25年缴费的费率表）

但总体看，保费差距并不算太大。

3.

从保障内容看，三款产品其实大同小异：

都包含重疾，身故，轻症和癌症多次赔付责任。

只是赔付次数和保额略有不同。

这些相同的保障责任，二爷曾以友邦智倍保为例，详细分析过。

复习可戳：喏，这就是最火的香港重疾险！

说说这三款产品不同的地方：

a.

保诚CIE跟宏利活耀人生，在癌症多次赔付基础上，增加了心脏病发作和中风的赔偿。

就是说：

友邦智倍保，只能是重疾/癌症-癌症，可以获赔。

但保诚CIE跟宏利活耀人生，是重疾/癌症-癌症/中风/心脏病发作，也能获赔。

b.

保诚CIE含良性肿瘤额外保障和轻症豁免，如果发生轻症，后续保费不用交了。

这两点，其他两款产品没有。

c.

友邦智倍保含投保人豁免，夫妻互保或父母给孩子买，比较实用。

另外，还有一个原位癌延续赔偿。

就是患了重疾，如果再患原位癌或早期恶性肿瘤，也可赔。

d.

宏利活耀人生，75岁前发生前列腺癌和睾丸癌，可额外赔付10%保额。

另外还提供5次体检，这一点对内地人可能不太实用。

4.

关键来了，

大部分人买香港保险，应该都是：抵御通货膨胀。

这几款产品都是分红保单，理赔都是：保额+红利。

并且红利占大头。

那么，非保证收益的红利究竟能实现多少呢？

那就要看一个关键数据：分红实现率。

可惜这几款产品都比较新，还没有直接数据可查。

只能看往期产品的分红实现率，做为参考。

我查了友邦两款重疾险：泰然安心保和多重安心保的分红实现率，如下图：

（来源：友邦官网）

（来源：友邦官网）

你会发现：大部分年份周年红利实现率都是100%，最差的一年也是93%。

可惜的是，二爷几乎翻遍了友邦所有产品，都只找到了周年红利实现率，尚没有终期分红的数据。

也就是说，参考过往产品的数据，友邦保单上列出的非保证的周年红利基本都能实现了。

但终期红利，不确定性依然比较大。

二爷也找到了保诚和宏利的往年分红实现率。

同样参考其他产品的往年数据。

保诚热门产品分红实现率：

(图片来源：港险八达通)

宏利热门产品分红实现率：

(图片来源：港险八达通)

你会发现保诚的分红实现率，相对会差一些。

宏利则略极端，

他家美元保单基本达到100%的实现率，港元保单就差很多。

5.

香港保险竞争激烈。

产品更新迭代非常快，基本每年都在出新产品。

A出一个爆款，B马上跟风出一款更好的。

老用户基本也能在每年升级新产品。

所以，选择香港保险不能单看产品的保障内容，

更要看分红实现率。

谁能够赚钱分给你，才是王道。