杀入车险分期，这家持牌机构九成业务来自线下，半年赚6亿_布谷新金融

最近，中银消费金融悄悄进军了一个有意思的新场景——车险分期领域。

12月1日，安徽喇叭信息科技有限公司（下称“喇叭分期”）方面公布与中银消费金融达成合作，推出车险分期产品“喇叭买单”APP，并将在12月全面上线。中银消费金融方面表示目前车险分期业务的确在开发之中，但暂未透露更多业务信息。

据悉，喇叭买单以线上线下车险消费场景为主要载体，为车主提供0首期、6-10期多种车险消费分期服务，目前喇叭分期线上客户群体已覆盖了18个省级行政区。

喇叭买单APP显示，喇叭买单支持长期行驶在全国范围内的乘用车、商用车等各种类车辆，包括新车、二手车的保险分期，也支持同时分期多辆私家车保费。

事实上，今年中银不仅在车险分期领域进行试水，也在线上、线下的业务布局上下了不少功夫，今年上半年实现净利润6.4亿元，在持牌系消金企业盈利能力比拼中拔得头筹。

成立7年之久，以做渠道起家的中银消费金融一直在低调中闷声发大财，它究竟做了哪些产品？半年6.4亿元的净利润是如何做到的？清流Club进行了详细了解。

9成业务来自线下，依赖渠道商获客

中银消费金融官网显示，目前中银消费金融的产品主要分为信用贷款、商户专享贷款和互联网贷款三个大类，信用贷款需要在线下申请，而后两种则为纯线上产品。

其中，信用贷款类包括额度高达数十万的新易贷·信用贷、新易贷·乐享贷；商户专享贷中包括教育、学车、租房、婚庆等多个场景类贷款；互联网贷款则属于额度较小的线上消费信贷产品。

《中银消费金融有限公司2017年跟踪信用评级报告 》中指出，截至2016年末，中银消费金融消费金融的主要产品为新易贷·信用贷，同时，新易贷·信用贷、新易贷·乐享贷这两种线下产品占比加起来超过90%；商户专享贷和其他类线上贷款的总占比不超过3%。 

图片来源：《中银消费金融有限公司2017年跟踪信用评级报告 》

由此可见，线下渠道才是中银消费金融真正的消金领地。

清流Club发现，中银消费金融在全国建立了多个区域中心，重在通过各地渠道商开展新易贷业务。

四川的一处中银消费金融区域中心里，大厅一侧是中银消费金融的业务柜台，另一侧则有着包括成都米贷、安达金融、成都顶呱呱、成都融祥、摩尔龙等多个本地渠道商的业务柜台。  

中银消费金融四川地区某区域中心

清流Club尝试向中银消费金融柜台的工作人员咨询贷款，被告知“必须通过渠道商才能办理贷款业务”，渠道商会做好贷前、贷后相关工作，包括判断用户是否符合准入条件，并协助用户准备好申请资料、提供推荐函。

“我们的提成大概在2-3个点，”中银消费金融某渠道商工作人员介绍称，渠道一般会负责新易贷的初步风控和预审，虽不用兜底，但需要缴纳保证金，协助进行贷后催收。

中银消费金融的渠道商在各地区获客的模式不尽相同。例如在成都地区，本地渠道商主要通过广播电台广告、电梯广告、传单等广告方式进行传播；而安徽地区的渠道商则表示，他们主要通过消费场景，例如家居卖场等获客，“目前在研究线上获客，广告投入较少。”

新易贷件均超10万，渠道商“包装”贷款用途恐埋隐患

产品细节方面，中银消费金融的新易贷·信用贷、新易贷·乐享贷分别是无抵押贷款和有抵押贷款。

中银消费金融四川区域中心的一位渠道商表示，新易贷·信用贷根据用户名下按揭的车、房的月供金额，或公积金基数按照扩大36-45倍放款，最高额度不超过20万元，月息为8厘9到1分1之间；新易贷·乐享贷属于房产抵押贷款，抵押贷的月息稍低，可做到6厘左右。

据了解，新易贷有两大特点：一是下款速度较快，比如新易贷·信用贷一般48小时、最快当天到账；二是渠道商的“一条龙服务”使得用户体验较好，尤其是成都地区渠道商，有的甚至包含接送服务。

据一位靠近中银消费金融的人士介绍，新易贷的件均超过10万元。安徽地区一位中银消费金融的渠道商也表示，其办理的中银消费金融新易贷单笔额度一般集中在20万元左右，件均大约为12万元。

针对新易贷贷款金额超过10万元的，北京、四川等多地的渠道商都在办理条件中注明，需要用户在半年内提供贷款用途发票，否则半年后利率将在现有基础上上浮5%。

当清流Club向中银消费金融某渠道商明确表示申请新易贷用于购房，不能提供消费贷款用途发票时，对方并未拒绝贷款申请，并表示有专人负责做资料，申请新易贷时只需要提交基础资料，剩下的由其“安排”。

面对同样的情况，另一位渠道商也透露，如果有需要，他们可为用户准备装修合同证明其贷款用途合规性，但装修发票成本过高暂不提供，“不如等半年之后利率直接上浮5%，比找人开发票划算。”他说，如果用户自己找装修公司开具发票，一般需6-8个点的成本。

实际上，上述渠道商对新易贷用户的借款用途进行“包装”的行为，显然有悖监管层针对消费贷款提出的相关用途规定，若用户最终将消费贷款用于房地产投资或其它被禁止的领域，这就为中银消费金融埋下了一定的合规性风险。

另一方面，中银消费金融今年以来也重点对线上业务进行了诸多探索，与二三四五“分手”之后，不断尝试自营线上信贷产品。

最近，中银消费金融上线了循环额度产品“中银消费金融消费钱包”，支持线下手机闪付和线上支付。

今年9月，中银消费金融先是推出了信用卡代偿产品“有还”；紧接着针对大学生推出了小额消费信贷产品“信用启航”，布局大学生市场。

“中银消费金融内部有很多资源，”一位业内人士认为，中银消费金融要发展线上消金业务，可借助母公司中国银行提供的得天独厚的获客条件，同时作为正规持牌军，中银消费金融还有着一般消金企业难以比拟的牌照优势——比如可以做学生贷款市场。

从中银消费金融披露的2016年业务数据来看，截至去年末其线上业务占比不到3%，在中银消费金融今年不断调整和尝试之后，这一数字或将有所改变。