活着的机会，可以增加一倍_布谷新金融

讲讲海外医疗。

我的朋友保二爷在上周也聊过。

我也想来啰嗦两句。

1、

首先，借用微信公众号深蓝保的一张图，来看看中国和美国癌症5年生存率的比较。

（“五年生存率”不意味着只能活5年，而是意味着已接近治愈。 ）

数据上，美国比中国的癌症生存率高了一倍。

另，加拿大比中国高51.6%；日本比中国高50.7%。

在我的工作接触范围里，

跨境医疗也算一个大趋势，

离我们最近的香港，很多医疗机构在极力拓展大陆人的生意。

甚至，我之前去到泰国，一些好的私立医院也都配备了专门的中文服务。

一些机构也在大力拓展海外的医疗资源、专家团队，为国内的患者提供最顶级的服务。

但谁都知道，海外医疗最大的障碍就是——钱，

医疗费、交通费、陪护费……哪哪都是钱，

没有一定的经济实力，根本无法支撑。

2、

海外重疾医疗险，在某种程度上，可以解决这个障碍。

这类产品的优势是价格低，基本人人都可以负担，

成年人2500元左右/年的费用（未成年人550元左右），600万人民币的保额，差不多2400倍（未成年人10100倍）杠杆。

低保费，高保额。

一旦在保险期限内患了重大疾病，专业的第三方医疗服务机构将提供全程支持，

保额范围内的费用，全部由保险公司支付。

被保人可以选择全球最好的医院进行救治，全球顶级的医生、医疗资源、治疗方案，美国、德国、日本、瑞士、新加坡……

与治疗相关的一切行程，签证、交通、住宿、医疗、翻译……，都由第三方服务公司安排妥当，费用由保险公司覆盖。

且可以由一位亲属陪同（未成年人，可以由两人陪同），费用同样予以报销。

总之，从服务上看，只要是与治疗相关的事项，都会一一解决。

不过，这是一款消费型保险，投保之后的这一年里，如果你没有生病，这个钱交了就是交了，

当然，你也不会亏，毕竟，不生病就是赚了。

算一算，即便从35岁开始，连续30年购买这类保险，总共也才7.5万人民币（前提是产品不涨价，不停售），

还是比没有保险，自费去国外看一次病要便宜得多。

3、

目前国内主要有四款海外重疾医疗险。

（BTW，虽然这类保险产品里带“重疾”两个字，但它实质还是一款保重疾的“医疗险”。

二者的区别在于，重疾险是一旦患病，立即一次性赔付给你一笔钱，这笔钱，你可以拿着它去做任何事，

医疗险则是实报实销原则，就医花了多少，在保额范围内赔付多少。）

这四款产品分别由永安、平安、国寿、众安推出。

保二爷对比了前三款，差别不大，几乎是对标着出的。

（这里对比的都是三家保险公司的标准版，

这三款产品，都有一个低配版，只保障癌症，保额300万人民币，

永安和平安，还有一个高配版，保额1200万人民币，其它服务都有所升级，另治疗回国后，一次性支付12万元的归国津贴。）

提一嘴众安那款，

总保额为1000万人民币，终生保额1500万人民币，没有住院津贴，其它区别不大。

但，对于未成年人，它的保费和19-45岁成年人是一样的，为2299元。46-64岁，保费为2499元。

4、

这类产品（标准版）的特点：

a、只保重疾，而且包含原位癌和癌前病变。

含癌症和五种高发的疾病（冠状动脉搭桥手术、心脏瓣膜替换或修复、神经外科手术、活体器官移植、骨髓移植），

其中癌症包括除皮肤淋巴癌以外的所有恶性肿瘤，连原位癌和癌前病变都包括。

基本涵盖了高发的重大疾病，每年600万人民币的保额基本可满足治疗需要。

b、由保险公司直接支付，免赔额为0。

所有保障责任里涵盖的费用，都由保险公司直接支付，不需要事先垫付，不需要开发票报销。

没有免赔额，所以，在保障范围里，即便1分钱，也由保险公司支付。

c、健康告知门槛比较低。

（永安、国寿海外重疾险的健康告知）

总体来说，这类保险的健康告知都比较宽松，

排除的都是比较严重的疾病，

普通的高血压、乳腺增生，甲状腺结节，高胆固醇都可以直接投保。

平安的那款产品，更宽松，只包括前面七条。

d、对于19-64岁的用户，一视同仁，并不会因为年纪越大而费用越高。

e、理赔过也能续保。

5、

一些注意事项以及提醒：

a、这类保险每年必须在国内（大陆及港澳台地区）居住超过2/3时间才能买。

b、产品承保年龄至64岁，续保至75岁。

指的是，如果64岁之前买了，可以续保至74岁。

如果64岁之前没买，那就不能买了。

c、和所有医疗险一样，这类保险虽然保证续保至74岁，但如果保险公司停售的这款产品，大家就都不能买了。

d、这款保险只保障国外医疗的费用，出国前所有的治疗费用是不包含的。

6、

什么情况下买海外重疾医疗险？

海外医疗属于第二医疗，

所以，最好先配置了重疾险，

或者至少有一款“百万医疗”之类的，国内的医疗险，

做好了国内的基础保障之后，

再考虑购买这个海外重疾险。

什么人群比较适合购买这款保险？

a、 在配置了基础的重疾险 or 医疗险之后，对海外就医有需求，有足够的经济能力，可以选择这一款保险作为补充。 

b、上面提到，这款保险的健康告知比较宽松，普通的高血压、乳腺增生，甲状腺结节，高胆固醇都可以直接投保。

如果有这些疾病的人群，难以通过其它对“健康告知”要求较高的产品的核保，可以考虑这款。

c、未成年人，上面的分析可以看出，除众安以外，其余三款，未成年人的价格比成年人低了不少，一年不到600块钱，买一个保障，很值得。

So，

总体的投保建议就是这样。

At last，

这几款产品里边，我问保二爷要了永安这款的链接，

因为永安算是第一批推出这款产品的保险公司，服务成熟，

而且由MSH和Best Doctors共同提供服务，二者都属于领域里数一数二的机构，拥有顶级的医疗资源，很放心。

链接放在“这里”了，有需求可以自取。

另几款，有需要也可以直接上网搜一下。