聊聊车贷业务的风险如何把控？_布谷新金融

前几天，有位读者在后台问：p2p做车贷业务的平台，如果借款人用同一辆车在不同平台借款了怎么办？平台根本不知道啊！

仔细想想，车贷确实很容易出现这样的问题。虽然车贷相比信贷，多了一个可变现资产，但是也不代表车贷业务就没有风险。

一般来讲，车贷主要分为一手车贷款和二手车贷款，一手车贷款包括按揭贷款购车、分期付款购车等；而网贷平台中涉及到的贷款就是二手车贷款，包括抵押贷款和质押贷款。

像上面提到的，就是车辆“二抵”，这也是P2P车贷行业典型的痛点之一。借款人先在一个平台办理车辆抵押，但是由于抵押贷款是只押证不押车，借款人依旧可以带着车去另一个平台办理质押，如果第二个平台在审核的时候只想着扣下车就万事大吉，不查看抵押登记手续，那就很危险了。

再比如之前发生过的，武汉宝威车贷冲进图腾贷的停车场强行拖车。就是因为，借款人先在宝威车贷办了抵押贷款，但是没有办理抵押登记，而后又将该车质押给了图腾贷，最终借款人跑路无法偿还贷款，宝威车贷为了行使自己的抵押权而到图腾贷车库拖车，导致矛盾产生。

这种现象很难判定谁对谁错。根据《物权法》规定，设立在先的担保物权应当优先受偿，但《担保法》中规定统一财产法定登记的抵押权与质押权并存时，抵押权人优先于质权人受偿，两项规定之间存在一定的矛盾，在出现纠纷时法律如何判定尚无定论。在这种情况下，车辆质押平台因为车辆在手，在逾期发生时能迅速将停放于车库中的车辆处理以获得赔偿而面临的风险相对小些，但抵押平台无车辆在手，风险相对更高一些。

那么这两种模式，哪个风险更小呢？

车辆抵押贷款和质押贷款最大的区别是占管形式不同，抵押贷款是押证不押车，借款人仍享有车辆的使用权；而质押贷款是押车不押证，借款人不再享有车辆的使用权。

从业务办理上来看，抵押需要在车管所办理抵押登记；质押不需要在车管所办理登记，只需要核实车辆是否在抵押期。

从逾期后平台对车辆的处置权上看，质押贷款模式下平台可以直接处理车辆，赔偿投资人损失；而抵押模式下平台需要先与借款人协商或通过法院上诉后才能处置车辆，耗费的时间更长。

从管控程度及管理成本上看，抵押是通过GPS定位来监管车辆情况；而质押需要有专门的停车场地并且还需要对车辆进行一定的维护，相比之下抵押方式的成本虽然更低但其对车辆的管控程度却也低于质押模式。

从风险角度来讲，抵押贷款面临着车辆在抵押前后被质押的风险，而质押贷款面临着车辆质押前后被抵押的风险。

而这两种模式都面临着车辆被借款人私下处理的风险。对于质押平台来说，平台仅控制车辆，而没有控制车辆的财产凭证、车辆保险单及行驶证等证件，借款人仍能私下将车辆售卖；而对于抵押平台来说，虽然有证在手，但车辆在借款人手中，因此无法避免借款人通过非正规渠道将车辆出售。

此外，对于质押平台来说，只要有车就能押，不一定审核车辆的相关证件，因此还将面临车辆来源于非正规渠道或者车辆实际所有权人与登记的所有权人不一致的风险。而抵押平台因其押证不押车的特点，对车辆的相关证件有较严格的审核，此项风险相对更小一些。

可以说，这两种模式单独来看，都存在一定的问题。那么对于平台来说，车贷业务风险最低的情况是什么？

可能最好的情况就是车辆无抵押，而车和证都质押在平台。即质押车辆（自有车辆，专人看管）和质押证件（汽车销售发票、机动车登记证、车辆购置税单、保险单、备用钥匙），并要求借款人签署授权处置车辆的委托书或车辆买卖合同。

但是从实际操作来看，在没有抵押的情况下质押车和证，虽然风险低，但是业务做不上去。所以大多数平台都是在车管所办理抵押登记，然后质押机动车登记证书、再安装GPS。

也因此，平台如果只看车是不行的。车贷风控的原则，首要是控人，其次才是控车。任何一笔借款，有还款能力的都是人，而不是车。无论是车辆抵押还是车辆质押，都只能作为担保措施和第二还款来源。对借款人的资质严加审核，可以最大程度降低借款人的道德风险、违约风险，防止发生借款人跑路和失联的风险。

这样，如果借款人的还款意愿和第一还款来源能够保证，也就不存在车辆抵押和质押的纠纷了。