关于金融的未来，腾讯这样定义_布谷新金融

4月12日，腾讯在重庆举办中国“互联网+”数字经济峰会，并在本届峰会的金融分论坛上发布国内首部《智慧金融白皮书》（下称“白皮书”）。这份白皮书在很大程度上体现了腾讯多年来在新金融领域的探索结晶。

在此次峰会上，腾讯支付基础平台与金融应用线（下称“腾讯FiT”）各业务负责人集体亮相，对外阐述了腾讯在区块链、乘车码、金融云和大金融安全等领域的最新动态。

目前，腾讯FiT旗下的相关业务，已经成为腾讯公司的重要营收来源，并且受到资本市场的高度关注。

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金融服务的未来形态

什么是智慧金融？白皮书将其分为三个方面：智能化技术的综合应用、与相关生态的联动效应、综合决策以及智能执行。由此，智慧金融呈现出定制化、综合性、可控性与协同化等四大特征。

在智慧金融产生之前，新金融经历了金融信息化、互联网金融和金融科技三个阶段。而智慧金融时代的到来，有赖于相关技术的不断发展成熟，包括云计算、大数据、物联网、人工智能和区块链。

智慧金融演进阶段

基于上述定义，这份白皮书阐述了智慧金融产业的立体图景：

第一块是智能金融，指的是金融业务的智能再造，包括智能支付、智能理财、智能银行、智能证券、智能保险和智能风控。

第二块是生态金融，指的是相关业态的连接赋能，包括智慧金融+零售、智慧金融+交通、智慧金融+医疗、智慧金融+普惠。

第三块是综合决策，指的是综合智能决策支持（CIDS），从前端、中端到后端，提供个性化、专业化、综合性的解决方案。

白皮书还总结了智慧金融的四大发展趋势：从产品供给到以客户需求为核心；从技术的简单叠加到多元融合；从应用场景到生态图谱；从竞合博弈到协同共赢。

结合国际监管经验，白皮书认为，中国金融监管机构改革将促进监管有效性提升，同时智慧金融为防范金融风险提供了新的思路，有利于提升监管自身的技术水平，实现金融监管的“智慧化”。

白皮书建议，智慧金融应全面纳入金融监管体系，建立一致、统一的监管原则、工具、指标等；在条件成熟时，探索引入监管沙盒制度开展创新业务试点；建议构建具有长期、动态视角的监管机制，提升监管稳定性，给予市场合理预期。

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中国智慧金融版图

值得一提的是，白皮书首度公布了智慧金融指数，直观地展现出中国智慧金融地域的发展情况，有利于帮助地方政府摸清其智慧金融发展情况，为各省市下一步发展规划布局提供建议。

根据回归模型的测算，白皮书对全国351个城市的金融发展水平进行研究，结合GDP发展及新旧动能转换角度分析，划分出5个层次的金融指数，并描绘出了中国智慧金融的首个版图。

具体来说，北京、深圳、上海、广州构成智慧金融一线城市，四个一线城市在总指数中占比为20.20%；成都、杭州、武汉等16市构成智慧金融二线城市，在总指数中占比23.37%；温州、昆明、石家庄等18市构成智慧金融三线城市，在总指数中占比15.04%；南昌、临沂、台州等68市构成智慧金融四线城市，在总指数中占比22.22%；全国其他245个城市构成智慧金融五线城市，在总指数中占比19.16%。

白皮书统计显示，智慧金融发展程度越高的地区，经济水平也越高。经测算，智慧金融指数每增长一点，GDP大致增加2014.3亿元。

在华东地区，其智慧金融发展水平总指数以33.64%的占比遥遥领先，华南、华北以21.35%和17.19%的占比位列其后。而相对这些沿海地区，华中、西南、东北、西北这些内陆地区市场空间巨大。

白皮书认为，发展智慧金融能在较大程度上拉动地区经济快速发展，并创造新的经济增长点，未来前景将十分广阔。

这其中，区块链与金融云将成为智慧金融的新增长极。2017年，腾讯区块链连接企业从0家增加至超过800家，金融云接入商户数增长197%。目前，这些金融科技企业高度集中在一线城市，未来还将向其他区域持续渗透。

