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高逾期率影响备案,网贷平台一半以上“零逾期”

互金见闻

伴随各地网贷备案日程的临近,各家网贷平台都面临着巨大的压力。

备案过程中,平台需要经过多重考验,最首要的就是根据监管意见整改,比如银行存管、信息披露、标的限额等方面达到合规。

而对于网贷平台核心的借贷业务来说,借款人逾期是不可避免的,只要维持在合理的逾期水平就是正常。逾期指标并不会和备案直接相关。但对逾期数据进行充分的信息披露是监管方所要求的,如果信披不合规就会对备案产生影响。

2017年8月25日,银监会发布了《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》(下称《信披指引》),要求网贷机构应当在每月前5个工作日内向公众披露借款金额及笔数、逾期金额以及笔数、累计代偿金额及笔数等经营信息。

多位业内人士表示,逾期虽不直接作用于备案,但各方面的相互影响少不了。如果一个平台的逾期率过高,可能会导致其他条件不符合备案的要求,比如会计师事务所、律师事务所不敢出具审计报告、法律意见书等证明材料,进而导致无法备案。

因此,在备案过程中,各家平台的相关逾期数据也值得我们关注。

一半以上平台零逾期

据了解,目前共有118家网贷平台的数据接入中国互联网金融登记披露服务平台,但只有不到一半的平台公布了逾期数据。

以接入信披的华东地区的43家网贷平台为例,共有14家有逾期记录,其中大部分平台逾期率呈稳定波动的状态。

值得关注的是,拍拍贷去年下半年的金额逾期率从2.17%升至3.52%,虽一直保持着对金额逾期率的披露,但项目逾期率却显示为零。对此,零壹数据分析师认为可能存在两种情况:一是拍拍贷报送数据不完整,只报送了逾期金额,未报送逾期项目数量,互金系统默认后者为零;二是统计口径不同,比如一个6月期的项目,只要有任何一期有正常还款则逾期项目数记为零,但逾期金额不为零。

除此之外,点融和麻袋理财的相关逾期率在去年底的变化也十分剧烈。其中,点融项目逾期率去年11月里从8.03%骤降至5.94%,金额逾期率今年1月里从4.36%骤降至1.86%;而麻袋理财的项目逾期率去年12月也从5.62%骤降至0.01%。

分析逾期率下降的原因可能有两个:一是为了增信平台资产合作方回购了逾期资产,但在去刚兑的前提下,平台选择第三方合作也有很多限制;二是由于金额逾期率指的是截止统计时点,逾期金额与待偿金额之比,因此剔除数据本身的问题,逾期率骤降也可能是待偿金额大幅上升所致。

数据零逾期不等于没有逾期

众所周知,网贷平台的借贷业务,几乎是不可能出现零逾期状况的。

那么平台是怎么让公布的逾期率为零的呢?

据了解,根据互金协会的定义,借款人到期未偿还的借款如立即由第三方代偿,则可不统计为逾期。

同时,由于目前对逾期率的计算方式并没有统一的口径,各家平台可能在逾期数据的统计上会有不同算法,为了让“数据好看一点”,平台采取一些方式也不是没有可能。

除了上述不同口径造成的统计出入外,统计周期的问题也给平台发布逾期率数字提供了一定的操作空间。例如,根据中国互金协会互联网金融登记披露服务平台的数据填报说明,“逾期债权类融资余额”一项是指合同约定到期(含展期后到期)未归还本金或者利息的债权类融资本金余额。2016年5月19日,上海市互联网金融协会公布了《上海个体网络借贷(P2P)平台信息披露指引》,其中对交易逾期情况定义为:主要产品90天以上逾期金额、90天以上逾期率。

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标签: 备案
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