给「熊孩子」买保险_布谷新金融

好久没聊聊香港保险了。

刚好我妈的几个同事，问起给小朋友买保险的事。

所以，来展开讲讲，怎么给小朋友配置保险。

1、

首先，一个原则，家庭配置保险的原则是先大人，再小孩。

说句不大好听的，如果大人出了问题，小朋友没有问题，也成了问题。

然后，进入正题。

给小朋友配置的保险产品类型，主要有以下几种：

A、社保。

B、意外险。

C、医疗险。

D、重疾险。

E、储蓄险。

2、

事分轻重缓急。

以上五类，由A至E，重要程度依次递减。

A：社保。

首先，小朋友也可以买社保。

很便宜，百来块钱，能带病投保，先天性疾病也能投保，

社保是所有保险的基础，是社会主义的羊毛。

每年9.1-12.31日是城镇居民医保的缴费期，没剩几天了，没办的抓紧了。

这个保险交一年管一年，如果漏买了，只有等下一年了。

怎么买？拨打12333，向当地社保局咨询。

B、C：意外险、医疗险。

熊孩子发生意外伤害的概率比生病什么的都大，

所以，对小朋友来说，意外医疗最重要。

其次，小朋友抵抗力差，头疼脑热的几率比重疾大得多，

所以给小朋友买一款医疗险，作为社保的补充。

二者都是短期的消费型产品，一年一交，保费也不贵。

以上A、B、C三类尽量配齐。

以下D、E两类，量力而行。

D、重疾险。

小朋友得重疾的概率并不高（少儿白血病相对高发），所以没有把儿童重疾放在优先级别。

这里的重疾险分多种，一年期重疾险、中长期重疾险、终身重疾险。

前两者，小朋友购买，最大的好处是——便宜。

不论是一年期的短期重疾险，还是20/25/30年的中长期重疾险，

一年保费百元至千元，且保额很高，

反正，买不了吃亏，买不了上当。

B、C和短中长期重疾，这几类，大陆的保险品种已经很完备了，

可以咨询我的朋友“保二爷”，他之前推荐过一些。

相对而言，对于经济能力高一点的家庭，则建议给小朋友配置终身重疾险。

这辈子，除非长生不老，重疾险大概率用得上。

给小朋友买终身重疾险的原因，也很简单，

同样是：便宜。

举个例子，同是10万美元保额的某款香港重疾产品，交25年，

0岁的小朋友每年只需要交893美元，而30岁的健康女性每年则需要交2092美元。

如果担心小朋友长大之后，因为通货膨胀，保单不值钱了，

广告：推荐香港保险！

原因如下：

首先，美元保单，保值。

第二，香港的重疾险，自带储蓄费用功能，除了保额以外，还有投资分红。

即便今后钱不值钱了，还有储蓄的价值可以对冲通货膨胀，理赔的时候，不但享受保额，还有投资收益。

（此为0岁小朋友25年缴费的一款香港重疾险，红框里为投资所获得的收益，一旦理赔可以获得保额+投资分红）

当然，

小朋友买终身重疾险，虽然相对大人来说便宜很多，但也肯定比一年期、中长期的重疾险要贵很多。

所以，请在经济条件允许下，量力而行。

E、储蓄险。

很多人都觉得储蓄险是骗子，我妈就是这么说的。

原因是好多年前，她被忽悠着买了一份储蓄险，导致后来急用钱的时候没法取出来（这类保险前几年现金价值很低，取出来就是亏）。

等到现金价值终于追上本金的时候，终于把钱取出来了，只不过，虽然取回了本金，通货膨胀下，钱也不值钱了。

明确一点，保险产品，只有合不合适，没有骗不骗人。

购买储蓄险的原则，一定是在不影响现金流的情况下，有闲钱之后再配置。

就储蓄险本身而言，它的前期收益和其它金融产品比起来，确实很低，

这类产品主要是依靠复利，把期限拉长，利滚利，从账面上可以获得一大笔钱。

（某香港储蓄收益计算，0岁小孩，分5年缴费，每年25000美元，右侧红框为对应年限退保所能取回的金额）

按这个算了一下，20年年化复利只有3.56%，65岁退保复利12.15%，100岁退保复利20.39%。

我的朋友局座说，20%的年化收益率，可以达到股神巴菲特的水平了。

胜在稳定，依靠时间的力量。

把储蓄险作为小朋友不容闪失的教育经费 or 未来的人生保障，算是一个安全垫。

就储蓄险而言，香港的产品完全秒杀大陆的同类，

如果计划着家里的小朋友今后要到美国或者香港留学的，

那么，在他小时候，买一份储蓄的保单，

作为强制储蓄的教育基金，

等成年或者需要使用的时候支取，美元保单，抗通胀，更不用担心汇率问题。

但最后，还是那句话，如果从牙缝里省出钱来买储蓄险，就没啥必要了。

毕竟，

把现在的日子先过好，才有资格谈将来。