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腾讯的智慧金融实践

如果将这份白皮书理解为腾讯的新金融路线图，那么在实践中，腾讯FiT又是如何做的呢？

此次腾讯FiT重点介绍了四大业务亮点——区块链+供应链金融解决方案、乘车码、金融云和智能反洗钱。

1、区块链+供应链金融解决方案

在这次金融分论坛上，腾讯正式对外公布“腾讯区块链+供应链金融解决方案”。除此之外，当前腾讯区块链还在数字资产和物流等场景实现了落地。

按照腾讯区块链业务总经理蔡弋戈的介绍，通过腾讯区块链技术及运营资源，连接核心企业资产端及金融机构资金端，可以帮助提升资金配置效率、提升流动性支持小微企业供应链，进而降低社会融资成本，支持实体经济。

与此同时，以源自核心企业的应收账款为底层资产，通过腾讯区块链实现债权凭证的流转，又可以保证相关信息不可篡改、不可重复融资，可被追溯。

与以往的供应链金融解决方案相比，这套模式的优势在于：定位中立服务，对行业全开放；全部业务流程实现线上化，零接入成本；基于区块链技术，保障底层数据安全不可篡改；依托腾讯资金能力，实现秒级融资。

2、腾讯乘车码

从市场和用户需求看，现有公交卡支付方式存在诸多不便，用户需求和便民角度还有很大的提升空间，这为移动支付的渗透提供了市场。

另一方面，公交车支付小支点撬动的是数以亿计用户和高频次支付的大市场，将加速培育用户习惯，推动移动支付在日常生活方方面面的普及进程。

腾讯乘车码是一种可以用来乘坐公共交通工具的二维码，可实现极速验证、“先乘车，后付费”的支付模式。目前腾讯乘车码已在全国近50个城市落地，覆盖亿万用户，BRT、公交、智能驾驶公交、地铁、索道等多个场景已成功上线腾讯微信车票服务。

未来，腾讯将持续推行新的支付体验，通过“互联网+”交通，助力实现智慧城市。

3、腾讯金融云

随着科技对金融领域的持续渗透，以银行、保险为代表的传统金融业，有迫切的数字化转型压力，于是形成了空间广阔的金融云市场。

据腾讯金融云业务负责人朱立强介绍，在与中国银行、招商银行、中信银行和杭州银行等机构合作的过程中，腾讯探索出了金融科技业务创新合作模式与个性化的金融科技解决方案。

具体来说，腾讯通过“超级账户体系”的嵌入与输出，为银行拓展新的服务生态，进而推动数字化银行转型；通过区块链技术，帮助银行实现“人民币跨境清算”服务；结合无感支付，开拓更多“互联网+”智慧出行新方式，并以此为基础衍生更多金融场景。

在保险领域，腾讯金融云致力降低保险行业综合成本，在产险上结合AI技术，实现差异化定价；寿险上采用智能核保，通过大数据分析，有效提升“高风险客户”和“低风险客户”的识别准确率，支持保险产品差异化定价。

针对证券企业，腾讯金融云用科技服务用户的投资管理。腾讯微证券应用智能识别，可以实时录制人脸视频，上传身份证影像，拉取公安部无水印照片；通过优图的识别技术，还可以提取人脸与活体特征，进行三方比对；通过腾讯理财通的智能客服，可以实现智能投资管理与量化分析。

另外，腾讯金融云还将与各地监管部门及金融机构合作，输出金融科技能力，赋能金融机构加强金融监管科技建设。

4、智能反洗钱

腾讯FiT副总裁洪丹毅分享了“智能反洗钱 助力城市金融风险防范”的主题演讲，阐述腾讯智能风控如何通过分析异常并实现反洗钱，从而守护海量用户资金安全。

据介绍，这套智能反洗钱系统是在满足合规的前提下，结合移动支付业务的特点，利用大数据和AI来实现。新系统将应用于非法集资、诈骗、汇兑、赌博等场景，基于自身的智慧科技水平，可以通过优秀的线索发现能力，建立出完善的识别系统架构，从而做到态势感知，帮助监管打早打小。

在实际应用中，腾讯智能反洗钱系统可以通过人脸识别、账号关联等手段进行相关信息确认；同时可通过大数据推算的方式，帮助分析结果更高效精准。

整体而言，腾讯FiT的这些探索与实践，是腾讯推进“互联网+”、助力数字中国的一部分。

在此次峰会上，腾讯创始人马化腾在演讲中表示，腾讯要成为各行各业的“数字化助手”，助力各行各业实现数字化转型升级；要专注做三件事：做连接、做工具和做生态。