百度黄爽解码AB贷：农行直接参与风险决策和产品设计，上线速度非常快_布谷新金融

11月16日，在2017百度世界智能金融分论坛上，农业银行宣布百度金融和农业银行合作推出的AB贷产品（A代表农行，B代表百度）正式上线，并于当天上午10点10分完成了第一笔贷款业务。对此，有银行业内人士表示，这是“老体制玩出了新花样”，“比较重磅。”

据清流Club了解，AB贷应该是业内首款由四大行与互联网巨头共同合作推出的消费金融产品。今年以来，BATJ等几大互联网巨头开启了携手传统金融机构的步伐，纷纷与四大行签署战略合作协议，其中蚂蚁金服与建行，百度金融与农行，腾讯与中行，京东与工行等都达成了战略合作，合作双方都冀望优势互补，以金融科技赋能传统金融，从而实践普惠金融。

如今，百度金融与农行率先推出落地产品，在互联网巨头与传统金融机构的合作中走在了前列，也让我们得以一窥互联网+传统金融的巨大想象空间。为此，清流Club对百度金融消费金融负责人黄爽进行了专访。

黄爽于2016年6月加入百度，任百度副总裁，负责百度金融服务事业群组的消费金融业务（FSG）。履新百度之前，黄爽是陆金所执委，此前更有Capital One、渣打银行等从业经历。

“我们自己也没想到AB贷能这么快上线”，黄爽告诉清流Club，在她20年的从业经验里，如此大体量的两个机构全方位的合作，这样高的效率是十分罕见的，“我们跟农行谈了一系列的合作，一开始对业务落地时间其实没有很高的期望值，没想到AB贷在我们跟农行签约100天就开始内测了。”

AB贷是百度金融和农业银行签署战略合作协议之后的第一个落地产品，目前只面对农行卡用户，在农行网点内办理。目前百度金融及农行并没有透露太多产品细节，但黄爽告诉清流Club，“这是一款信用贷款产品，贷款周期和额度都比较灵活，但绝不是小微信贷，跟纯线上的小额信贷也有区别。”

一直以来，不管是互联网金融公司，还是互联网流量平台，与传统金融机构在消费金融领域的合作一般都是助贷模式，即由互联网公司完成产品设计、获客、风控、贷后等全流程，自担风险，金融机构只是成为简单的资金提供方。但此次百度金融和农行的合作则性质完全不同。

黄爽透露，在AB贷产生的过程中，农行直接参与了风险决策和产品设计。“它框定了产品的适用范围和目标人群，也规定了这个产品的一些运行流程，其实可以算百度金融为农行定制了一款消费金融产品。”

如何去理解这个定制？“当你谈一个定制产品的时候，其实本身就是在谈（风险决策、产品设计等）这些维度。对于百度金融和农行来说，我们是双方共建深度的合作。一开始可能我们的标签更多一些，慢慢地他们的标签可能更多一些，但是一定是建立在一个双方都能接受数据保护和建模环境的基础之上。”

黄爽坦言，在跟农行合作的过程中，也遇到不少困难。“因为我们寻找人的方式、触达人的方式、评估人的方式，跟传统金融机构都不太一样，他们固有的产品评估也不太可能使用我们的标签来判断人。所以说这是逐步对齐的过程”，黄爽告诉清流Club，拿AB贷产品来说，可能一开始很多人都会不看好，但最终这个产品顺利落地了，非常不容易，“可以说双方都拿出了最大的诚意。”

据清流Club了解，目前百度金融已经与农行共建了联合实验室，并完成农行金融大脑一期工程的软硬件搭建及部署，预计今年底完成金融大脑一期在实验室的验收。此外，双方正在对接的项目还包括智能掌银、交易反欺诈、信用反欺诈、精准营销、信用分等，有些已经小批量上线试用，比如智能掌银的刷脸转账功能。

与农行的合作只是百度金融赋能传统金融科技的大版图中的吉光片羽。在当天的金融分论坛上，百度金融宣布开放智能消费金融平台。在百度金融的理解中，智能金融，即在后台强调数字化支撑，基于大数据和机器学习技术构建金融大脑；在中台强调标准化金融服务的输出；前台则表现为用户画像、智能运营、智能营销、智能风控、智能投顾和智能客服等业务模块。

“这个平台其实展现的就是人工智能在金融场景的应用，可以看做是生态合作的基础”，黄爽告诉清流Club，“它可以是纯金融科技的输出，也可以是业务某一个链条或全链条的合作。在这个平台下，合作伙伴既可以是场景方，也可以是资金方。”

而跟农行的战略合作正是在这个智能消费金融平台的范畴之内。据黄爽透露，除了农业银行，目前百度金融还跟南京银行、中信银行、百信银行、招联金融、宜人贷等银行、持牌消费金融公司等机构，以及一些线下的场景方达成了合作。

“我觉得今天的实践还远远没有充分展示这个平台的张力”，黄爽认为，生态化是人工智能发展的最佳路径，“因为参与的人更多，就有更多机器学习的机会，技术只有在不断实践中学习中才能更好地识别用户。” 

另一方面，黄爽也认为，传统金融机构也非常需要这样的智能消费金融平台。首先，互联网金融的快速发展倒逼传统银行和金融机构不断学习，其次，目前整个市场和行业都已经接受了互联网金融的一些模式，但是传统机构由于各种限制，不能很快地布局线上市场，而百度的智能消费金融平台正是给这些机构提供了机会。

对百度金融来说，智能消费金融也能很好地反哺百度的人工智能实践。黄爽以百度的账号体系举例，“过去一整年我们都在做一件事，就是把百度的账号体系打通”，黄爽告诉清流Club，“管百度账号的团队就在FSG，我们主要开的就是两个会 第一个是帐户升级会，第二个才是智能获客会”

一直以来外界都认为百度并没有真正的账号体系，就算有也是弱金融属性。但是通过智能消费金融平台接入了央行征信数据，或者许多合作金融机构的数据之后，正好与百度原有的互联网行为数据形成互补，使得用户的数据更加全面和立体，换句话说，机器识别用户将会更加准确。

“目前这个智能消费金融平台才刚起步，未来发展成什么样我们自己也很期待”，在采访尾声黄爽强调，“希望我们能一直坚持初心，真正用技术赋能消费金融，成为智能金融的引领者。”