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你需要了解的监管新动向:取消风险备付金、净值标被禁、存管银行“白名单”制......_布谷新金融

2021-04-22 23:58:20 来源:蔚蓝财经

P2P专项整治终于有了明确时间节点:2018年6月底是最后期限。

近日,P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室向各地P2P整治联合工作办公室下发了《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》(57号文)。

57号文对P2P整改验收做出详细规定,要求各地整治办对P2P平台分类整治,验收合格的尽快备案登记;积极配合但未通过的,根据具体情况,清退或并购重组;严重不配合的,违法违规严重的平台,予以取缔……

文件要求各省市2018年4月底之前完成备案登记工作,难度较大、情况复杂的,最迟要在6月末之前完成。

文件还指出,对于2016年8月24日后新设的P2P平台,本次网贷整治期间原则上不予备案登记。

说到这儿,想必大家会想起首批公示备案平台的厦门,当时5家拟备案的平台一出,引起行业广泛关注,按照上述要求,5家平台中,京东在今年9月27日新设立的P2P平台显然不符合备案要求。

此外,文件还对债权转让、风险备付金、资金存管、现金贷、线下业务、业务分割等有争议的问题作出了解答,要点如下:

1、债权转让

文件指出要具体问题具体分析:

为解决流动性问题,在出借人之间进行的低频次债权转让,应认定为合规;

以开展类资产证券化业务、或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让,应认定违规;

由网贷机构高管或关联人根据机构授权,与借款人签订合同,直接放款给借款人,再根据借款金额在平台放标,将债权转让给实际出借人的“超级放款人”模式,由于可能导致假标、期限错配等,应认定违规;

以活期定期理财产品对接债权转让标的的,因可能造成期限错配,应认定违规。

说白了,出借人之间单个债权转让没问题,但网贷基金模式、可能造成期限错配等的“超级放款人”模式、活期定期产品对接债转的行不通了。这些规定对现在不少平台的商业模式将造成比较大的冲击。比如以非货币基金为主要资产的活期产品,就涉嫌违规,未来很可能都会下线。

各P2P不得以出借人所持债权作为抵(质)押,提供贷款。

又要举一个大家很熟悉的例子——是的,就是红岭创投。

红岭的净值标就是这一做法。投资人可以以持有债权,发布净值标获得资金再投资,再以这些资产做抵押发布净值标,如此循环借款、再投资。红岭的净值标杠杆一度高的惊人。

去年11月,曾有用户在论坛里发言称,以净值标加杠杆后,红岭年化收益率可以达到100%以上。布谷君不知这个数字是真是假,但确实挺吓人的。

为此,今年8月时,老周在论坛中发帖称,自2017年8月8日起,所有新注册用户净值借款没有杠杆,只有投资额0.9的借款额度;建议在此前注册的所有用户不再增加杠杆;5倍杠杆以上的净值用户谨慎使用杠杆。

2、风险备付金

文件认为,风险备付金与P2P的信息中介定位不符,应当禁止继续提取、新增风险备付金,对于存量则需逐步消化、压缩备付金规模。同时严格禁止P2P以此进行宣传,各地应当积极引导网贷机构采取引入第三方担保等方式对出借人进行保障。

由此看来,去刚兑仍是大势所趋。而在此前,人人贷、PPmoney、礼德财富、爱钱进、玖富等都已取消,大家还是要做好心理准备,我们此前也详细说过,可以点击这里查看。

当然,还是那句话,即使去刚兑,也不代表平台将完全不顾投资人的利益。比如,文件中提到的,引入第三方担保等方式进行保障。

3、资金存管

文件强调P2P应当与通过测评的银行开展资金存管业务。

资金存管是合规必备,但并不是随便找家银行都可以。

日前,P2P整治办与中国互金协会对已开展资金存管业务的商业银行进行测评,剑指“存而不管”等乱象。可以看出,在这方面,监管也越来越严格。根据我们掌握的消息,一些平台已经开始动作,将存管银行切换到资质更好、体验更佳的商业银行上。

4、业务规模控制

网贷机构应持续优化自身业务结构,调控自身业务规模。在前述要求的基础上,应当自整改通知书下发之日起,实现存量违规业务持续下降,确保不再新增违规业务。在违规业务没有化解完成前,整治办应当不予备案登记。

今年8月,有消息称,北京、上海、杭州、大连等地的部分网贷平台收到通知称,P2P平台“整改期间业务规模不能增长”。业内人士纷纷表示,这对许多平台来说,将是致命性的打击。

但按照此次文件,主要指的是违规业务,并没有明确平台自身规模不能增长,平台们可以略松一口气了。

5、与金交所合作

文件指出,与各类地方金融交易所进行合作的P2P,应当停止合作,存量合作业务逐步转让或清偿,最终于本次专项整治结束之前完成。

监管层划定借款红线之后,借道金交所,一度成为P2P平台发行大额标的救命稻草。不过,随着一道道监管意见的下达,很多平台都已经下线了金交所产品。

6、自身业务分割

文件明确提出,P2P不得将核心业务外包;对于将自身业务分割,将原有网贷机构分立为不同实体的情况,如果分立出的实体,只与将其分立出的网贷机构进行业务合作的,则应当将分立后的机构视为原网贷机构的组成部分,进行一并验收管理。

这一点指的应该是分拆资金端、资产端的情况。如果分拆了,该资产端只与将其分离的网贷平台合作,就不能改变其是P2P的本质。

总的来看,这份文件十分详细,对很多此前不明晰的地方进行了明确规定。而且,按照时间表,还有半年,整改就要结束了,留给平台的时间不多了。

可以想象,在未来半年间,网贷行业将经历怎样一番大浪淘沙,大家在这个时间段也要慎重投资。不要为了追求收益,把资金投入到合规困难的小平台上。

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