升级后的平安福2018：亮点不少，Bug也很多！_布谷新金融

图：Ryo Takemasa

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大家好，我是十三姨。

最近从朋友手里拿到了平安福2018的产品条款。

升级后的平安福2018，还没详细写过，今天来说一说。

总的来看，平安福2018产品设置变化不大。

依然是：1个主险＋2个必选附加险＋N个可选附加险。

其中，主险为终身寿险，附加终身重疾险、保至70岁的长期意外险。

可附加：恶性肿瘤多次赔付、意外医疗、重疾/轻症保费豁免、住院医疗等。

附加的终身重疾：保80种重疾，20种轻症，等待期90天。

以小明，30岁，男，主险保额31万，缴费20年。

他获得的保障如下：

 （图片来源：平安官网）

身故31万，重疾30万，轻症6万，意外身故/伤残50万，自驾及公共交通意外50万，意外医疗5万（免赔额100元）。

这样算下来，每年所需保费为13877元，最后一年13650元。

要注意的是：

重疾赔付后，主险保额等额减少。

就是说，如果小明患重疾赔付了30万，主险的31万身故，就会降到1万元。

跟其他含寿险责任的产品一样，相当于身故或重疾只赔付一次。

可以说，平安福还是那个平安福，依然很复杂，很贵。

但有几个亮点，还是值得说一说的。

A.新增轻症豁免

轻症豁免，即被保险人在保障期间一旦确诊为轻症，后面还没交的保费就不用交了，但保障继续。

这几乎是含轻症重疾险的标配，但之前的平安福没有。

升级后的平安福2018，总算是良心发现，增加了轻症豁免。

尴尬的是，它是以可选附加险形式出现的。

也就是说，想要获得轻症豁免保障，需要自己再花钱买。

以30岁，女，30万保额，20年缴费为例，附加轻症豁免，每年要多交527元，共19年。

B.可以提升保额

有两种情况，可以提升保额。

1.轻症理赔一次，保额提升20%

70岁前，患一次轻症，基本保额就提升20%，最多3次，也就是最多可增加60%

增加的是身故和重疾的保额，但每次必须是不同的轻症。

这个升级，可以说是很有创意了，患病后保额增加，很实用。

美中不足的是，有3种高发的轻症不保，这样一来，提升保额的概率，又低了一些。

2.运动步数达标，保额增加

最近，保险公司很流行用运动步数换保额。

平安算是玩得比较早的，但想要满足条件，不太容易。

平安福2018是这么设置的：

前两个保单年度内，累计18个月，达到每月至少有25天运动步数不少于10000步，身故和重疾的保额，增加原保额的5%，轻症增加1%。

累计24个月，身故和重疾的保额，可增加原保额的10%，轻症增加2%保额。

像十三姨这种，工作两点一线，周末只在床上度过的人，就没有一天步数能破万。

运动达人倒是可以试试。

C.新增恶性肿瘤多次赔付

平安福2018保障80种重疾，只赔付一次。

但附加险有个癌症多次赔付，额外两次癌症赔付，设计和少儿平安福一样。

也就是说，如果第一次患重疾是癌症，可以先理赔重疾保额。

5年后，如果复发、转移、新发癌症，或前一次的癌症仍持续存在，可以再赔一次。

再过5年，如果又一次确诊癌症，还能再赔一次。

这里有个前提条件：保障期内，初次确诊的重疾，必须为癌症，才能使用癌症多次赔付险。

如果你在保障期内，先患了其他重疾，那么附加的癌症多次赔付合同终止。

另外，这个保障也是可选的附加险，需要额外加钱。

十三姨看了保险条款中的案例：

30岁，女，30万重疾保额，20年缴费，每年要多交1590元。

每年多花差不多1600元，去博一个癌症多次赔付的概率，十三姨有点看不太透。

这个钱，为啥不拿来再买一份百年康惠保，增加重疾的保额呢？

还是同样的条件，30岁，女，买30万保额，只保重疾，20年缴费，保至70岁，一年只要1680元。

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新升级的平安福还是有亮点的，可惜的是，要么需要多花钱，要么自带bug，不够完美。

另外，还有两个陈年深坑，升级后也没填起来。

1.等待期出险，只退还现金价值

一般来说，等待期出险，会退还已交的保费。

但平安福退的是现金价值，而且前两年的现金价值是出了名的低。

可怜的小明，刚花13877元买了份平安福，不到90天患病了。

平安只能退给他728元，连个零头都不到。 

2.三种高发轻症不保

哪些轻症高发，二爷之前写过，点击蓝字可复习。

其中有3种：不典型的心肌梗塞，轻度脑中风后遗症，冠状动脉介入手术，平安福2018都没包含在内。

说实话，这两个深坑，大部分自媒体都diss过平安，平安自己人肯定也知道。

但平安福每年都升级，就是不改，不改，不改呢...

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平安福贵不贵？

不比较是看不出来的。

我们就跟同样含身故责任的终身重疾：弘康哆啦A保比较。

详情见下图：

从保障内容来看，哆啦A保重疾、轻症种类更多，轻症保额高出10%，且重疾可以赔付3次。

平安福2018重疾只赔一次，但轻症没有分组，可赔付3次，每理赔一次，身故和重疾保额增加20%。

从保费上来看，以30岁，男，保额30万，缴费20年为例。

平安福2018的保费，比弘康哆啦A保，高出52%。

买一份平安福的钱，可以拿来买两份哆啦A保。

另外，哆啦A保有智能核保功能。

很多人没有意识到智能核保的好。

对身体有些小问题，不确定符不符合健康告知的人来说，是很棒的体验。

进入智能核保页面，按要求操作，系统能快速给出结论。

能不能买，怎么买，一目了然，也买得踏实。

总的来说，

如果你一定要买含身故责任的重疾，哆啦A保是目前更好的选择。

投保链接，十三姨放到了“这里”了，有需要可自取。