买储蓄险怎么了？我TM不傻！_布谷新金融

关注我这个号的，

大部分都是想获得高回报的理财人群。

以至于我每次写保险时，阅读量都不高。

写以保障为主的医疗险/重疾险，乏人问津。

尤其写到收益率偏低的储蓄险，还会被很多人diss说，傻子才买储蓄险。

即便我介绍的香港储蓄险，收益已经比大陆同类产品高很多，但还是被嫌弃。

风险和收益永远成正比的，

世界上哪来那么多高收益低风险的好事，而且，这样的好事还都被你摊上了？

关于储蓄险，我偏偏就要来说一说，

之后，我还打算写一篇文章，来算一算香港各种储蓄险的真实收益。

1、

我自己没有买储蓄险，

因为以我目前的经济能力和现金流，我的钱应该花在更重要的地方。

所以，跟我一样，觉得买储蓄险占用了太多现金流的人，千万千万不要买，

如果买了，你不是被保险公司骗了，而是被保险代理人骗了。

再重申一次，

保险产品，只有合不合适，没有骗不骗人。

储蓄险，适合手头上现金流充裕，每年交的保费对正常生活影响不大的人购买。

储蓄险，顾名思义，

储蓄+险，

基本功能是“储蓄”+“保险”。

不是投资！不是投资！不是投资！

储蓄险的功能，不在于获得高收益，

而在于获得安全垫，

在谁也无法预测的未来获得足够的保障。

很多人拿储蓄险跟余额宝来比，是不公平的，

本质上，他们是两个完全不同的产品。

一个是保险，一个基金，

如果仅从储蓄的功能来看，

那么，和银行存款来比较可能更合适一些。

2、

先从储蓄，即存钱，的功能出发。

短期的不比了，买储蓄险如果短期（一般5年以内）之内提取，纯粹是浪费钱。

所以没有做好长期持有准备的，

不仅不赚钱，还会亏，别买。

目前，大陆银行5年以上定期存款年利率是3.3%，

按10年提取算，同等情况下，不考虑汇率因素，不论是大陆的储蓄险，还是香港的储蓄险，基本都达不到3.3%的收益率。

所以，从收益的角度看，10年的期限，储蓄险的XIRR收益不如定期存款。

基本从15-20-30年开始，储蓄险的实际收益率可以和5年定期存款/余额宝持平。

再往后40、50、60年，大陆储蓄险收益率基本还保持在4%，

一些香港的储蓄险可以高达6%-7%。

所以，如果选择长期持有，香港储蓄险优于大陆同类保险。

3、

再从保险的功能出发。

储蓄险的保障功能，有其余任何产品都无法比较的优势。

A、第一个保障功能

储蓄险都带寿险性质，

如果在被保障期间意外身故，可以获得一定金额的赔付。

大陆的储蓄险利息低，意外身故赔的可能多一些，

香港储蓄险这部分功能很弱，基本可以忽略不计。

总体上，大部分买储蓄险，并不是冲着寿险的这个功能，

但聊胜于无。

B、第二个保障功能，

大部分人买储蓄险，最主要出于两个目的，

一个是留给家里小朋友以备将来之需，比如教育金，甚至嫁妆。

另一个是留给自己的退休金。

两者，都容不得半点闪失。

即便你有毅力存一笔钱在余额宝，存10年、20年、30年，放着不动。

这笔钱属于夫妻共同财产，10年、20年、30年，谁知道会发生什么。

说得难听一点，有一天要是离婚，这笔钱也是要分的。

储蓄险，在一定程度可以规避这样的风险。

- 儿女的教育金：

如果在投保的时候，投保人填你自己，被保险人填儿女，身故受益人填你自己，

那么，这笔用于未来儿女教育储蓄的钱，

即便离婚，你做为投保人如果不签字，也动不了。

等到儿女成年，你作为投保人（保单持有人）将保单持有权转让给了孩子，那么这笔钱可以由孩子自己支配。

- 自己的退休金：

如果在婚前，以自己的父亲设置为投保人，自己作为被保人，母亲作为受益人，

那么这张保单，保单里的权益，

即便离婚，属于婚前财产，ex也动不了。

当然，如果是婚后买储蓄险，就比较难操作了，得指望信托了。

另，一些企业家个人资产和公司企业的资产是混同的，如果他规划出一定资产来买储蓄险，

可以把个人资产和公司资产区分开来，一旦公司经营不善，也算是隔离风险。

C、第三个保障功能，

储蓄险可以附加投保人豁免功能（仅提示有此功能，大部分需加费，划不划算另行讨论），

一份保单缴费年限10年、20年、30年，这几十年里谁知道会发生什么。

生老病死，沧海桑田……

一旦作为投保人由于健康问题或意外导致丧失劳动能力或者死亡，无法继续支付给自己/父母购买的养老险，给儿女购买的教育险。

那么，“投保人豁免保费”功能，可以转嫁风险，

投保人不用再继续交费，而被保险人享有的保障继续，

换句话说，你自己/父母/儿女今后该拿的钱一分都不受影响。

总结：

储蓄险，

不光光是储蓄，也是保险，

购买这个保险的初衷绝不是为了高收益，

而是在目前现金流充沛的前提下，对未来做出最最最安稳的保障。

它可以利用框架范围的规则来设置对自己最为合适投保方式，隔离风险，

安全性、确定性、稳定性，还有资产传承的功能，

这些特点合在一起，是其它产品无法做到的。

所以，

买储蓄险怎么了？

我TM不傻！

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