50年，赚「17倍」收益_布谷新金融

50年，资产翻17倍，实际的年化收益率是6.1%左右。

这是香港几款储蓄险产品的收益水平。

本来不想起这个标题，

但很明显，这样写，比直接写储蓄险，看上去更较吸引人。

之前有篇文章写到储蓄险的收益率，

很丢人，算错了。

知耻而后勇，

今天来算一下香港几款主流储蓄险的实际收益率。

（原谅我，最近研究储蓄险，研究得走火入魔了……

再让我写一次。）

1、

几款主流的香港储蓄险产品：

友邦的充裕未来2、保诚的特级隽升、安盛的安进储蓄、富卫的盛世传家宝。

虽然我认为储蓄险的功能不在于获得高收益，它并不是一个投资工具，而是保障工具，

但在同等条件下，我们当然选择收益最高的那款。

所以，以每年1万美金，连续5年缴费为例，第10年、20年、30年、50年退保的收益，这4款产品，我比较了一下实际收益，

如下：

（告诉你退保时能拿多少的人很多，但给你算实际收益率的没有，

所以，保存好我这个表，其它地方找不到！）

注：

a、充裕未来2、特级隽升、盛世传家宝大约8年回本，安进储蓄约9年。

b、以上这个表是按照退保来计算的返还金额的，如果身故，则是另外的规则，今天不比较了。

c、2018年1月31号开始，充裕未来2就要停售了，新的充裕未来3，据说收益率下调了不少。

d、这个是1万美金，连续5年缴费为例计算的，

多交或者少交，可以按等比例计算收益，同样年份，实际收益率都是一样的。

但如果是10年缴费，或者一次性趸交，就得另出计划书计算了，也不难，用EXCEL的XIRR公式算一下就出来了，

不会的，百度一下，实在再不会，来找我……

e、香港市场上，储蓄险的品种远不止这四种，可以多项对比。

f、50年，年化收益率6.1%左右，资产规模翻17倍，

有多少人敢笃定，在50年漫长的岁月里，自己的投资能达到这个水平？

2、

以上表格，指的是保险公司的演示收益，一般是通过保险公司预期得出的一个结果。

在实际的操作过程中，可能比这个高，也可能比这个低，是根据保险公司实际的投资收益来给到投保人。

而演示收益里，又分为两个部分：

保证收益和非保证收益。

这样“定价”，是保险公司的策略。

保证收益，这部分收益一般不会太高，但无论如何，在任何条件下，都会给到。

而非保证收益则不是100%确定的，这部分是保险公司通过相关投资收益测算得来的。

但这个部分，也不是瞎写的，毕竟，做得太差，是要砸牌子的。

大部分的保单里，也会有悲观情况和乐观情况相对应的收益演示。

相对来讲，选择公司背景强，资产规模大，回报稳健度高的主流保险公司，确定性大一些。

去年，香港保险业监理会推出了新指引（GN16），

规定由2017年1月1日起，所有保险公司必须披露所有由2010年缮发的分红保单的非保证部分的分红履行比率（又称分红实现率）。

简而言之，就是非保证收益是否达标，达标了多少。

不过，很遗憾，以上说的四款产品，都是升级版产品或新推出的产品，所以无法查看产品历史实现率。

回复“实现率”，可以查询四家保险公司其它相关产品的过往表现。

Finally，

关于储蓄险，之前已经写得很清楚，

还是那句话，没有骗不骗人，只有合不合适。

需要的朋友，看看这个表，可以算一算，自己的资金大概需要啥时候提取，选择最合适的产品。

不需要的朋友，别看到这个表就说这么低的收益率也好意思卖，然后开骂，

好歹，你可以把这个表转发到朋友圈，给大家科普一下……