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用16万,「赚」100万的钱_布谷新金融

2021-04-23 00:01:00 来源:蔚蓝财经

昨天去和香港的一家保险公司聊了聊。

今天来更新一些产品信息,也介绍它家的一些新产品。

1、

之前讲过一款万用寿险,

本金45万RMB,“赚”565万

一张能借钱的保单,利息低低低低到了2%

今天来复习一下,并更新些信息,

总体的产品设置大概是这样的:

前两年为固定收益,美元投保利率为3.9%,第三年开始,采用浮动的非保证利率+2.25%的保证利率。

保单的保额一般为保费的3.5-4.5倍,保额的确定与投保人的性别、身体状况、是否吸烟相关。

举个例子,一个79年生的非吸烟男士,以投保150万人民币计算,保额为565万。

也就是说,他一旦身故,可以留给家人565万。

保额高,是这个保险的特点之一。

(蹭个热点,李嘉诚今天宣布退休。他自己买了很多这个类型的保险……)

另一个好处在于,它可以用杠杆。

即,150万人民币的保单,投保人把保单抵押给银行,可以贷出105万人民币,贷款利率极低,还款期限自由,贷款用途不限。

目前贷款利率是2%。

2%是这么计算出来的,

公式为P-X,P为最优惠利率(Prime Rate),X为固定值,

目前香港的银行市场,P值有两种,大P为 5.25%,小P为 5%,提供小P 的银行为少数几家,大部分提供大P,这家银行提供小P,即5%。

目前为这家保险公司做贷款的银行,X值为3%,

所以(小P)5% - (X)3% = 2%。

P值,实际上也不是100%固定的,但在过去的9年间,它都保持了5%不变,X值,银行每5年调整一次,可能会有零点几的调整,但总体变化不大。

可能有点复杂,总体意思就是2%的贷款利率,大概率不会变,如果变也不会有很大的波动。

划重点,请牢记这个贷款方式,接下里讲的两个产品,都使用的是一样的贷款方式。

还款方式,利息按月还,本金可以随时还(即可以一直只还利息,等到身故之后从保额里扣贷款本金,或者退保的时候,从现金价值里扣)。

由于这款保险每年是有分红的,即便是按照最低的2.25%的保证收益(目前现行的收益为,出现极端情况,才会只给到2.25%),也能覆盖2%的贷款利息(但不建议前期提取分红)。

即150减去105,45万的成本,换了一张565万保额的保单。

另,再划重点,昨天我新得到的消息,银行对贷款的资产证明放宽了很多。

之前要求贷款的资产证明是贷款额度的三倍。

以上这个150万保费的例子,得315万的资产证明,且不能是房产,只能是流动性强的金融资产。

目前,新的要求是,只需要半年内银行的流水达到保费即可。

即保费150万,投保人半年内银行的流水达到150万即可。

2、

再讲讲另一款,可以贷款,可以套利的产品。

相对比较适合6-8年的投资期限,

对于美元投资来说,能有差不多6.5%的年化收益,算是非常可观了。

同样是一款万用寿险产品,但这款产品的人寿保障功能很弱,主要是用来“赚钱”的。

这个产品,

第一年的保证收益是4.5%,

之后采取保证加浮动收益,第二年保证收益3.5%,

从第三年开始保证收益为2.25%,目前现行的收益为3.5%。

这么看起来,也挺平淡无奇的。

杀手锏依然是,它可以贷款。

还是和上面一样的贷款方式,利率2%,贷款期限内,只还利息,不还本金。

100万港币的保单,它能贷84%出来,也就释放了84万港币的现金。

所以,实际成本为16万+6年的利息10.08万,26.08万。

简单说,用16万本金,赚100万产生的利息,扣除84万的低息贷款,利用利差,套利。

A、正常情况,按持有保单6年计算(4.5%首年收益,后五年都为3.5%的收益,2%贷款利息,再扣除其他成本),

100万港币的保单,6年的总收益为1194887港币,归还84万贷款金额,结余354887港币。

也就是26.08万的成本,6年后,获得了35.5万。

由于利息并不是前期一次性投入,而是按月支付,所以用XIRR公式,计算实际收益率,6年下来,不到6.5%的样子。

市面上,低风险的美元理财能到这个利率,非常非常少。

B、当然,也得给大家算一下,极端情况下,持有保单6年的收益(4.5%首年收益,第二年3.5%的收益,第至3-6年按最低的保证收益2.25%,2%贷款利息,再扣除其它成本),

100万港币的保单,6年的总收益为1149340港币,归还84万贷款,结余309340港币。

也就是26.08万的成本,6年后,获得了30.9万。

XIRR实际收益率接近4%的样子,对于低风险的美元理财来说,中规中矩。

大概率,不会出现这种极端情况,不然,是会砸保险公司牌子的。

极端情况指的是,SARS、战争、银行业巨变,这类情形下,其它任何产品都一样会跌得惨不忍睹。

另,贷出来这笔钱其实还可以再买这个保单,再贷款,再买保单,再贷款……循环往复可以做5次。

我刚知道这个的时候,惊呆了,竟然还有这种操作……

需提醒,这款产品呢,和其它同类产品一样,前期的现金价值比较低,前期退保会亏(差不多2年可以回本,在同类产品里算是不错的),

但也不建议持有太长时间,因为,从第十年开始,保险公司的保证利率就变成0了。

所以,一般建议,这款产品持有6-8年,差不多就可以退保了。

3、

最后我要提一下这家保险公司的一款储蓄险。

我写储蓄险总被骂,对于精明的投资人来说,储蓄险的收益,大家看不上。

冒着被骂的风险,还是想讲讲这家公司的储蓄险。

先来算一下这个储蓄险本身的收益,

以100万港币,一次性趸交(实际是2年期,一次性预缴2年),第10年、20年、30年、50年退保的实际收益率:

总体,产品的收益率跟市面上的差不多。

当然,杀手锏还是——可以贷款。

举个例子,一次性预缴的储蓄险,

100万港币,立刻就可以贷出约60万(这款产品首日退保价值很高,贷款比例也高,而市面上,大部分储蓄产品,首日退保价值为0,所以做不了贷款),

一样的贷款方式,利率2%,按月付息,随时可归还本金。

需提醒,只有一次性趸交,才能立刻贷款,如果选择5年缴或10年缴,则需要到第5年或者第10年才能贷款。

总体,储蓄险,胜在稳定,建议40岁左右的人士买,等60岁,退休正好可以用。

或者,家里有小朋友的,存一笔钱,作为教育基金,

等到小朋友上大学,这笔钱刚好就可以用。

最后,想说,

这么低的贷款利率,为什么大陆没有?

Sad。

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