过去10个月，网贷平台给现金贷输血超过2000亿_布谷新金融

随着越来越多的互金平台上市，现金贷的话题愈演愈烈。

暴利、暴力之下，现金贷究竟是“人血馒头”还是“金融创新”的争议从未间断。

有人说，有需求就有市场，存在即合理。

也有人说，现金贷的商业模式“原罪太重”。

从现金贷出现至今，是对是错已经说不清了。

今天，我们也来聊一聊。

一般来说，大众普遍认为，“现金贷”额度较低，最高1万元，期限小于30天。但其实，有些借款产品额度可达几万元，最长借款36个月，再比如蚂蚁借呗、银行现金分期等也可以被称为现金贷。

先来看前者--小额超短期现金贷。

虽然现金贷被“炒”的火热，但相信不少网贷投资人对它的关注，始于它成为了网贷平台重要的资产类型之一。

确实，自从监管层划定个人借款不超过20万的红线之后，平台合规压力剧增，以小额为主的现金贷，备受欢迎。

零壹财经曾对此进行统计，数据显示，在400多家样本平台中，借款1万元以下，期限不超过30天的小额超短期贷款的规模，两年内快速攀升。

（数据来源：零壹财经）

据统计，2017年3月开始，样本平台的小额超短期现金贷规模在100亿元以上；2017年1月-10月，平均月度增长率达到14.2%。保守估计，2017年1-10月，通过网贷平台获得资金的现金贷业务超过2000亿元。

注意，单位是亿！

这充分说明了，现金贷在网贷行业中的市场及受青睐程度。

但与此同时，现金贷也面临着暴力催收、信息不透明、信息泄漏等质疑，高利贷更是争论要点之一。

早前，我曾统计过一些小额超短期现金贷，不少借款产品日利率千分之三。因为这类产品期限短，金额小，不少人没有意识到其真实的利率水平。

然而实际上，利息、加上手续费、服务费等各种明目的费用，综合费率高达100%，甚至能达到百分之几百。

就拿去年一年赚了一个多亿，一举震惊互金圈的2345贷款王来说，根据钱局给出的两个真实案例，折算下来，实际借款年利率超180%。

还有现金巴士，不算逾期费用，借款年利率就高达260%！

我们再来看第二种期限较长或金额较大的现金贷。

这里主要指互金平台推出的产品，比如，大家熟知的信而富、爱钱进、洋钱罐、积木盒子等等，旗下有现金贷、钱站、现金借款、读秒等借款产品，同时后者也是前者的资产端（或部分资产端）。

钱局计算了部分现金贷的真实利率，可以简单看一下。

相对于小额超短期现金贷动辄超过百分之百的实际年利率，这个水平也算比较有良心了。

但按照相关规定，年化利率超过36%的借贷合同无效。很多业内人士也习惯将超过36%的借款称为高利贷。

也正因为现金贷存在的种种问题，各方对其监管十分关注。目前来看，现金贷还未有明确统一的监管意见，但已有地方率先出手。

11月6日，重庆市下发通知，要求开展全市小贷公司现金贷业务自查工作，并将依自查表对部分公司的现金贷业务进行重点检查。

另据21世纪经济报道，上海监管部门窗口指导银行和现金贷合作业务，但尚不清楚窗口指导的具体内容。

随着多方的关注，或许统一监管也不远了。

也因此，有网贷投资人会担心，如果作为资产端的现金贷被监管，那相应的网贷平台会受到影响吗？

在一位业内人士看来，正常还款应该问题不大。网贷平台会考察资产情况，而且，一般来说，现金贷平台需要向网贷平台缴纳一定的保证金，以垫付逾期和不良。另外，如果现金贷资产不合规，网贷平台也可以更换资产端。

最后，你们用过现金贷吗？

有没有想聊的，欢迎来留言。