双十一剁手刷了5.6万元，一个小技巧让免息期延长1个月_布谷新金融

双十一过后，信用卡账单，陆陆续续的来了。

鹿先森当时花了5位数，最近信用卡账单陆续飘来。

不过，这些都在我的预想范围中，hold住。

但，有位用户，我们叫她安安姑娘吧，已经开始焦虑了。

她说自己从9月份开始装修房子，已经把仅有的积蓄花的差不多了。

结果，双11还买了一些家具家电，几张信用卡卡债粗略算下大概有5.6万元。

问鹿先森有没有更好的方式，可以帮她缓解下。

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不要怪我老生常谈，还信用卡无非以下几种方式：

1.   全额还款。

2.   还最低额。

3.   分期还款。

4.   修改账单日，把免息期拉长。

什么？全额还款？

你一定认为鹿先森在胡诌吧，要能全额还款，谁还选择下面两种方式。

其实，我想说，虽然你没钱，但是可以找钱呀，只要钱的成本比下面两种低，全额还款就值得。

如何找到低成本的钱，这个是鹿先森写文的初衷，所以，我会把全额还款和修改账单日，在后面详说。

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先来说说，最低还款额。

每个月我们只需要还当月账单的10%，但未还款金额会按照日息万分之五收利息。

另外，从刷卡次日就开始产生利息（不再享受免息期），且全额有息。

以安安姑娘为例，且不说她的5.6万元账单是分几张卡刷的，

如果全部还最低额，从11月12号开始计息，假设账单日都为22日。

那么，

11月的账单，12月10日还了最低额度5600元。

12月利息为：

56000＊0.05%＊28（11月12日－12月10日）＋（56000－5600）＊0.05%＊12（12月11日－12月22日）= 784元＋302.4元＝1086.4元

简单来说，如果12月10日还的11月账单只还最低额5600元，那么，

1月10日还的12月全额账单就为：

56000-5600+1086.4=51486.4元

假设安安姑娘继续选择只还最低额，那么1月10日还款5148.64元，

1月的利息就为：

51486.4＊0.05%＊19（12月23日－1月10日）＋（51486.4－5148.64）＊0.05%＊12（1月11日－1月22日）=489.12+278.03=767.15元

接着来说，2月10日安安全额还款需要还：

51486.4－5148.64＋767.15= 47104.91元。

如果安安这个月依旧只还最低额，也就是4710.49元，那么

2月利息为：

47104.91＊0.05%＊19（1月23日－2月10日）＋（47104.91－4710.49）＊0.05%＊12（2月11日－2月22日）=447.50+254.37=701.87元

那么安安3月10日需要还的2月账单就为：

47104.91－4710.49＋701.87=43096.29元。

总结：

安安在这三个月需要付出的利息是：

1086.4元＋767.15元＋701.87元＝2555.42元。

粗略折合年化，成本约为18.25%，连续这么最低额的恶性循环下去，后果不堪设想。

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再来说说账单分期。

账单分期，一般来说可以分3、6、9、12、24期等，分期越多，每期还款金额越少，当月压力越小，但分期手续费就会越高。

一般来说，账单分期的基准月费率是：

我们用基准费率来看看安安的情况：

如果她分3期来还，那么她付出的成本是1360.8元，但是每个月的还款成本19120.26元。

实际上资金使用利率折合年化为：14.58%。

如果她分6期来还，那么她付出的成本是2520元，每个月的还款成本9753.33。

实际上资金使用利率折合年化为：15.43%。

但在实际操作中，各家银行的分期手续费都有一定浮动空间，很多时候还有各种折扣优惠，所以不同银行要区别对待。

下图来自“七七读财”，图中所示费率为分期后的总费率，感兴趣分期付款的，可以自己算算成本。

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总结上面两种还款方式：

最低还款额中，按日计息粗略折合年化成本约为18.25%，

账单分期中，资金实际成本折合年化大约在10%－17.28%之间。

最低还款额是按日计息，如果资金短时间就能补上，先还最低额成本会比较小。

如果，长期还不上卡债，那么分期的方式优于只还最低额。

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卖完关子了，最后鹿先森再来说说全额还款和改账单日。

通过以上计算，如果你能从其他渠道找到钱比账单分期的利率还低的话，

果断借入还信用卡吧。

比如建行快贷、中银e贷、融e借、南京银行鑫分期、北京农商福瑞卡等等（点击可查看详细信息）。

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最后再来说一个小窍门，

如果你在两个月内可以用收入补上卡债的话，还有个一分钱也不用花的好方法。

那就是，改账单日。

比如，安安的每个月22日出账单。她可以在21日的时候申请改账单日，改成每月20日出账单。

那么，这56000元的卡债就变成了12月20日出账单，1月8日最后还款日，

一下子就给自己多找出来1个月的免息期。

当然，银行对账单日的修改，要求也比较严格：

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你觉得，像安安这种情况，她选择哪种方式来缓解压力最好？

顺序是什么？为什么？

如果你双十一的卡债，也超过了月收入，那么你会用哪种方式？